用单纯的保险来避债?扯什么淡呢?!

很多保险从业员常常说保险可以避债,所谓的“人寿保险不被冻结、离婚不分、欠债不还”,到底是不是真的?以前我引用过一个值得人人都牢记的真理:如果一个东西过于完美,那么一定有问题!为了逃避债务目的所做的任何事情,在哪个国家都是非法的,都会最终会被判为无效。

在目前的中国大陆和香港的法律体系下,用保险根本是不可能实现避债功能的。那保险在保全家庭财富方面的作用就没了吗?那就看怎么去进一步设置了。

我们举个例子。比方说隔壁家老李经营一家企业,做企业的自然有一些贷款,甚至紧急情况下有像朋友借一点钱进行资金周转。他觉得目前经营情况良好,就把一部分钱给儿子买了一份储蓄保险,作为将来孩子教育或者婚嫁金用。

可没想到,经济环境发生巨大变化,他的企业一下子出了问题,银行、和债主都上门来讨要了。要知道,在目前中国大陆的经商环境下,民营企业主多半都会为企业贷款做无限担保。企业出了事,就是家庭出事,还会有配偶连带责任。如果银行经法院调查到他有这份保单,那可不可以强制要求退保还钱呢?

有代理人会说:这不是你给你儿子买的保险,怎么可以拿来强制还债呢?放心吧。

可2018年7月,江苏高院就发布了《关于加强和规范被执行人所有的人身保险产品财产性权益执行的通知》,在第一条就写明了:保险合同存续期间,人身保险产品财产性权益依照法律、法规规定,或依照保险合同约定归属于被执行人的,人民法院可以执行。

老李是债务的被执行人,这份保单持有人又是老李,财产性权益都是归老李的,按照江苏高院的《通知》,保单自然有很大几率被法院强制执行还债。

其实,早在2016年的浙江,就已经有一个类似的案例:(2016)浙 0782 执异 59 号。

投保人 A 先生,为子女投保7份人身保险,保费共计400余万。A先生因民间借贷欠债未还,被追债人朱某申请法院强制执行退保。

A 先生申述说:购买保险的初衷是为防止未成年子女的生存风险,并非获取高额回报或理财。

但是法院裁决:爸爸作为投保人,给小孩购买的保险,现金价值是可以被法院强制执行退保用于还债的。

所以,通过给孩子买保单,或者用配偶的名义来投保,其实都无法真正做到隔绝债务风险的问题。

那又有香港保险人士会说:就因为如此,投保境外保险才更显优势!国内的法院判决在香港并无法律效力,除非债权人愿意再来香港重新打官司。并且又有谁知道你在境外有保单呢?

或许以前还真可以这样做,但如今这条也无效了。

在2019年1月18日,香港特别行政区政府和最高人民法院签署了《关于内地与香港特别行政区法院
相互认可和执行民商事案件判决的安排》,明确了在内地的第二审判决,依法不准上诉或者超过法定期限没有上诉的第一审判决,以及依照审判监督程序作出的上述判决,都被香港法院直接认可和执行。

换言之,如果内地二审判决,要求把香港某保单强制退保执行偿还债务,那么债权人就可以根据上述《安排》,要求香港法院强制执行保单退保。

那债权人如何得知有这份境外保单的存在呢?有律师认为可以通过CRS申报得知,但CRS的初衷是拿来审查税务问题,并不是拿来作为其他债务纠纷或者民事诉讼的调查。可是具体会如何操作,谁也不知。但希望侥幸通过隐瞒境外资产来避债,这点绝对不可取,也可能是无效的。

那保单就对家庭财富保全完全无效了?当然不是。

首先,投保保单的目的本身就不该是躲避债务。如果真的面临还债,只要其他资产可以用来抵债,当然就不会轮到执行保单。毕竟,保险本身就是家庭资产以及给家人保障的最后一道防火墙。

其次,资金量达到一定金额的企业家,应该考虑使用离岸民事信托的方式来持有保险。根据英美法系建立的民事信托,实现了三权分立:所有权、受益权和管理权分离。所有权转移给了民事信托,受益权是自己或者家人,管理权则由信托协议来设定。当保单或其他资产转移到了信托内,并且过了“债务人权利期”,那么这笔资产就会真正实现“所有权”分离。

既然你都不拥有这笔资产或保单了,债权人怎么可能还能追讨你这笔资产还债呢?当然,由于设立信托时会对资产的合法性进行尽职调查,你也别想着刻意逃债。

保险加信托的组合已经逐步在超高净资产家庭内成为标配,家族信托的概念也越来越普及,彭博新闻最近就报道说有四位顶尖富豪把超过170亿美金的财富转移到家族信托之内。而未来这样的操作会越来越普遍。

并且随着离岸信托的普及化,设置家庭信托的门槛也在信托专家们的努力下不断降低。吉力带领的Attraction团队也在这方面有所进展突破,之后会推出财富保险信托方案,适合部分高净资产家庭考虑境外资产配置时采用。如果你感兴趣的话,也欢迎详细咨询吧!

吉力理财

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