你和精英阶层的想法是否一致?解读友邦保险的“新财富观”报告

最近友邦保险和21世纪传媒联合出品了《精英阶层的“新财富观”》,你可以看看自己有没有达到精英阶层?你的理念是不是符合报告的结果呢?

 

精英阶层是哪些人?

精英阶层的“基本特征”:本科及以上学历,职业主要包括企业高管、业务骨干、企业主、专业人士(律师、设计师、私人医生、IT 工程师以及其他自由职业者等)、自主创业者、职业投资者。

高净值精英阶层可投资资产超过600 万元,中高产精英阶层也有至少300 万元可投资资产。

 

精英阶层的理财偏好是怎样的呢?

从投资风险偏好来看,多数精英阶层属于稳健派。这点也非常符合我们实际工作中遇到的高净值客户情况。精英阶层本身的高收入来源其实并不稳定。如果是企业家,需要面对商业和政策风险;如果是企业高管、业务骨干,则会面临企业转型、中年离职的危机,所以他们都会防范于未然。既然工作已经面对了高风险、高收益,在管理自己的财富时,自然更加会关注稳健。

因此,越高净值的客户,其实越会关注风险,而不是收益。

 

那精英阶层有没有实现财富自由呢?报告中的定义是多少呢?答案是:2200万人民币。

需要关注的是,精英人士收入状况与其财富自由门槛呈现正比例增长关系——即收入越高,对财富自由的门槛设定标准也会水涨船高。其中,约50% 月收入超过50 万元的精英阶层认为至少要达到5000 万才能让家庭拥有高品质的美好生活。这背后的道理也不难理解。收入越高,消费自然也越高。

 

有趣的是,越年轻的精英阶层对财富自由的门槛设定标准越高。报告解释了一下四点原因:

一是年轻人的生活方式更加丰富,为了维持缤纷多彩的生活方式,他们需要积累更高额度财富;

二是不少金融投资领域的年轻精英群体将通胀因素考虑在内,认为自己需要更多财富,才能抵御未来通胀压力对生活品质的冲击;

三是不少年轻精英阶层正计划(或已经)拥有二胎,相应的生活开销有所增加,导致他们相应抬高财富自由的门槛。

四是当前技术进步令行业变化趋势日新月异,不少年轻精英阶层认为需要未雨绸缪,多储备一笔财富应对未来未知的竞争压力。

那是什么因素影响到精英阶层都觉得财富自由这事儿很难呢?前四大原因就是:通货膨胀、实体经济下行、国家经济社会政策不稳定,以及人民币剧烈贬值。当然还有其他几项,不知道你有没有同感呢?

精英阶层对于保险的需求

不同职业精英阶层对保险的诉求也有着较大差异。

企业高管、业务骨干、专业人士与自由创业者最看重保险的人生意外风险防范功能。这与他们最重视人生意外风险与疾病风险防范,有着紧密联系。

自由创业者希望通过保险安排子女教育储备的比重,仅次于人生意外风险防范,主要原因是多数受访者认为事业拓展是一项高风险工作,为子女尽早储备教育资金显得尤其关键。

此外,养老需求与稳健收益,也是精英阶层看中保险作为保值类资产配置的两大重要原因。

值得注意的是,企业主与自主创业者对保险具备“企业与个人风险隔离”功能的认知度,明显高于其他精英群体。看来这两年保险业的法商教育非常得成功呀!

高净值精英阶层购买的人寿险与健康险的比重基本一样,而中高产精英阶层购买人寿险的热情略高于健康险。

此外,高净值精英阶层购买子女教育基金保险的比例,也高于中高产精英阶层,因为前者拥有更宽裕财富支持子女教育金储备。

就不同职业而言,企业主购买人寿险与健康险的比例均高于其他职业精英阶层,凸显他们对人生意外风险防范、疾病风险防范与养老需求规划等需求最为迫切;

企业高管与职业投资人购买力度最高的险种,则是健康险,也表明这两大职业精英阶层特别关注疾病风险防范。

调研发现,随着子女逐年成长迈入社会,子女工作创业的储备金成为多数精英阶层眼里的保险空白点,也反映出越来越多精英阶层的父母,不仅只关注教育金保险,而是希望涵盖更多的保障需求,对子女一生进行长远的规划。

在这点上,我们在给客户进行保险咨询时,也可以留意设计相关的方案满足更长远的需求。

精英阶层如何看待传承?

不少受访精英阶层将子女精英教育作为个人家庭传承规划的最重要考量。

中高产精英阶层对子女精英教育、退休养老规划的重视度略高于高净值精英阶层,而高净值精英阶层对深耕事业、投资移民的重视度明显跑赢中高产精英阶层。

就不同职业而言,企业主、企业高管、专业人士、自主创业者对子女精英教育的重视度,远高于深耕事业与退休养老规划。

但事实上,大部分精英家庭的财富传承计划迟迟没能落地。调查发现,这些原因或许是表面现象,深层次原因也不少。

一是不少受访精英阶层认为子女还小,过早规划财富传承方案,某种程度给子女教育成长构成压力,给子女提早带来“心理包袱”;

二是不少精英阶层的确没能找到合适的财富传承系统性解决方案,觉得单个金融品种无法全面解决自身个性化的财富传承要求,尤其是将精神传承融入物质财富传承方案,从而激励子女更好地成长成才;

三是部分精英阶层依然倾向通过传统的言传身教,而不是设定专门的财富传承方案,引导子女延续自身精神价值观与家族事业;

四是众多受访精英阶层反映工作太忙,有时会思考过财富传承规划,但没有时间将自己内心所思所想“落地”。

主观上,精英阶层也有一些顾虑。

企业主、企业高管、企事业单位业务骨干、专业人士、职业投资人顾虑最多的是孩子不能独立自主与家族财富资产损失;自主创业者则担心孩子不能独立自主与不能继承家族精神财富。

值得注意的是,企业高管比其他精英阶层更担心“家庭和睦”;自主创业者与职业投资者相比其他精英阶层,则更担心“不能继承的家族人脉关系”。

 

精英阶层如何选择传承工具呢?

选择财富传承工具时,财富获得稳步增长的诉求占比最高;其次是财富安全性得到保障,排名第三是指定收益人权利不被剥夺(;第四是财富信息保密;第五是个人财富与企业经营风险隔离。

指定收益人权利不被剥夺的占比排名第三,表明越来越多精英阶层已经意识到传统遗嘱继承方式、找亲友代持等方式正存在越来越多法律风险;

个人财富与企业经营风险隔离首度出现在精英阶层的财富传承诉求里,则凸显他们希望将个人财富与企业风险进行隔离的诉求越来越高。

保险能成为财富传承主选工具,主要原因是保险有效解决了精英阶层对财富获得稳步增长、财富安全得以保障、隔离个人财富与企业经营风险的顾虑。这点也非常符合我如今一直强调:保险顾问绝对不是保险推销员,保险的重点不在于它的绝对回报率和其他理财工具的比较,而是在于保险独特的保障财富的法律意义!

从这份报告中,我们可以大致了解中国大陆目前精英阶层的一种典型需求,也能够看得出目前财富管理市场中并没有完全解决高净资产人士的需求。这也是我非常看好保险业在精英阶层里进一步拓展的原因。在一片蓝海市场中,难道你还没有看到自己的机会么?

吉力理财

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