如果中低风险理财产品已不保本,为何不选“保本”的储蓄保险?

这两天最热门的话题,就是各家银行的中低风险理财产品持续亏损。

显示有平安银行的“180天成长”计划,近一个月年化亏损9.45%。这可不是什么债券基金产品,是净值类中低风险理财产品。

我自己则是招行的金葵花客户,也一直买招行的理财,没想到也有一款旗下理财公司的代销产品,出现亏损,幸好我没有买。这个产品是R2风险等级,就是较低风险,可没想到也一样亏损。

以前买理财产品,咱们都会看一个月、三个月的预期年化多少,银行虽然也告诉我们,这个有可能是有风险的,但大部分人的思维里,包括我自己,则会认为:大不了就预期年化少了一点点,总不至于亏损,对吧?肯定是刚性兑付的。

没想到,如今铁铮铮的事实摆明:Too Simple,Sometimes Naive了。现在银行因为监管,推出越来越多的“净值类”理财产品,也就是和股票债券类的基金非常类似。有了这样的改变后,自然就不存在“刚性兑付”的问题了,因为净值可升、可跌,谁也没告诉你有“保本”这两个字。

那为什么会出现低风险理财产品也会亏损的情况呢?因为短期债券市场的波动。债券等固定收益类实际上的交易价格和股票一样,都是会上下波动的,虽然比股票要低得多。

现在监管要求理财产品的净值必须反映背后实际资产价格的变化,所以才导致了理财产品净值突然间下跌。这只是一个短期现象,可是也提醒了我们所有理财产品爱好者几点:

第一,低风险的理财产品,也是有风险的!

第二,理财产品的实际利率是越来越低了,别想着4%、5%年化回报的“田园时代”了。

第三,该多元化自己的理财方案了。

那怎么多元化呢?还是要看自己的理财目标和预期。

如果想要追求真正高回报的,比如5%以上,那么就找适合的基金做定投吧。不过大部分老百姓,包括我,是没啥能力去真正分析一支基金实际上的好坏的。最多就是看几点:

第一,这基金经理管理基金多久了,一般越长越好,毕竟新手不靠谱;

第二,过去一年和沪深300标准相比,业绩如何?

第三,银行给予的评价如何?一般银行也会对基金做一些点评,你参考下就好。

上述三个是基金自己持有和定投的基金,你看到这支可转债基金也是处于亏损的状态。其中有两支我是每周设置定投,就放着呗。主要也是当作自己一部分的理财实验,看看是否能够跑赢我的指数基金定投。

如果不希望冒太大风险,年期也希望设置在5年左右的话,那么可以考虑一些小银行的定存计划。你可以在支付宝里面找到的。如果你担心这家银行会不会倒,那就最多放50万吧,现在有银行保险制度保证的。

但如果你希望给孩子准备教育金或者自己的养老金,时间跨度是5年以上的,那么就不能把所有钱都放这样的3年期、5年期定存了,因为未来你会面临“再投资风险”。

现在部分小银行还有4.71%的5年期定存,但5年后你还期望能有这个数字吗?在如今全球都在降息的环境下,这不太可能了。如果5年后,你只能找到2%到3%利率的定存的话,那么实际上你就在承受“再投资风险”带来的“隐形损失”。那怎么办呢?

如果有笔钱,你是打算至少5年以上才用的,那么就该考虑一些保险储蓄计划了。打个比方,5年以上,保证终身年化回报3.5%,你觉得如何?

现在看起来,利率不高啊!还没定存高!但是5年后,如果所有其他理财产品最高只有3%的时候,你还能有3.5%的年化收益,并且保证每年持续下去的,这时候会不会感谢5年前做的英明决定?

那如果未来10年后加息了呢?那就退保拿钱,再换其他产品呗。又没真让你锁定一辈子。

真的那么稳健?保险产品都有银保监和《保险法》监管的,说了保证就是保证的。保险和银行是同一家银行监管的,你不信保险公司,那理论上也别存银行呗!

所以,在这个“兵荒马乱”的时代,多分散分散自己的理财方式,“狡兔N窟”,才是正道。保险肯定不是唯一最好的理财方法,但是却肯定应该在你的所有配置中占有一个小小的位置。那你配置了没?

吉力理财

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