如果之后重疾险新产品保费低10%,你该现在买,还是等等看?

这个标题不是无中生有,而是2019年11月至今年5月,行业监管机构陆续出台了各种关于健康险的新规,特别是重新规范了重疾定义以及经验发生率表。预期未来真正实施后,预期重疾计划的保险对比现在会低7%到10%左右。

申万宏源证券的一份最新《新版定义与发生率修订助力重疾险发展变革》这份投研报告,对此进行了详细地说明。我们挑选重要的大逻辑解读一下,为何未来保费会降低?

我们普遍关注的是今年3月和5月关于重疾险的定义和经验发生率表。但其实今年2月的《普通型人身保险精算规定》,也调低了风险保障类产品在早期保单年份的现金价值(过早退保能拿的钱要减少了),从而能够让这类产品的保费往下调整。

在这个月初,中国精算师协会官网发布《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2020)(征求意见稿)》。2020版定义相比2007版的,在6种重度疾病病种差别上,就是开始区分重疾和轻症。

新版重疾定义调整的主要变化之一是对恶性肿瘤区分成轻度、重度两类,将原属于恶性肿瘤TNM分期为T1N0M0 期或更轻分期的乳头状或滤泡状甲状腺癌划归为轻度恶性肿瘤。

如果按照07年版本定义(甲状腺早期也属于恶性肿瘤),现在女性发病率提升了12.2%,而男性却下降7.8%。主要原因是现在甲状腺癌检出率相比13年前大大提升。很多甲状腺癌在早期就被发生。

而2020年版本,把甲状腺乳头状癌等1期分级从严重恶性肿瘤剔除,发生率便较07年平均下降14.7%,其中男性下降10.1%,女性整体下降19.2%。

我们当然不能说,这完全是因为甲状腺癌这一种疾病,因为现在生活条件和体检的普及率,也比13年前要好得多。早发现,早治疗,严重疾病的发生率自然就下降了。

那这样的调整,会对保费产生什么影响呢?分析师们根据调整后的精算模型,做了这样的对比。

对于30岁男性,保费会下降7%左右。

很有趣的现象是,新定义下的重疾产品,男性年纪越大,保费降低得越多;女性则是完全相反。大家可以讨论下,可以用什么逻辑去解释?

需要注意的是,这个只是申万宏源证券分析师们根据新表新定义,在其他条件都不变的情况下,做出的数学假设。未来真实的产品未必真会按照这个比例下降。

那对于投保人,要不要等新的产品出来后,再投保?我的答案是:你可能等不起。

最近吉力有好多位同事的客户因为各种健康原因被搁置投保,其中有些客户明明在去年体检前就开始咨询,没想到一直拖着,等到体检后,发现各种各样的问题,随后继续拖到疫情发生,真的担心了,然后才来投保。可惜,依然晚了一步。

咱们投保重疾险,本身就是以防万一,投保一份安心,给自己,也给家人。如果真确定自己“绝对不会生病的”,那还买什么保险呢?并且你真心该开课,是“如何保证不生病的”,我相信仅仅传授这种养身方式,都能够让你很快财务自由,甚至扬名天下。

如果无法保证的,那就趁着身体目前还算健康,赶紧投保吧!况且,现在很多产品依然按照现有的定义,甲状腺方面,依然属于严重恶性肿瘤的范畴。

申万宏源的这份研究报告里,还分析了大湾区特别的经验发生率表,以及香港保险的优势,由于这部分内容不适宜分享,因此感兴趣的朋友们可以自行阅读找来哈。

(订阅“保险企业家成长之路”成长营的朋友们,可以在成长营的资料库中下载到此份报告)

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