人寿保单也可以做“逆按揭”吗?划算吗?

按揭这个词,无论有没有买过房子的,恐怕都不会陌生,因为它的同义词就是“房奴”。

但“逆按揭”这个词,很多人应该就比较陌生了,这是为了养老目的而诞生的。逆按揭最常用的,就是在房产上。

举个例子。老王现在退休,有一套1000万的房产。他并不想在身时就把这套房子卖掉,否则养老住哪里呢?但他也不想把房子全部留给子女,于是他就可以向银行做“逆按揭”。

他把房子抵押给银行,银行每个月给老王养老金,一直到老王终身。老王去世前,都无需向银行还款,在去世时,银行就把房子卖掉,所获得钱,偿还那么多年来给老王的养老金加利息,剩余还有多的话,就算为老王的遗产,给予他的遗产继承人。

那有人会问了:谁说房子一定上涨的呢?会不会有一天房子不值钱了,银行发现资不抵债,于是提前让老王卖房子还钱呢?

银行不傻,一般逆按揭的政策背后,都有政府主导的“按揭证券公司”来兜底。如果银行最后发现资不抵债,那么就由这家“按揭证券公司”来支付差额,保证银行的本金和利息都不会受到损失。同时,申请“逆按揭”的老王也不用担心在生时就面临还款的情况。

在香港,这个被称为“养老按揭”,可以在银行进行申请,由政府的香港按揭证券公司来作为担保。

既然房子是资产,那保单不也是资产吗?能不能做逆按揭呢?在香港,一部分受香港按揭证券公司认可的终身寿险,可以做逆按揭。

咱们举个官方手册里提到的例子。一位65岁的人士,有一份200万人寿保额的保险,那么他就可以向银行申请“保单逆按揭”,如果领取的年金期是10年,用固定的利率计算,那么每个月可以领取5194港币的年金,可以作为他养老金的补充。

10年结束之后,他也无需还款,直到去世时,银行获得身故保险金的赔偿,扣除本金和累积的利息之后,还有剩余部分就给予遗产继承人(因保单的受益人已改为银行);如果还款额高于人寿保额(基本上根本不太可能存在这种情况),那么差额就由香港按揭证券公司来承担。

但你实际看一下年金数字,就会发现:看上去不划算啊!200万的人寿保额,每个月只能领取5200港币,一年只有62328,10年总共62万本金,就算加上利息,也远远低于200万的人寿保额啊!那干嘛要做这事儿呢?

我们以香港某最大人寿保险的一份“保单逆按揭认可”的寿险计划,来计算一下。

我们假设一位35岁男性,投保了一份20万美金保额的寿险计划,缴费期25年,目前每年交3490美金。

到了65岁时,他申请定息按揭年金,每年可以获得5888美金,一共10年。

(如果他希望领取15年年金,则每年可以领取4406美金,下列表格的数字以此类推。)

我们假设他提取之后,不做还款,一直到90岁时去世,这时逆按揭的贷款总额已累积到120万。那这时这份保单的身故赔偿是多少呢?502万港币!因为香港的寿险计划是有分红累加在保额上的,人寿保额会不断递增。

那银行获得502万港币后,偿还120万的贷款,剩余给遗产继承人的金额就是:381万港币。

如果我们不做逆按揭,直接在保单里做“减额退保”,领取同样每年5888美金,一共领取10年。那到90岁时,身故保额只有283万港币,这也是受益人可以获得的金额。

我们会发现,两者相比,做保单逆按揭的方式,可以给继承人留下更多的钱。无论是10年、15年、20年还是提取终身养老金,结果都是如此。

为什么保单逆按揭会比保单退保更划算呢?原因在于:利率。

保单逆按揭的利率目前在2.5%到4%之间,取决于有没有利率优惠,无论是2.5%还是4%,逆按揭取胜的结果都不变。因为这个逆按揭的利率是低于保单本身的分红收益率的。

也就是说,在做逆按揭时,保单还是按照原本的保额在做分红累积;但若是减额退保,那么分红累积的基数(或者说本金)也在逐步降低,获得的额外分红当然也更少了。

因为逆按揭利率低于分红收益率,做保单逆按揭就可以产生一个“赚息差”的效果(分红收益率-逆按揭利率),所以提取同样的钱,选择逆按揭要比逐步退保要划算得多。

如果你还没明白,我就再举个简单的类比。你有一笔资产,本身年化回报是5%,如果你要套现成现金,那你就损失了未来5%的收益,这很容易理解,对不对?

现在,你把这个资产抵押给银行贷款出现金,银行利率收4%,并且还允许你不用还款,直到你想把资产变卖后,再连本带息还款即可。那么,我们套现同样的钱,这时只需要付出4%的成本,比之前损失未来5%的收益要低,并且资产本身还在以5%的复利累积增长,我们赚取了1%的息差(5%-4%)。

通过这样的计算,你会发现,提取同样的金额,保单逆按揭一定比逐步退保保单的方式,要更加划算。除非到退休时,逆按揭的利率高于保单分红利率,那么还是选择退保取钱吧。

那逆按揭有没有缺点呢?有一个非常明显的缺点:可以领取的金额比较低。

由于银行要保证自己在正常情况下都不会亏损,所以200万的保额,只能贷款出60万左右的年金。相反,如果选择逐步保单退保,那么可以领取的金额肯定会更多,当然届时保单也会因取完所有金额而终止,受益人或继承人都不会拿到一分钱。

因此,如果真决定不打算给孩子留钱的话,退休后可以选择逐步退保的方式,从人寿保险里领取养老金,保证自己丰裕的养老生活。但若希望这笔人寿金依然还要有部分留给孩子,那么用保单逆按揭的方式,会更加划算。

如果你想进一步了解这种保单的细节,也欢迎私信联系吉力啦!

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