重组家庭+假离婚买房=未来潜在的大麻烦

现在离婚率越来越高,之前有一部分自然是因为买房而假离婚,但是随着身边听到越来越多的朋友的确因为感情破裂或出轨而离婚,当“爱情恒久远”已经不存在了,那“一颗永流传”还有啥意义呢?离婚率高,意味着重组家庭的比例也会越多。而很多人会忽视的是,将来的财产继承的麻烦也会越来越大。

我从一位法商老师那边看到这么一则案例,不但会对有相似背景家庭有所启发,也会对我们保险人把大额保单落地,有指导意义。

话说李总是一位通讯工程公司的老总,他太太王女士是一位国企职员,他们俩有个6岁的儿子。王女士在相识李总之前结过一次婚,和前夫有一个女儿,离婚时判决由前夫抚养。而最近她前夫再婚后,和新婚妻子即将有了他们自己的孩子,于是前夫就和王女士商量,希望把女儿再送回妈妈这边抚养。做妈的哪有不心疼女儿的呢,若后妈有了自己的孩子,吃亏的不还是自己的女儿。李总也很大度,二话没说就同意了。于是王女士就着手办理相关的变更抚养权的手续。

你觉得这事儿复杂吗?要是没什么钱的家庭,那这算啥事。可若是高净资产家庭,这可就不好说咯。王女士的女儿抚养权做这样一个变更,就需要他做点什么事情了。为什么呢?

因为他的法定继承人就多了一个。根据《继承法》第十条,第一顺位法定继承人有:父母、子女和配偶。所谓的子女,就包括婚生子女、非婚生子女、养子女以及有抚养关系的继子女。如果王女士的女儿还是跟着另外个男人生活,那就跟他没半毛钱关系。可现在回到王女士身边,还办理的抚养权变更,那么连带他自己也有了抚养关系。将来他的财产做继承时,这个继女分到的配额,可就和他亲生儿子一样咯。这时,还能大度吗?

果然,李总从没想过这个问题,经过这么一提醒,那就坐立不安了。跟太太说不要这个女儿?那根本不可能。怎么办呢?最简单的方法,就是写遗嘱,规定好怎么分遗产。可咱们中国老百姓,哪有写遗嘱的习惯,而且很多传统的观念看,这不是触自己霉头嘛!这事儿,应该这么看。

要知道,并不是所有人都有“资格”写遗嘱的。如果一个穷家庭,压根就没啥钱的,那还留啥遗嘱啊。自古以来,谁会留“遗嘱”?只有皇帝才会留啊!当年那叫“遗诏”。谁来继承皇位,谁来辅佐小皇帝,这不都是希望在身后依然能够执行自己的影响力嘛。而如今,遗嘱也是起到同样的作用。在身前,家里、企业都是李总做主,但万一有啥事,未来怎么办,李总若想依然能够做主,那就是通过遗嘱的方式来实现!早早地立遗嘱,就是为了对家族财富有把控力。

遗嘱设立好,事情才刚刚完成一半,因为尚未考虑王女士突然过世的情况呢。无论女儿是否更换抚养权,她都是王女士的法定继承人。李总也不是不懂这点,也立过一些婚前财产协议,可偏偏他们曾经为了买房名额而假离婚。这事情就麻烦了。

在他们结婚之前,曾经签署过一份婚前协议,协议中规定:无论婚前还是婚后的房产,只要李总出钱购买都属于李总个人的财产,即使有太太名义登记也只是代持而已。可是,在三年前,他们俩夫妻就用假离婚来拿多一个购房资格。王女士先把名下的房子全部转移到李总的名下,然后两个人离婚。以王女士的名义买了一栋他们现在居住的别墅,李总支付了全款。随后他们俩再复婚。那这房子算谁的?还是根据婚前协议那样说明的吗?当然不是。因为这次的“假离婚”后又复婚,导致他们首次结婚时签署的“婚前协议”已经无效。他们又忽视了重新签署新的婚前协议。所以,这房款就算是李总的赠与王女士的,婚后增值部分才是夫妻共同资产。

由于他们家目前最大的房产就是这栋房子,如果王女士去世,那么这房子(先忽略增值部分)属于王女士的婚前个人资产,李总需要和王女士的父母、她的女儿和他们的儿子一同平分,也就是只能拿到1/5,就算他儿子那部分依然由他代为继承,也只有2/5。由王女士父母和女儿继承的价值超过1200万。这就让李总头痛了。

那补签婚内财产协议,或者再要求王女士把房产过户到李总名下?在刚刚变更女儿抚养权这个结构眼上搞这事儿,不是给太太添堵嘛,明显就知道是咋回事嘛。现在女儿回到身边,万一王女士有啥事情,也自然期望女儿也有个保障啊。所以这事不能这么干。

咋办呢?其实不就是钱的事情嘛。到时候就给这1200万补偿款呗!这笔钱李总不是给不起,但是任何家庭突然间拿出这么大笔现金都不一定容易。所以,钱要给,但这钱最好不由自己给。那谁给呢?保险公司给。

最终李总接受了这样的建议:由他作为投保人,王女士作为受保人,李总作为受益人,投保了一份期交的人寿保险,保额等值1200万。如果万一王女士有什么意外,那么李总就可以拿这笔赔偿金作为给女儿和王女士父母的遗产补偿金。如果一直平平安安的,那这笔钱也变相在不断地升值,未来作为李总和王女士的部分养老零花钱也不算不错。由于王女士年纪并不大,每年期交的金额要远远低于保额,这样就充分利用了人寿保险的“杠杆作用”,真正起到了“大方给钱,反正不是自己出”的效果。

这个案例你就会发现,之前“假离婚”买房的情况对于很多家庭而言都是未来的定时炸弹,一旦将来“真离婚”或者有意外发生,那么就离婚财产分割或者遗产分割,就会诞生一场大戏,律师们一定会很开心。再加上现在越来越多的重组家庭,如何面对继子女的法定继承身份,也是值得很多高净资产家庭要去好好思量的。

学会充分利用保险作为一种法律保障工具来保护好应有的家庭财富,这是一种新时代的理财意识。财富积累,财富增值已经在不断进行了,那么财富保全工作,你有没有做好呢?

 

本文案例参考并少许改编自:苏颖,《法商落地经验谈》。

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