买某公司的保险“一夜清零”?香港保险行业又背锅?

最近有保险同业因为香港某“安姓”保险公司的一款产品发生了基金清盘,甚至怀疑是基金公司合伙诈骗,导致该种保单持有人发生严重亏损。很多同业开始纷纷抹黑整个香港保险行业。如果有客户向这样的代理人进行了投保,真该担心是否存在被误导销售的可能,好好看一下自己的保单,是不是真如这些人当初承诺的为好。

无论是哪个国家或地区的人寿保险,都可以分为三大类:传统寿险、投资相连保险,以及万用寿险。大部分人常投保的储蓄分红险,如充裕未来,就属于传统寿险。而此次安姓公司出事的,则是投资相连保险。

什么是传统寿险

传统寿险最大的特点就是:有保证部分和非保证部分。一旦投保之后,保费不会变化,不存在增加或减少保费的情况(除非退保降低保额)。若有增加投入,也只能再额外多买一份。

比如下图是一款传统寿险的储蓄分红险,在计划书的演示说明中,就存在“保证金额”和“非保证金额”两部分。其中“保证金额”是客户支付完规定年期保费后,保险公司将来必须要给予的,无论经济情况如何。如果这钱都给不出,保险公司一定会被政府接管。

有人问说:保险公司破产了呢?是不是就不给钱了?

在2008年金融海啸期间,作为当时世界上最大的保险公司之一AIG因为次贷危机而濒临破产,美国政府也不得不救,因为涉及大量老百姓的保单,牵涉广大民生,所以当时可以不救投资银行,但一定得救保险公司。历史上,破产的保险公司几乎没有,各国政府也会对保险公司的经营情况进行严密的监管。你完全可以说保险公司大到不能倒、绑架了政府。所以,你选择保险时,就必须要选择这样大型的、“大到不能倒”的保险公司才对。

那非保证部分呢?非保证部分就会根据公司实际的投资状况来决定了。由于这样的传统寿险投资非常分散,股票和债券的投资比例都有严格的规定,并且香港保险公司又是进行全球投资。非保证部分收益本身也经过了各种对于未来经济预期的精算假设。所以除非发生严重、并且长期的全球经济大衰退,要非保证部分大幅度低于计划书数字,实际上也很难。若真的发生了,你该担心的不是保险,而是自己的股票和房产,那些还值多少钱。储蓄保险,至少还有保证部分可以达到“保本”,可股票和房产等可从没说过保本喔!

什么是投连险

那这次出事的投连险是啥呢?就是套着保险外衣的基金投资。这种保单最大的特点是:说明里有“基金选择”这几个字。比如这次安姓保险公司的公开声明中就是这样描述的。

在投资相连保险里,一旦保险公司不会给客户任何实际的投资建议。保险公司就像一个基金超市平台,客户自由地选择基金配置,投资分配比例也是由客户自行决定的。由于亏损还是盈利是由基金表现来决定,所以保险公司在销售文件中,会反复强调风险,以及“不保本”!

但实际操作中,一些保险经纪或者代理人会以“投资顾问”的角色来给客户各种投资选择建议。实际上存在违规的风险。

那为什么还有客户会买这样的保险呢?因为在销售时宣传的高回报率呗!

当时这个叫香港投资基金的,就是以预期年回报8%,好几年年回报超过10%来进行宣传的。这种基金投资的门槛是10万美金起,其实是非常高门槛的。很多人恐怕就是被这高回报蒙蔽了双眼吧。

别忘了,去年郭树清就强调过:收益率超过6%的就要打问号,10%以上就要准备损失全部本金。没想到一语中的。冒投资风险是没问题的,高回报就肯定意味着高风险。但是亏了就来闹就扯淡了,要是赚钱了也没见请人吃饭啊。

更扯淡的是某些垃圾公众号,竟然在没有精算师资格情况下,打着精算师的头衔招摇撞骗,连基本的投连险和传统寿险都无法分清的情况下,就敢做大V。只能感叹,监管不力啊!

目前投连险在香港的市占率非常低,监管也越来越严格,就是为了避免有些没有投资经验的小白客户,盲目追求高回报率而选择这样的保险种类。

 

万用寿险呢?

在香港,万用寿险基本上是用于大额人寿保单,特点就是门槛更高,保费支付也更加灵活,甚至可以向银行进行保单贷款。不过这种保单对于大部分投保人而言并不适用,就不在这里详细讲解。

 

储蓄保险姓不姓保?

有人说,保险姓保,保险公司做储蓄、投资是乱搞。如果说投连险确实是一种近二十年来新发明,目前的特征是否符合“保险姓保”,咱们先搁置讨论。储蓄保险则是真正的“姓保”。

将来我们所有人都会面临养老巨大的问题,靠政府的养老金,是绝对无法过上体面的养老生活的,而届时靠卖房或者房产收租是否可行,那也得看将来的房产市场如何。所以,应对确定性的未来养老,用确定性的理财收益是最恰当的方式。而保险储蓄计划,就是一种长期确定性的收益方案。

用确定应对确定,建立一个应对任何风险下的“保本储蓄”,剩余的就交给你自己再追求更高的回报率。这就是储蓄保险“姓保”的本质!

无论从产品还是货币上进行分散投资,永远都是正确的!在这个充斥着“只为了钱、根本无视专业”销售的保险领域,每位客户务必选择正确的保险顾问!相比选产品,选择正确的顾问,更加重要!

吉力理财

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