教育金到底要存多少钱?

最近遇到一个朋友,说计划未来让孩子出国读大学。我问他,你有没有想过费用是多少?他说,预计每年80万学费加生活费差不多了吧?孩子现在2岁。那我问:你打算现在存多少教育金?他想一想,存个每年20万,存5年,那应该差不多了吧?我笑笑,你还真乐观啊。

首先,很多人在计算未来孩子教育金时,忽略了学费的通货膨胀,根据过往数据,学费的每年涨幅是通胀的1倍。我们假设未来留学的学费加生活费的涨幅是每年5%,那么现在需要一年80万,16年之后,就是170万一年。本科四年,总共约700万。

那咱们现在每年存20万,投入5年,总共本金100万。要在16年后,能够支持每年170万一年的费用,那咱们这笔投资需要的回报率是多少呢?很简单,咱们用内部回报率IRR计算一下,答案是13.12%。

有什么样的投资标的,能够让我们未来16年,获得13%以上的年化回报,并且还不能有太大的风险?并且还不能在孩子上学前一年,突然发生了股灾,然后市值大跌,结果不得不在低位卖出,导致后续的学费完全不够?根本不可能有这样的投资工具。

那怎么办?增大我们的教育储蓄的投入;调整我们的预期;选择风险收益匹配的教育金配置。

你看,一年20万不够?那就一年存50万,完成教育储蓄所需要的回报率就立刻降低到6.66%,这是不是很合理了呢?你说,没那么多钱啊,那咱们要想的是,是不是真的希望孩子本科就出国留学?什么样的财力做什么样的事情,仅仅为了让孩子逃避高考而选择自费留学,这是不是一个好的决定?

最后,咱们用什么工具去配置?即使吉力是一位保险人,都不会建议教育金全部用保险去配置,因为回报率确实不高。吉力自己也是用储蓄保险打底,然后再加基金定投和其他高风险投资。

为什么这样做?因为,虽然储蓄保险的回报率不高,但是它胜在保证回报。如果在孩子要出国前,发生了股市大跌,其他投资的市值都暂时下降,可储蓄保险则不会。那我就可以安心地先拿储蓄保险的钱去支付学费,等之后股市反弹,再适当的价位卖出股票基金即可。这样就避免让我们不得不在低位卖出,失去了后续反弹的机会。所以,储蓄保险这样的工具,提供了一个“股市大跌的保险”,让我们能够赢得更多的时间。

所以,我不建议你把整个教育金预算都用保险配置,但在为孩子做教育金储蓄时,保险是很重要的一项配置。那你有没有做呢?

吉力理财

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