支付宝的“相互宝”没有解决任何痛点,但有点痛

上周保险业又有一颗重磅炸弹,支付宝推出了“相互保”,媒体圈用“颠覆了保险业”来形容这样的创新。科技公司已经改变了传统银行、证券公司,接下来对保险业进行革命是必然的。作为保险业内人士,我们不能掩耳盗铃,但是作为对大众保险科普的先锋,该注意的事项还是需要提醒,避免被媒体宣传迷失了方向。

相互保的原理是啥?

所谓“相互保”,是蚂蚁金服联合信美相互推出的健康保障服务:芝麻分650及以上的蚂蚁会员,可以0元加入,先享受保障,后参与分摊。在他人有难的时候伸出援手,参与保障金分摊,在自己生病的时候也能感受到他人的关怀,一次性领取到10万或者30万的保障金。

本质上这是一种互助行为,和现在的水滴筹差不多,只不过在相互保中,用契约的形式规定好了患病者可以得到的金额,以及每个参与者为每个患病案例分担的额度(上限封顶1毛钱)。用相互保的宣传语来说,只要分担1毛钱,就能享受30万保额。那么好的事情,岂不是解决了老百姓看不起大病的痛点吗?这是多大的功劳呀!

 

可问题在哪里呢?

首先在于保额。仔细阅读相互保的保额设置,在40岁至59岁之间,保额从30万人民币骤降至10万人民币。而要知道,40岁才是重疾开始高发的年纪,并且也正处在赚钱能力的高峰期,正是需要足够的保险保障整个家庭的时候。若真的需要一些进口药物进行长期治疗,10万人民币绝对是杯水车薪。

其次,逆向选择问题。相互保出台后,很多人都在评论说:要是爸妈能买就好了!为什么现在的年轻人都想给爸妈买保险?就是因为知道爸妈年纪大了,患病的概率也高,照顾自己小家庭已经很艰难,实在无力承担父母那辈的昂贵医疗费用。

这么看的话,什么样的人会对这样的互助保险最感兴趣呢?那就是认为自己更容易得病的人。当互助社群里高风险的人越多,赔偿的案例也会越多,那么分担到每个人头上的金额也会越大。如果真的发生“逆向选择”问题,那么每个参与者届时每年承担恐怕不止现在声称的100-200元了。

商业保险的精髓就是精算模型,把不同人患病的风险折算成不同的保费,风险高的保费高,反之则低,只有这样才能让这样互助的游戏玩下去。相互保目前没有这样的特点。

第三,严格的健康申报。支付宝限定芝麻信用在650以上,并且确认没有以下健康问题。但仔细阅读发现,这个健康条款非常苛刻。

首先,排除了任何乙肝携带患者。其次,有任何良性结节或囊肿,都不能受保。换言之,如果一旦体检报告里有非常常见的甲状腺结节和乳腺结节(一般体检报告不可能“明确诊断为良性”,除非后续进行刺穿),那么就不符合投保的要求。我想问已经参加相互保的这1200万人,到底有没有仔细阅读过这个健康申报呢?

最后,情感因素会导致这个互助保险终止。很多人在选择保险时,感情上更加偏向于储蓄型的保险,出险有赔偿,健健康康就当存一笔定期,因此也愿意每年支付保费。而相互保则是在健康时,每个月都会不断地被扣款,从感觉上渐渐地认为“不值”。于是,很可能会发生在扣款开始后,有人逐步退出相互保。

而一旦有人退出,变相每一个依然参加保险的人承担的赔偿金额也会逐步增大,更进一步导致有人退出。而合约中规定,当计划少于330万人参加时,相互保契约终止。换言之,这份保险并不保证在你发生疾病时,保险条款还依然存在!当你不断在“帮助”别人,而在自己需要帮助时却已经游戏结束了,你会怎么想呢?

相互保的意义

即使这样,我依然觉得相互保是非常有意义的。作为一种新兴事物,总有发展的初期阶段,能够让老百姓进一步了解保险,重视保险,从而分担政府在医疗上的压力。

相互保可以作为现有重疾保险的一种补充,但无法替代。蚂蚁金服保险事业群总裁尹铭明接受媒体采访时确答复称,“相互保”并不能替代现有的重疾险。

第一,“相互保”保障额度还不够高。39岁以下保障额度为30万,40岁到59岁保障额度为10万。现实中,重大疾病的患者和家庭所需要的医疗成本远远高于这一数额。

第二,“相互保”的保障期限不够长。“相互保”会在60岁后自动退出,而《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》数据显示,重大疾病的发病率随年龄递增而不断升高。在最需要保障的时候,“相互保”并不能起到作用。

吉力的建议

如果身体健康情况确实符合相互保的申明要求,试玩一下也未尝不可。但若已经参加,但发现自己并不符合健康申报的,那就及时退出为好,避免白白“捐了钱”,却得不到任何回报。毕竟这不是轻松筹,连献爱心都算不上。相互保就好比零食,真正的重疾保险属于正餐。零食可以吃,但是三餐还是要吃好,吃饱。

对于我们保险人,应该就如同当初银行人看到余额宝诞生那般,时刻关注互联网对于行业的冲击。从简单的产品销售,回归到保险顾问的本质,多了解客户,站在客户的立场为他们整体家庭的财富风险做好保障,而不是仅仅卖出一份保险就结束。这才是我们未来保险人给客户带来的价值。

目前阶段的相互保并没有解决什么痛点,但是依然让我们保险人有点痛了,你做好准备了么?

吉力理财

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