医疗险的“续保条款”原来水还真挺深……

最近有朋友向我咨询医疗险的事宜,他提到一个担忧:看到很多非常便宜的百万医疗险,总觉得不可思议,咋那么便宜呢?会不会哪一年就突然不给我续保了?我可是希望要一份保终身的呀!于是他问我,有什么适合的产品可以供他参考么?

坦率地说,以港村的思维,一直没有把“续保”这件事当作一件大事,医疗险买了之后,不是天经地义应该续保到终身的吗?这还是个问题?以前培训时从来没研究过这事儿啊!可这次一研究,还当真落后了。

港村的医疗险中,有关于续保的条款是类似这样的:

或者是这样的:

这种“保证续保”条款保证了投保人能够终身可以享有这份医疗保险,或者这份医疗保险的替代品。只不过,保费就不保证了。事实上,这些年港村的高端医疗险每年都有大约10%左右的保费提升。没办法,医疗通胀太高了(这话题稍后再说)。

可翻翻内地的百万医疗和一些高端医疗险,则发觉有点不同了。比如:

某款“保证续保”的百万医疗险是这样的:

一款高端医疗险是这样的:

还有另一款热卖的高端医疗险是这样的:

不同公司的百万医疗和高端医疗都是如此,看不到终身“保证续保”的条款。这是为何?翻查了资料,原来有这么一个规定。

中国银保监会2006版《健康保险管理办法》中的规定,保证续保条款是指“在前一保险期间届满后,投保人提出续保申请,保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保”的合同约定

也就是说,“保证续保”需要符合三个条件

  • 第一,保证可以续保,即保险公司不能在后续因为被保险人的身体状况等原因而不接受该被保险人的续保申请;
  • 第二,保证续保条款不变,即保险公司不能后续在给被保险人的保单中添加额外的除外责任等条款变化;
  • 第三,保证费率不变,即投保人后续每一年续保时,都会按照投保人第一次投保时看到的费率表进行缴费,虽然随着投保人年龄的增加,保费也会升高,但是保险公司并没有权利在承保中途统一上调产品的费率。

如果按照上述规定的话,港村的高端医疗险也同样是不符合“保证续保”的条件三:保证费率不变。因为压根就做不到。难怪这些百万医疗和高端医疗,都不能有终身“保证续保”条款。

为什么保证费率做不到?因为医疗通胀太可怕了。以咱们中国为例,每年医疗费用上涨10%。全球都好不到哪里去,妥妥得跑赢通胀。那费用怎么会那么高?

当你在为各种癌症治疗药物获得突破拍手叫好时,别忘了将来要为此支付昂贵的药物,没有经济回报,哪家制药公司愿意研发新药?新药的失败率极高,研发费用相当可怕,所以必须要用昂贵的药价来收回成本。

你说,所以我才要买保险呀!可你得明白,保险是大家风险均摊,你希望将来保险公司为你承担更高药费,你就得承担更高的保费。羊毛出在羊身上,谁也逃不了。所以现在保险公司拼命地要求医生要严格遵守“医疗必需”,控制“惯常及合理费用”。就是希望大家一起避免保费涨上天,最终投保人、保险公司、医疗体系,大家三输。

因此,保险公司的医疗险必须定期调整保费,不然根本无法长期经营医疗险,于是也无法满足“终身保证续保”的要求。

不过在2019年11月新出的《健康保险管理办法》中,有这么一条:

第二十条 保险公司可以在保险产品中约定对长期医疗保险产品进行费率调整,并明确注明费率调整的触发条件。长期医疗保险产品费率调整应当遵循公平、合理原则,触发条件应当客观且能普遍适用,并符合有关监管规定。

意思是,给长期医疗险放宽了个口子,允许你调整保费。像港村那样“可以调整保费率的保证续保”,或许也很快就会诞生。

那现在怎么办?这样的“非保证续保”医疗险还能投保么?当然要,你不投不行啊,谁知道你的健康允许你等多久?要知道,医疗核保是最拽的,小毛小病就器官除外或加价,惹不起。

在和一些保险大咖们交流后,大家得到统一的结论:在高端医疗方面做出信誉的公司,都不会在续保方面难为客户。一方面,这些公司承保的都是高端客户,谁也得罪不起;另一方面,只要受保人群基数大,大数法则下就能保证利润,干嘛要停售?所以将来即使患病,也不用担心没法续保的问题。

对于百万医疗险,虽说这本身就是1年期的短期险,但在实际运营中,各家公司也想留住客户,才能更好地推销其他产品,谁敢店大欺客?只不过目前监管确实不允许任何“拍胸脯”的条款,只要先“保证若干年续保”,然后看未来的政策变化呗。

我给这位朋友的建议是,还是要根据自己实际的情况,尽快把医疗保险给配置好,无论是选择高端医疗、境外医疗还是百万医疗。医疗险保证续保的问题终究会在政策上妥善解决,随着保险越来越普及,涉及广大人民群众利益的问题,都不会被忽视,所以不用担心,也不是我们能控制的。相反,我们能够控制自己什么时候投保,什么时候让自己和家人安心。

最后再唠叨一句:未来医疗保险费用只会越来越贵!所以除了投保医疗险,还别忘记给自己存点“压舱底”的钱,要不然将来年老时,连医疗保费都支付不起,那怎么办?!

吉力理财

您可以选择一种方式赞助本站

发表评论

:?: :razz: :sad: :evil: :!: :smile: :oops: :grin: :eek: :shock: :???: :cool: :lol: :mad: :twisted: :roll: :wink: :idea: :arrow: :neutral: :cry: :mrgreen: