储蓄年金险怎么就不是“保险姓保”了?

常常在网上看到一些评论说“保险就得买消费型”,“保险公司搞什么储蓄?要保险姓保!”

我们必须承认,几年前,各大保险公司把保险当做短期理财来卖,这样的做法绝对不是正道,幸好保监会后来也取缔了。现在各种保险产品开始更加注重在“姓保”,包括储蓄年金险!这类保险的意义绝对不弱于意外、医疗和重疾。

储蓄年金保什么?有人说是“保孩子的教育费用”,但坦白说,教育这回事,真不一定是花钱的问题。小孩有出息,将来拿奖学金都不在话下,要啥钱?若没出息,你砸锅卖铁,送孩子去国外,是帮TA还是害TA,还真不好说。准备教育金,当然很棒,但属于锦上添花。

那储蓄年金真正要保什么呢?保养老生活的确定性!这点是目前绝大多数国人所忽视,很可能会让自己老年生活过得很窘迫的风险!

你或许会说,很多媒体都已经讲了养老金不足,替代率低,要过一个体面的养老生活,必须要靠自己的储蓄,那我自己存钱和投资不就行了嘛!人民币储蓄年金目前也就4.025%,之后还要再降;美元储蓄也就4%到6%之间,也不高呀!何必给你们保险公司?

你说的非常正确!但前提条件是:第一,你真的能够有稳定每年超过4%的投资收益率;第二,你真的能够专款专用。这两点看似容易,实则难度极大。

4%的投资收益率很难吗?我现在做个银行理财产品,有时也超过这个数字了;我有钱投个信托,不也稳稳地拿7%?我定投股票基金,回报率更高,别吹了好不好?

打开银行APP,看看现在4%的银行理财产品,相比过去是多了还是少了?将来会不会4%都算很高的了?另外,不知道银行客户经理有没有提醒你,现在银行已经不允许做资金池,已经不存在曾经的“刚性兑付”,将来会不会有理财产品违约?

信托产品有多少是投资在不靠谱的地产项目和地方政府项目上,是否真的有足够的抵押,违约风险有多大?不知道卖你信托的客户经理有没有诚实地告诉你呢?有机会多找一些行业内人士聊聊。

定投股票基金不是新故事了,有多少人真的做到在熊市里还能坚持定投的?有多少人会不停地转换基金,把炒股票变成了炒基金?对于大部分散户而言,能不亏钱算不错啦。

以前我也看不起4.025%这样的储蓄年金,那么低的利率有啥意思?但仔细条款,保证回报3.8%,作为利率长期走低环境下的稳定储蓄,其实还是真心很不错的。更别提总回报更高的美元储蓄计划作为分散配置了。

好了,即使你真能自己做到终身4%以上的年化投资回报率,你还必须留意“专款专用”。

咱们大部分国人的储蓄账户其实是“混合账户”,这个钱拿来干嘛的?很自由!孩子有啥事情了,这个账户就取钱;看到好的房产了,就从账户取钱买;父母或者家人生病要额外花钱了,从账户账户取钱!结果呢,没有一个账户是真正用来为自己养老储蓄的。

美国的401K,香港的强积金,中国大陆的社保养老金,所有政府主导的养老保险最重要的一点就是“专款专用”,不到这个年龄,别想着拿钱。因为政府知道老百姓是有各种冲动,因为短期原因而拿长期的钱,短视是人类本身的思维缺陷,所以养老储蓄必须强制!必须让它失去流动性!

既然你已经明白社保养老根本不足,那么在补充自己商业养老金的情况下,自然就同样要遵循“强制储蓄”的要求!别想太多,你自己很难做到,就让保险公司年金险的条款来强制你!将来年老时,你会很感谢自己当时的“剁手”。

养老储蓄年金到底保什么?保障的是未来老年阶段收入的“确定性”。你确定知道自己在退休后,能够过上挺宽裕的生活,能够让自己很安心。有了这个确定性,你就可以用一个平和的心态,去大胆地尝试各种其他投资,拓展其他的爱好,甚至做一些冒险。

这个时代变化太快,“确定的感觉”已经成为一种稀缺品,那么我们就用保险来提供这样“确定性的保障”,这就是储蓄年金险的“保险姓保”。

吉力理财

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