如果昏迷或者精神上失去行为能力,谁来申请理赔?理赔款怎么办?

如今的重疾险里都包含中风或者脑部严重疾病的保障,在确诊后,就可以理赔重疾保险,获得赔偿金。但你有没有仔细想过一个问题:如果真的发生这样的脑部问题,或者因疾病或意外长期昏迷了,谁来负责理赔?正常情况下,理赔都需要本人签字的。

如果在递交理赔时没有问题,可很快受保人又因病陷入昏迷,或者精神上失去了行为能力,理赔款达到了受保人的银行账户上,但家人不知道赔偿到哪个账户了,也不知道银行密码,根本拿不出钱,如何支付庞大的医药费呢?

就算家人知道受保人的银行密码,但要知道,保险理赔款是属于个人资产,他还未离世,这笔钱不能算作他的遗产,法律上家人是不可以未经本人允许而动用的。

最近,香港某最大保险公司给出了非常人性化的解决方案:每一份保单都可以委任指定人士申请理赔以及收取理赔金。

比方说,吉力自己名下的重疾和医疗保单,就可以向保险公司递交申请,委托吉力太太作为“指定人士”,如果吉力因为疾病或者意外,昏迷或者痴呆了,被认为精神上永久性失去了行为能力,那么吉力太太就可以申请理赔,保险金也会打入到吉力太太的银行账户,这样她就可以用这笔钱继续支付吉力的治疗费用,照顾我们家人的生活。

这个“指定人士”的原理,和香港非常流行的“持久授权书”是一致的。任何目前精神健康的人士都可以授权一位或者多位受权人,在自己失去精神行为能力后,代表自己处理各种财产,从而解决财务上的困难——特别是支付医疗费,继续赡养家人。

谁能够担任这个“指定人士”呢?保险公司规定,受保人的亲属都可以担任。但是,从实践上,最好是自己非常信任的人士。道理很简单,如果理赔金给到了指定人士,他没有拿这笔钱用于受保人的治疗,或者没有照顾受保人的家人,怎么办?难道又要涉及各种法律官司不成吗?

所以,即使有这样的“委任指定人士”,我们也要好好思考一下,谁担任这个角色比较合适。特别是家庭关系比较复杂的情况下。

如果是孩子的保单,或者夫妻互相作为持有人、受保人的保单,则不需要办理“指定人士委任”。因为当持有人和受保人并不是同一人时,持有人已经可以为受保人办理所有理赔,赔偿金也会打入到持有人名下(香港保险法规定)。

保险在与时俱进,不断地适应新的大环境,为客户利益着想,这就是我们的正确发展方向。

如果有需要帮忙,也欢迎联系吉力。

吉力理财

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