除了说声“母亲节”快乐,能否给爸妈送一份保险?

今天是母亲节,祝天底下的妈妈们“母亲节快乐!”

但随着父母的年龄越来越大,白头发越来越无法遮挡,作为孩子的我们能否孝顺的同时,给他们考虑一份保险呢?

其实给父母买保险这事儿,基本上等同于给我们自己买。道理很简单,父母积攒了一辈子的钱最后用在了医疗上,若是不够的话,最终还是由我们来埋单。我爸开玩笑说:治不好么,就不治了呗!说这话容易,但当事情真的发生,医生说花钱还有得治,做儿女的会放弃治疗么?那个时候怎么可能还谈钱的问题呢?根本不是本人想不想治疗的问题。

所以我和我爸妈说,我只能用两个办法去解决这个问题。第一,还能买的适当保险就给你们买,反正我出钱;第二,我自己会存一笔钱给你们,作为你们的医疗基金,无论社保和商业保险有多好,总归会有赔不了的费用,那就用这笔钱给顶上,你们也过得安心。

那么他们还能够买什么保险呢?这取决于两点:年龄和健康状况

若是年龄已经超过65岁的,绝大多数商业保险已经是买不到的了。所以切记问下爸妈,社保是否完备?对于他们这一代而言,社保是最有用的保险——况且对退休人士而言又是免费的。所以大家不要抱怨缴税多,有一部分钱也是给爸妈们贡献的。

若是还小于65岁,那么现在的健康状况以及病史记录就会成为决定能否购买保险的重要因素了。常见的有高血压、心脏偶尔不适,血糖偏高等等。若是已经患有糖尿病的话,那么就得具体看是哪一种,是否还能够投保就取决于血糖情况。有时你问父母,他们总会说“没事没事,医生不也没让吃药嘛”。但是之前就提醒过,保险公司对疾病风险的观点和医生是完全不同的,医生说的“没事”并不代表保险公司就不认为是风险。所以一般还是建议问下专业的保险代理人,拿一下具体的健康问卷,问一下父母。

我们并不指望父母身体如同20多岁的年轻人一样健康,但整体而言比较健康的还是有机会能够买到保险。接下来,我们看看买什么合适呢?

我以我自己为爸妈投保保险出发去考虑。

我和太太的爸妈主要常驻在中国大陆,但是因为将来为我们照顾新生宝宝,一定会定期来香港居住。我主要担心万一在香港有个头痛脑热,他们没有香港身份证就算去公立医院的收费都和私家医院一样。而且紧急情况又不可能再回大陆去治疗。所以首先要用保险去承担这样的费用。

那么港澳地区的旅游保险就是必须的。探亲签证每次可以居住3个月,正好符合旅游保险每次受保90天的限制。必须下面这款某中国大陆保险公司的旅游计划,最高投保年龄是80岁,基本上符合所有港漂爸妈了吧。一位65岁以下,豪华型的全年旅游保险也就1300人民币不到保费。非常适合我这样的需求。

不过需要注意,旅游保险也不保“已现有长期疾病”。这种保险只能用来保意外或者急性发生的疾病。

但如果万一发生严重疾病怎么办呢?我为爸妈买只保障严重疾病为主的医疗险。现在市面上有专门针对癌症、心脏病和中风等的医疗险,每次疾病赔偿的额度大约100万左右,实报实销。这种保险能够和社保或者现有普通商业住院险搭配使用,当医生建议使用一些进口药物时,社保和普通商业保险的赔偿额度就可能会严重不足,这时这种保险就能够起到很大的用途。并且,有些保险也能够允许去海外就医治疗,那么变相也让父母多了一种治疗的选择。

比如,我给健康方面依然可以通过核保的妈妈和岳母投保了以下的保险,特别针对癌症的保障。因为我最担心的就是癌症后的长期化疗电疗靶向费用。每次癌症最高300万港币的保额上限,在目前的医疗费用也不算捉襟见肘。

现在有些公司的疾病保险除了癌症以外还会保障心脏病和中风。这样的计划也很不错。就看健康情况能否受保,以及是否有这样的特别需求。要知道,受保的种类越多,对父母的健康状况要求也越高。

重疾险该不该买呢?我不会给父母买。因为重疾主要是为了保障疾病风险下的收入补偿,父母在已经退休的情况下,养老金收入和自己是否工作没有关系,所以重疾险的收入保障意义则已经不存在。另外,年龄越大,重疾险的杠杆,即:保额/保费,也会逐步降低,保费总支出甚至会超过总保额,因此性价比不高,并不建议父母购买。

相反,作为子女的我们则应该配置足够的重疾险保额,因为我们是父母的保险公司。要知道人寿保险公司都会向再保险公司投保,从而规避客户的赔偿风险,所以,你怎么能够没有足够的保险呢?

你会问:有代理人还推荐高端医疗险或者普通医疗险呢!除了你说的头痛脑热和癌症等,普通住院也可以赔偿呀,那这样是不是会更好呢?当然好呀!可也得父母的健康状况允许啊!要知道,住院保险的核保是最为严格的!如果像我这样父母已经超过60岁的,期待他们真能够完全通过住院保险的核保,实在太难了。都这样了,还要啥自行车呢?当然,如果你的爸妈的健康程度可以通过核保,并且你也愿意支付这样的保费,那么当然选择下述这样全额受保的保险啦!

所以,我为父母配置保险的概念很简单:

  1. 健康条件允许的情况下,尽量买针对癌症等的疾病保障,若是健康非常棒,并且保费不是问题的,优先考虑高端医疗险。
  2. 如果是港漂家庭,父母经常来香港的,经济实惠的方式是配置全年包含港澳的旅游保险(国内很多保险公司线上平台就能够投保)。
  3. 如果父母已经有不少慢性疾病,连癌症险都无法通过核保的话,那么你就为自己配置足够的重疾和医疗保险,然后拼命存钱吧!癌症治疗费用依然会让一个中产家庭立刻破产,别轻视了。

最后,祝天底下,每一位妈妈都永远美丽健康!

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