香港保险人也会投保大陆的年金险?为什么?

最近吉力投了一份大陆某公司的年金险(已停售,所以没有任何销售意图哈!),有朋友很好奇:怎么?不是一直吹嘘香港的美元储蓄计划好吗?为何还投大陆保险公司的年金险呢?

哎哟,你看这话说得多令人尴尬。对于任何一个真正想要做好保险配置的中国居民而言,两地的保险从来就不是敌对关系,而是互补的关系。由于我常住在香港,自然没有必要配置大陆的重疾险和医疗险的需求,但是我有房产在内地,父母也在内地,自然有内地人民币理财的需求啦。就只允许内地居民赴港配置保险,就不允许香港居民赴大陆配置人民币资产了吗?

作为一个中立的保险推广者和理财爱好者,我分享一下我自己的需求分析吧。

首先,美元资产和人民币资产,对我而言是一种完整的配置。在内地,因为有房产和父母养老医疗的资金需求,我必须留存一部分的人民币资产。毕竟不能在需要人民币时,才匆匆忙忙把香港的外币换成人民币,再汇到境内吧?

那人民币资产也有很多投资选择呀?没错,自从工作以来,我一直把部分收入换成人民币,然后在内地银行做银行理财产品。曾经也投资过A股,但受伤太深,内心深处产生了偏见,关闭了所有A股账户。直到最近,才开始又在银行平台上定投股票基金。

银行理财+股票定投,这不是大部分人理财的方式吗?那还搞什么长年期的年金保险呢?

作为一个银行1-3个月理财产品的资深爱好者,我看着收益率从六年前的5%慢慢变成如今3.5%左右。我内地银行的客户经理也很坦诚地提醒了我一句:现在银保监不允许银行建立资金池,未来理财产品的收益率会越来越低,并且,这些产品将不再“刚性兑付”。

虽然话是这样说,我依然相信银行是不会在理财产品上违约的,所以我还是有大部分资金放在理财产品上,少部分做基金定投。同时,我也明白,随着人民币储蓄利率持续下降,未来的理财产品收益率肯定不能维持3.5%。过几年,再回头看看这张理财产品图,可能都会羡慕现在的收益率“为什么这么高!”

既然我总会有这么一笔钱放在内地,甚至不排除将来还会在内地养老,那么选择一些长期点的计划,要是能够有不错的回报率和流动性,其实也还不错呀。于是,就找了一份热卖的年金险来看一眼。

我选择了5年期交的方案,这份计划的正常退休年金是从61岁才可以每年提取,这看上去是不是有点太久了?其实,如果真的当作养老金,也还算不错啦。要知道,香港的强积金MPF,可是得65岁才能开始提取,政府就是怕老百姓没钱养老,不可以提早拿钱!

不过,当我直接看退休前就退保这份保险,收益率如何?取决于退保拿钱、或者等待养老年金派发的时间,长期年化收益大约在3.6%到3.8%之间。

你觉得这回报率不高?确实不算高,但是!这些可是完全保证的!是在《保险法》保护下“刚性兑付”的。

未来的10年内,我不认为有大幅度加息的可能性。维持低息,甚至逐步降息的概率很大。有这样的保证回报作为理财基石打底,属于相当不错的选择。

这种年金计划的回报率的确远不如我自己在香港的美元储蓄计划,但是它确实能够解决我境内人民币的理财需求,并且收益率完全保证且刚性兑付。期望再多,又希望配置美金资产,那就选择美元储蓄计划呗。

所以我总是和朋友们说,不要把境内和境外保险认为是“互相替代”,相反,两者是绝对互补的。选择恰当的年金储蓄也是一种很好的稳健理财选择。我自己投的这份计划已经停售了,但市面上也一定有其他同样好的选择。

理财嘛,安心稳健,就是王道。期望我的自我需求分析,也能帮助你找到适合自己的理财工具吧!

吉力理财

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