投储蓄型保险,我从不看退保价值,而是看这个数字

很多人在投保储蓄型保险时,会看未来10年、20年、30年的退保价值是多少。吉力自己也配置了不少储蓄保险,但我不会去看未来的现金价值,因为这个数字没有意义。

我看的是,从哪一年开始,我可以每年可以获得多少被动现金流。哪怕这个数字仅仅是预期的。

举个例子,吉力投保过一份这样类型的保险:

这堆数字里,有意义的就是“退保发还金额总额”这列数字,代表了在哪一年退保时,预期可以拿回多少钱。当然,这种类型的保险里的退保价值中,有相当部分是非保证的。

但这个表格告诉我,在5年内,每年投入2万美金,总共10万美金总保费的投入,在第15年,我预期可以拿回总共16.1万美金,或者第20年后,预期可以拿回23万美金。这样的数字有什么意义吗?没有。到时这个数字多还是少呢?不知道,因为到时我会面试什么样的生活场景,我都不清楚。

那我该看什么呢?我看的是,第10年后,我预期可以从这份计划里,可以每年提取多少钱,并且预期可以领取到终身。

在用计划书系统计算一下,我就看到,在第10年后,我可以每年领取8000美金,可以一直领取到93岁,并且当年还剩下26万美金可以领取,当然,这同样是预期的,有非保证收益部分。

从第10年开始,每年8000美金,这笔钱就是被动现金流。如果按照汇率6.3来计算的话,一年大概可以获得5万人民币左右,相当于平均一个月4000元的被动收入。

如果我们目标是达到每个月2万的被动收入,从而获得初步财务独立的话,那么投资这笔储蓄保险后,我们的目标就完成了1/5。未来再加一份其他类型的保险、派息基金或者收息股票等等,逐步累加我们的现金流,是不是非常清晰地知道,我们距离财务独立还有多远?

有人会说:10年后的5万人民币也贬值不少了啊!没错,我们未来获得财务独立所需要的金额目标会比今天更高,但这与积累自己的被动现金流概念并不冲突。

如果10年后,我不需要动用每年8000美金这笔钱,继续放在账户里滚存,回报率是多少呢?答案是:8%左右。

怎么会那么高?!怎么算的?很简单,看刚才那张图的退保价值增长率就知道了。第10年到第15年,退保价值增长了大约40%,相当于每年8%左右。所以,如果我们第10年不提取这8000美金,那么我们就能有8%的滚存利息,若第11年想多拿一些,就把上一年没拿的连本带利地拿走就是。

储蓄保险在缴费期内几乎没有回报,若断保还可能亏本。看上去比理财产品差远了。但是它的魅力在于达到回本期后,它的价值增长速度是相当不错的,这也弥补了前期回报较少的特点。

每一份储蓄保险的回报都不同,有些是完全保证的,有些是存在预期非保证部分,但无论产品特点如何,我们都可以用未来被动现金流概念来看待这笔投入,思考它对于我们迈向财务独立能起到多大作用。

你也可以检视一下,自己已有的储蓄保险,可以在未来给自己带来多少被动现金流呢?

吉力理财

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