养老到底是几岁的事情?60?65?还是5年、10年后?

今天上了6个小时的CPD课程,其中有4小时是在讲养老储蓄的话题,因为香港本身就没有政府养老金,所以香港市民只能依靠自己储蓄,或者在工作时硬性供款的MPF,以及孩子长大后给的家用,来度过漫长的养老生活。

这足够了吗?当然不够,现在的年轻人不让父母贴钱买房算是不错的,还指望每个月像交税一样给家用?所以很多出租车的司机,都是满头白发的老人家,新来香港的游客很多都有担心:这个老人家开车能看清路吧?

这事儿仅仅是跟香港有关吗?当然不是,人口老龄化问题将是整个咱们中国最艰巨的难题。不但是青壮年的人口红利消失,更麻烦的是目前的养老金制度在20年后,绝对会发生入不敷出的情况。道理很简单,如果说现在是每4个人在交养老金,供养1个拿养老金的老年人,未来每3个人要供养2个拿养老金的老年人,社保养老金制度怎么自行运转下去呢?

 

于是,现在政府也大力推动养老储蓄,最近中银保监近日发布《关于扩大养老理财产品试点范围的通知》,自3月1日起,养老理财产品试点范围由「四地四机构」扩展为「十地十机构」(北京、沈阳、长春、上海、武汉、广州、重庆、成都、青岛、深圳)。

各家银行也已经在大力推动养老理财产品。这种产品最大的特点就是:长期与稳定,5年以上的封闭期,再加上比较稳健的资产配置,应该能够把整体回报率做得比定存更高一些,但风险也不会太大。

只有老百姓真正能够自己把养老储蓄的问题解决大半了,政府才能放心得慢慢解决社保养老账户收支平衡的问题。完全指望社保养老金来养老?恐怕会饿肚子的。

但对于大部分30多左右,事业问题,孩子也出生的人而言,养老问题似乎又太遥远了,现在存一笔钱,要30年后才能领取,哪怕这样的养老保险产品,都被很多人视为“诈骗”。确实,从心理学上讲,我凭什么要牺牲现在自己的享受,来成全30年后的“那个”我?

所以,以60岁、65岁退休来考虑存养老金,这事儿多半会失败。我们要转变思维,考虑的是:我到底什么时候能够自主选择退休?是40岁?45岁?

这并不代表未来我就真的泡杯茶,去和老大爷一起下棋,而是有这样的底气:老子可以选择自己想要的生活,自己想要的工作,我不会为了五斗米折腰。

我们是不是可以为了这样的画面,现在就开始努力呢?

为此,我们选择理财产品时,要关注的是:这个计划从哪一年开始,可以给我产生多少被动收入呢?

如果我现在每个月正常开支是1万,一年就是12万,这份理财计划未来能够每年能够给我产生2万的可提取盈利,那么我现在是不是已经实现退休目标 2/12,也就是1/6了?

一年能够有2万可提取盈利,需要多少本金呢?如果我们按照正常5%回报来计算的话,大约40万本金,每年就能够产生2万盈利。

如果我们需要一年12万,那么我们的储蓄目标,就是240万。这个数字是不是很夸张呢?如果你觉得“是很夸张”,那么我建议你去豆瓣找一下“丧心病狂攒钱小组”,那里很多95后都已经靠自己节俭储蓄,存到了超过100万的储蓄额。

养老储蓄,非常重要。但是,我们不要为了30年后而储蓄,我们要为了现在积累被动收入而储蓄。法定退休年龄不是我们退休的时间点,我们要能够自由决定退休时间,哪怕退而不休都是一种选择,但那绝对不是因为钱而被迫的选择。

5年、10年后就能选择“主动养老”,这才是我们养老储蓄的目标!

吉力理财

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