用保险来做女儿的嫁妆?这是不是“卖保险”的套路?

记得早在2013年吉力刚刚入行时,就听一个业内前辈吹嘘:你知道现在咱们广东乡镇企业家们嫁女儿送啥嘛?送保单!我一愣,啥玩意儿?嫁女儿送豪车、脖子上挂满黄金的我听说过,送保单是几个意思?这销售套路还真的很深啊。前辈拍拍我的肩膀笑笑说:小伙子,保险的真正价值可不是表面上的回报率啊。

我读到这么一个案例,给大家分享一下,就明白这位前辈多年前的意思了。

话说小倩和小峰是大学里面的“金童玉女”,小倩爸是银行的行长,小倩妈妈则是保险公司的财务主管。小峰的爸爸从事房地产生意。两个年轻人情投意合,毕业之后也一起创业,开了家公司。小峰多次向小倩求婚,还送了价值不菲的钻戒。看上去门当户对挺好的事情呀,可是小倩的爸妈却反对。为什么呢?

原来,小峰这个富二代虽说和小倩一同创业,但基本上就是无所事事,不思进取。全仗着他老爸有钱。小倩爸那可是那么多年的银行行长,看惯了各种企业家风光后破产收场,又有谁知道小峰家会不会同样下场呢?况且再多金山银山,也不够小峰这个败家子折腾的啊。但是女儿却认定了这个男人,作为老爸的又怎么扭得过呢?

无奈只能答应了他俩的婚事。小倩带着小峰来拜见未来岳父岳母,小峰的出手也绝对不含糊。知道小倩爸喜欢收藏古董,上门就送了一个乾隆皇帝用过的玩意儿,价值700万!小倩爸收到这个当然惊喜啦。可转念一想更加担心了。这小家伙钱没赚多少,出手却那么阔气,这不典型的败家子嘛。

这下子,小倩爸失眠了。他想的问题是:万一小峰未来真的败家,可不能苦了女儿啊。帮女儿准备一份丰厚的嫁妆吧,到时候还不是等于就给了小峰去花?小倩妈就淡淡地说了一句:帮小倩买份保险,她只作为受益人不就行了嘛...... 果然是保险公司出身啊!这里面的道道门儿清!

于是小倩爸就趁着小两口还没领证之前,以小倩爸作为投保人,小倩作为受保人和生存受益人(境外保单没有生存受益人,可以通过持有人提取方式给予),小倩爸妈作为身故受益人,买了一份趸交的人寿保单。目的就是期望小倩能够持续地领取保险金,而保单本身又不属于他们俩口子的夫妻共同资产,小峰想打这份保单的主意,连门儿都没有。当然,这些都是为了以防万一。作为父母的,谁不希望子女幸福呢?

可是,父母的眼光还是挺准的。小峰在婚后,继续不务正业,还沉迷赌博,输了很多钱。这小子又不肯对他自己老爸要钱还债,就从小倩和小峰他们俩共同经营的公司里面借款还钱。公司的钱不够了,还忽悠小倩找她爸妈去借钱。小倩也实在是昏了头脑,竟然还答应了。几次下来,小倩爸妈就知道不对劲,于是就要求小倩和他赶紧离婚!这小峰当然不愿意啦,还说离婚就跳楼什么的加以威胁,小倩也不忍心,于是答应再给他一次机会。所以你看看,一旦摊上渣男,想甩掉哪有那么容易呢。哎......

人家说浪子回头金不换。经过这件事,小峰果然每日早起贪黑,说另外找了一份工作,每天兢兢业业的样子。小倩看到小峰的转变,也挺安慰的。大家都以为好日子就在后面了。没想到,有一天,放高利贷的上门要债来了。怎么回事呢?原来,小峰每天压根就不是去工作的,而是继续去赌钱。还把公司都抵押出去了。之后追债的不停上门,小倩心烦气躁,有一天突然就昏过去了。小倩爸妈那个着急啊,赶紧送医院,没想到小倩患上了乳癌,还是晚期。一直以来心情压抑影响到了身体。一个月后,小倩去世了。

因为小倩是保单受保人,去世之后,小倩爸妈领取了2000万的身故赔偿金。这时候小峰找上门,说要拿这笔钱还债,说这是他们俩夫妻的共同债务!所以说这小子不但无赖,还是个法盲。这笔钱能给他还债?他还真是做梦呢!

首先,这份“保单嫁妆”如此设计,就是为了避免未来夫妻共同债务,或者离婚时进行夫妻财产分割的。保单的现金价值是归属于保单投保人的,而不是受保人或受益人。父母持有保单,就能够防止保单被退保,并且也不属于他们俩夫妻资产。但父母可以设置定期提取现金给子女,这笔定期的钱就属于赠与。虽然没有签署特别赠与协议的情况下,可能会算作夫妻共同资产,但毕竟这也是一笔小钱而已。本金还是掌握在父母手中,这份嫁妆就很“安全”。

其次,赔偿金是个人资产,不属于遗产。哪怕父母的保险,身故受益人是子女,父母过世后得到身故赔偿金,这笔钱也是属于婚内个人资产。当然,要小心的是,这笔钱在之后的生活过程中,很可能会逐步和其他资产混同了。有心的话,可以单独开一个银行账户,算作“婚内个人资产账户”。这个账户只拿钱做理财,但不要额外存入其他资金。并且保留好每笔钱的流水。

最后,就算小倩父母继承了小倩的部分遗产,小峰欠下的债务不属于夫妻共同债务,没有理由要小倩父母偿还。如今婚姻法第二十四条已经很明确说明了,个人在婚内因为赌博等欠下的债务,不属于婚内夫妻共同债务!哪怕小倩当时和他离婚,小倩都不需要背上这笔负债。

所以,这个故事告诉我们两件事:保险可以作为一份重要的嫁妆,特别是父母觉得女儿很可能嫁错人的情况下。其次,女性们啊!真的要擦亮眼睛啊!嫁人一定要看清楚啊!!!

吉力理财

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