你连计算财务自由需多少钱都不知道?那理个什么财?

网上常常看到一些新闻说,在中国财务自由要几千万,几个亿什么的。但事实上,我也认识一些朋友,没达到那么高的资产额就提早进入退休状态去逍遥了。有些在家照顾孩子,有些在泰国享受人间天堂。每个人的人生选择不同,又何必随大流呢?

我那么年轻,自然没有想过提前退休的问题,但我始终觉得,“提前退休”不但是一种人生选择,更是一种能力,一种说明自己能够自由地做出选择的能力。这个能力背后自然就是储蓄的资产。很现实地说:没钱,谈什么自由?

于是,大家都把目光放在了理财上。可“我要理财”这四个字是没有任何意义的,它根本不是一个目标,自然也就没有激励、参考的价值。凡是目标,就一定要量化,并且可以随时查看实现目标的进度。所以,如果你说“我要理财”,那么请你自己定下一个具体的金额数字出来。

前两天我和同事督导面谈,她说两年内期望存下一笔首付款,大约100万。我就称赞她这个目标设置得非常好,随后和她详细开始根据收入的提升,以及现有的开支,这100万可以怎么存下来,如何在事业上进一步提升,从而达到足够的收入和储蓄率。

同样,当我自己思考:什么时候有能力可以自由决定退休?其实我同样要看的是一个数字,一个根据自己的情况计算出来的数字。有个理财工具可以参考:叫SWR,Safe Withdrawal Rate。

SWR的意思是,假设你有一笔理财储蓄,那么你每年可以从中提取多少百分比的资金,才不会耗尽所有的本金呢?你会发现,这不就是在计算你有多少钱就可以退休么?

根据美国的投资回报率和通胀的数字,4%的SWR是常见的计算标准。我假设自己不工作的话,每个月花5万会过上很舒适的日子,那么我需要的退休资产底线就是:5x12x25=1500万。注意,这笔钱并不包括房产价值,你不可能靠每年卖几平米的面积,来给自己退休吧?

那如果算上投资回报,算上通胀率,这笔钱到底能不能退休呢?我常看的风兄的博客里,就给到了这样一张图表:

http://laxinvest.blogspot.com/2019/02/blog-post.html

他的假设是:永远保留至少2年的生活费用,每年年底一次性提取来年的全部生活费,金额按照实际通胀进行调整。

根据上面的表格,如果假设通胀率是3%,每年投资回报率是6%,那么这1500万可以供我36年不工作。够不够呢?现在不是说什么百岁人生么?如果这样计算的话,当然是不够的啦!如果通胀率是3%,每年投资回报率是8%,那么这1500万就足够用永久了。不过,每年8%的回报率可绝对不容易做到。

从这个计算就会发现,真的完全依靠自己理财投资实现财富自由是非常不容易的,但至少也给我们一个确切的参考,看到了离目标的距离,就好像小时候存储蓄罐一样,期待哪一天能够塞满,是不是也会让理财这件事情变得更有趣,更有实际的意义呢?

这个计算里还暗含了另外个不容忽视的假设:每年投资回报是稳定的。若万一哪天有个啥金融危机,一下子把资产缩水了一半,原本在被窝里躺着好好的,是不是得立刻惊醒开始找工作了?所以,无论刚刚工作的年轻人还是准备自由退休的成功人士,在理财方面把安全性放在首位,守住本金,远远比高一两个百分比的回报率要重要得多!所以我自己的理财资产中,保险储蓄同样占了非常重要的比重。

能具体化、数字化的目标,才是一个好目标。理财也同样如此。你可以根据自己每个月的开支,算一下自己需要多少钱才能够达到“自由退休”的水平呢?距离那个数字,你还有多远呢?那还不赶紧努力工作?好好规划理财?

吉力理财

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