听薛兆丰老师说:保险和储蓄的区别是什么?

有些朋友觉得,为什么要买保险,我自己投资储蓄就行了嘛!你们保险都是骗人的。遇到这样的客户,争论是绝对不会有好结果的,一个人的认知发生改变,大部分情况是他自己遇到了外部情况的变化、认知发生了改变,才会产生不同的行为。所以,无需争论什么,时不时地给予不同人建议的参考,启发要远好过于争辩。

这两天翻看薛兆丰老师在几年前整理的一本《经济学通识》,里面有谈到保险的机制,我觉得就能够提供一种新的思路给予不认同保险的朋友们作为一个参考。

保险的作用到底是什么呢?薛老师说:每个人都面对若干可能的未来世界,保险的作用是:不管投保人进入了哪一个世界,他在这些世界里的财富状况都是一样的。换言之,成功成功设计的保险,可以让人们不在乎自己是否会遇到意外。买保险的人,买到的是确定性,而他付出的代价就是保费。

我们举个更加具象化的例子吧。你面对的世界是两个:

A世界,你会健健康康地工作生活、直到退休;

B世界,你会在40岁时患上一次大病,病后5年因为修养而不会高强度地工作,并且还会面临支付昂贵的医疗费。我们不知道自己会进入哪个世界里,但不能否认的是,我们走入B世界的概率肯定不是0。

聪明的你于是为家庭买了一份重疾保险,保额就是确保能够支付大病医疗费以及病后修养的收入损失。

如果假设你进入的是A世界,平平安安地到退休,那我们的财富就是到退休之前积攒的理财储蓄(假设不计这份重疾保险的退保价值);

如果你不幸走入的是B世界,那么在40岁患病时,保险发生了赔偿,这笔赔偿金支付了医药费,抵消了5年的工作收入的减少,该存的钱可以继续存,到了退休时,你的财富和A世界里的一样,都是从现在到退休之间积攒的理财储蓄。

你会发现,因为保险的存在,无论进入的A世界还是B世界,你拥有的财富是不会产生太大的变化,换言之,从家庭财富的角度看,保险给了你一个确定性的世界。即使在A世界,你付出的代价也只不过是保险和投资理财之间的收益率差异。

那么储蓄呢?储蓄则是让人面对一个不确定的世界。

如果在A世界里,你可以安安稳稳地把钱积攒下来,不会有任何损失;

在B世界里,你就必须用自己的积累的储蓄,去支付各种费用和损失,结果就是净亏损。

于是乎,你就好像走入了澳门赌场,荷官告诉你“买定离手”,剩下的就是交给命运的安排,开大还是开小。

为什么保险大部分是女性在买呢?就是因为女性天性会考虑得更加保守些。因为从原始时代开始,她们就是照顾家里的支柱,而男人们则在外打猎,若是被猎物咬死了,反正死也死了,不用考虑后续的问题,但女人则要继续养育孩子,必须考虑得更加长远。这也是为何女性天然会追求安全感。

面对一个确定的未来,就是女性的安全感。就好比男人求婚时告诉老婆:我会爱你天长地久!这就是一种创造心理上的确定性。

假设求婚时,男人说:我不会承诺你任何东西,我只能说,我现在当下很爱你!未来你可能会面临被我抛弃的风险。但未来的事情谁在乎呢!嫁给我吧!有女人会答应这样的求婚么?

从薛兆丰老师这里,我们得到一个有趣的角度:保险是在财富上创造一个确定性的未来。而这个确定性是自己储蓄理财所无法实现的。不知道你是否认同?对你有没有启发呢?

吉力理财

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