在理财上,你最好别和家人“商量一下”

在工作中,常常遇到有客户会说:我回去和家人再商量下!通常这些都是拒绝的借口,但若真的在一些家庭重要财富的传承上和家人商量的话,那么可能只会给你带来更多的麻烦。为什么?

你有没有想过为什么历史上很多皇帝在哪个儿子来继承皇位事情上总是非常小心,并且绝对不允许大臣和后宫干涉?当财富达到某个阶段,家庭组成又比较复杂的时候,你不得不需要考虑这个问题。

今天和大家分享一个从陈凯律师的大作上看到的一则故事,相信会对你有所启发。

话说王总今年55岁,是一家上市公司的董事长。王太太是王总的第二任妻子,今年35岁,他们有一个5岁的儿子。王总和第一任太太有一个女儿,今年18岁,女儿和前妻一同生活。王总很明智地开始考虑传承问题。他最担忧的自然是女儿和妻子将来会不会有争产的麻烦。于是,在顾问和律师的建议下,做了这么一些传承安排:

首先,以自己为受保人和投保人,女儿作为受益人,投保一份人寿保险。如果一旦自己去世,女儿可以得到4000万的保险金。

第二,以自己为受保人和投保人,太太和儿子为受益人,而且做了保险金信托,一旦赔偿,会以分期的性质支付给受益人。

关键的是第三点,王总还立下一份遗嘱,确认除了第一份保险金以外,再留给女儿一套房子和两间商铺,除此之外女儿不能继承任何财产。同时,还用一份授权委托书做保底,如果女儿起诉太太的话,这份授权书讲变更第一份保险的受益人,女儿将什么都得不到。

王总这第三点也是经过深思熟虑的。女儿一直跟着前妻生活,当初和前妻离婚时,受到前妻的教唆,本身也对自己有些偏见。作为爸爸,当然可以宽容女儿,但是绝对不允许前妻教唆后再做出有辱家风的争产事情。保险金、房子和商铺,足以尽到作为父亲的义务了。

可是在做完上述的一些安排后,王总觉得还是不放心。他担心,这些安排都没有和家人商量过,是否妥当?当时制定时,他觉得太太平日照顾家里为主,对财产这方面完全不懂。而女儿那边呢,若是过早知道继承的安排,前妻会不会又跳出来生事?在他犹豫不决一阵子后,发生了一件事让他庆幸自己没和他们商量。

王总有天和生意圈子里的朋友闲聊,得知不少朋友都在抛售商铺。因为近些年互联网电商的火热,让商铺的价值一再看低。王总想着,看来也应该把一些商铺资产做个处理,其中就包括了原本留给女儿的两间商铺。王总希望用其他的方式给女儿一个稳定的收入来源。

于是,王总就找到了律师重新修改遗嘱。这时他才发现,如果当初把遗嘱内容告知了女儿,现在就有多麻烦!

如果女儿事先知道了父亲的安排,在前妻教唆下,认为分配给自己太少,不公平,是否会更加对自己怀恨在心?好了,现在还要变更已经许诺给女儿的遗产内容,女儿又不知道背后具体的考量是什么,这件事会不会变得更加复杂?要知道,一旦被许诺可以得到的东西,心理上就认为已经是自己的了。现在再被夺走,这厌恶感可不是一句两句解释可以消除的。另外,如果女儿还知道有一份授权委托书在,女儿又会作何感想呢?原本好端端的日子,会不会变得乌云密布?

然后又想到自己对妻子和儿子的安排。如果妻子对此不理解,不满意,这不是又给自己惹麻烦嘛!王总庆幸自己没有将安排告知太太。

不患寡,而患不均。以前大家都穷,很少会出现有争产的事情。但随着大家资产数量级的上升,各种问题就会出现。永远不要拿钱去考量人性。即使是一家人,都会有不同的利益,况且要知道,成年子女的背后还有另一个家庭的存在。如今大家已经逐步接受用遗嘱的方式去安排继承问题,但当把遗嘱内容提前告知继承人之后,却依然会发生各种问题。比方说,就有很多新闻报道,知道遗产安排后,不再对父母像以前那般孝顺——毕竟钱已经“拿到”了嘛!甚至有些对安排不满意的,人还没死呢,家里就闹翻了。

此外,家庭成员对继承安排背后的考量和法律原因,并不一定完全理解,提早商量反而误事。比方说,对于人寿保险配置,并非很多人理解法律工具性的用意,只会过分考量回报率和流动性的问题,毕竟目前保险普及依然处于一个非常初期的阶段。一家之主在明白了保险的意义之后,就可以直接为家人做决定。为他们好,不一定需要让他们理解背后的原理。所以说,财富管理上的大事,最好别和不懂行的家人商量,费时也误事。

但若是家人并不知情的话,那么必须要做好的就是在万一出事后,有知情者告知。这就是为何立下遗嘱之后,一方面把遗嘱做好公证,并且由值得信任的遗嘱管理人在将来告知家人。在保险方面,需要把自己保险代理人的联系方式留给家人,或者留给可信赖的朋友。在万一有事的情况下,保险公司也能够知晓,启动赔偿的程序。

就如同当年清朝雍正帝之后的传位诏书一共会有两份。一份放在乾清宫“正大光明”牌匾的后面,一份随驾携带,旁人不知。当皇帝驾崩后,核对两份诏书一致,才能继位。乾隆、嘉庆、道光和咸丰四帝,都是按照这个制度登上皇位的。后来咸丰只有一子,而同治和光绪都没有皇子,这种秘密立储的方式才失去意义。所以为何很多大企业家喜欢读史书?因为古人的智慧能够解决当下很多的问题。时代在变,但是人心却不曾发生太大的变化。

还要和家人商量一下?如果这只是拒绝的借口,不放直说就行。如果真心要询问,那么你就得思量一下,商量过后是帮助做决定,还是给自己带来很多的麻烦呢?期望对你有所启发。

吉力理财

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