我把年金和增额终身寿当国债买

去年吉力定投美股,一年回报20%,乐呵乐呵觉得自己的投资策略很正确,而如今市场变脸,立刻教训做人。当然,定投指数这个策略对于我这种无力判断大市的散户而言,依然是最好的长线投资选择之一。注意我的用词,是长线。

但敬畏市场先生,除了定投,以及持有一些长线债券基金之外(也跌得惨不忍睹),能保守还是保守些,就像球队那样,不能前场美如画,后场豆腐渣吧。

已经存了相当数额的美元储蓄保单的情况下,吉力把目光放在了人民币储蓄保险,也就是年金险或增额终身寿险。因为我发觉:原来这种类别的保险,基本上可以等同于“国债”。

目前绝大多数人民币年金险和增额终身寿都不带分红,除去有万能账户以外,都是保证回报。在投保那一刻,未来的现金流就被决定。就如同一份永续债券一样,每年可以获得金额,或者未来“赎回”(保单退保)的金额,都是确定的。所以,这种保险和债券,并无分别。

为何我对比国债?国债,意味着“无风险”,绝对不会违约,储蓄保险怎么能上升到国债的等级呢?因为很多人忽视了中国所有的保险公司背后的“大东家”是谁。

根据中国的《保险法》,以及银保监完美处置安邦保险的案例之后,我更加确信:中国只有一家保险公司,叫“国家”。

2018年2月23日,原中国保险监督管理委员会发布公告,鉴于安邦集团存在违反《保险法》规定的经营行为,可能严重危及公司偿付能力,依照《保险法》第144条规定,决定对安邦集团实施接管,接管期限一年。国务院机构改革后,中国银保监会取代原中国保监会依法履行对安邦集团的接管职责,推动化解安邦集团风险。2019年2月22日,依照《保险法》第146条规定,中国银保监会决定将安邦集团接管期限延长一年。

实施接管以来,中国银保监会依法有序推动风险处置工作,在有关方面的共同努力和支持下,圆满完成了各项工作任务。截至2020年1月,接管前安邦集团发行的1.5万亿元中短存续期理财保险已全部兑付,未发生一起逾期和违约事件,保险消费者和各有关方面的合法权益得到切实保障。

所以说一句大白话:保险几乎可以认为是“刚性兑付”。相信国家,相信《保险法》。

有人会说,保险怎么也要六年或十年才能取现,回报率3.5%左右,着实不高啊!不是存得越久,回报率越高才对么?可偏偏未来不是这么回事。

现在理财产品和储蓄利率越来越低,而且也有逐步减息的趋势,美国国债都出现负利率了,所以“存得越久”,回报率可能“越低”,不再奇怪。

能够锁定未来长期回报率的理财工具中,我们散户能够接触的也就是保险和国债了。而10年期国债如今的年化回报率是2.682%。我反而有些好奇,10年年化回报率3.5%的人民币保险,算不算是薅了保险公司的羊毛?

对于不同投资水平的人,肯定有不同的理财投资的选择。王烁老师在他的《30天认知训练营 2020》的第一期里“投资六忌”,第一忌便是:不要认为自己特殊。在投资这件事上,你是普通人,不光是你,绝大多数人都是普通人。

既然咱们是普通,别贪图高回报率,能保本的前提下,咱们再谈回报,才有意义嘛!

吉力理财

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