在讨论“很多富二代都成麻烦”时,为什么人家可以“富过三代”?

现在很多朋友都咨询怎么开始逐步给孩子存笔钱,未来去国外读书也好,创业资金也好,反正一切都是为了孩子嘛。可中国有句话是“富不过三代”,如今的“富二代”怎么说都不完全是个褒义词。老爸辛苦赚钱一辈子,儿子辛苦花钱半辈子,再离几次婚,然后就穷困潦倒后半生,这种案例现在就已经有,未来会越来越多被写入理财科普文章。这年头,八卦是大众喜闻乐见的嘛。

今天我们来说个美国的洛克菲勒家族的故事,人家富传了六代,可以说代代出人才。你或许说:人家有钱到这个份上,当然再吃几代都没问题。可上次也分享过巴西的“最后一个花花公子”的故事,同样的财富,却不同的命。差别其实就仅仅只有一点。而这个理念,对我们任何富余阶层家庭,可能都是适用的。

去过美国纽约的一定知道曼哈顿有个洛克菲勒中心,当年也是美国的地标性建筑。洛克菲勒家族的第一代可以追溯到十九世纪的约翰·洛克菲勒。其实约翰的老爸是个花花公子,可是生的儿子却勤奋踏实。从年轻时一家干货店干货,到后来创立了标准石油公司,他甚至启动了美国石油业的开端。当时的富豪们十分乐衷于买艺术品、游艇或者法国庄园什么的,而他则把收入的很大部分投资在煤炭、铁路、保险公司、银行和铁矿等生意上。

洛克菲勒中心

 

约翰·洛克菲勒当时到底有多少钱呢?如果换算到2008年的话,是3052亿美元!而当时的世界首富,巴菲特的资产是460亿美元,可以想象当时是多么有钱!

约翰·洛克菲勒给他们家族留下了一句话,也正是这句话定下了他们家族的财富管理的风格:“家族财富属于上帝,我们只是管家”。

约翰去世之后,儿子小约翰·洛克菲勒继承了大量的家族财富,当时民众对于他们家族巨大财富产生不满,在1913年,一场劳资纠纷冲突甚至导致他们家族在纽约的宅院受到袭击。这件事也彻底地影响了后续传承财富的安排。小约翰·洛克菲勒做了两件事。

第一件事,小约翰选择信托的形式,进行家族财富的传承。

第二件事,他将家族财富拿出来从事慈善事业。他一生中捐出了5亿美元,这个数字都超过了他们家族一半的财富。

我们主要八卦一下这个家族信托是怎么回事。

图片来自:参考资料[1]

 

小约翰一共有6个孩子,其中最大的是女儿,其余5个是男孩。在小约翰在1934年他60岁时,为妻子和6个孩子设立了信托。信托的主要资产是老约翰留下的石油股票,其中他的妻子得到1800万美元,6个孩子分别得到1600万美元。小约翰又在1952年,他78岁时,为孙辈设立了信托,“1952”信托到底有多少钱,资料并不清楚,但是确定比“1934”信托要少些。

一份信托协议对应一个受益人,也就是每个孩子或者孙辈。每份信托的本金自动传给其受益人的子女。

特别有意思的是,在信托中规定:受益人在30岁之前只能获得分红收益,不能动用本金。30岁之后可以动用本金,但要信托委员会统一。并且小约翰的妻子和大女儿,在任何条件下都不能动用信托的本金,只能获取收益!后面这个设置恐怕就是为了避免妻子和女儿在自己身故之后,因为嫁人而导致家族财富旁落吧?这考虑的真心周全!

当时在设立信托时,采用了“不可撤销信托”,也就是除非受益人同意,这份信托不可以被更改或终止,把资产注入到信托之后,在法律上小约翰就失去了对资产的所有权和控制权。这种方式也是美国常用的规避遗产税的做法。

美国的法律制度其实也保证了洛克菲勒家族的财富能够一代代顺利传承。信托委员会的角色是非常得重要,是庞大资产的实际受托人,权力非常庞大!小约翰的儿子,也是洛克菲勒家族第三代掌舵人大卫·洛克菲勒就在自传中抱怨信托委员会的权力过分强大。曾经在处理有关洛克菲勒集团有限公司的事项时,信托委员会直接绕过了公司的董事会,直接向管理层下达了指示,并且得到了执行。健全的法律,也是保障家族财富的重要前提呀.......点到为止。

小约翰·洛克菲勒的传承理念可以归纳为:动利不动本分红可以随便花,但是本金却不能动!因为本金的运作,才是家族现金流源源不断的来源。这一个简单的概念我觉得是非常值得现在很多富余家庭在给孩子存钱的方向上可以考虑的。

如果不考虑复杂的家族信托,仅仅适合配置年金分红保险工具,并且适当设置保险持有的架构或者附加条款,就能够实现二代不会“提前花光”或者“离婚离光”的问题。当然,若是资产确实庞大,并且大部分是非现金资产,那么采用离岸信托的架构,设立如同洛克菲勒家族的条款,也完全不成问题。

 

这里再补充一个洛克菲勒家族的八卦,其实也再次证实,哪怕再牛逼的家族,其实也会逐步沉寂的。

 

小约翰·洛克菲勒的五个儿子,各个杰青。

大儿子约翰,十分努力工作,是家族里的“慈善家”。

二儿子纳尔逊,创下4次连任纽约州州长的记录,1974年成为福特总统的班子的副总统。

三儿子劳伦斯,被成为“风险投资之父”。1938年成为美国东方航空的大股东,曾是二战后盈利最多的航空公司。

四儿子温斯洛,创建了当时全世界最大的银行——大通国家银行。

幼子大卫,成为家族第三代掌门人,和每一届美国总统都有深入接触,并且参与了很多改变世界格局的重要访问,包括1973年的中美访问。

第三代非常得杰出,但到了第四代,家族已经更多地成为了5个家庭,并且逐步淡化家族观念。而第五代和第六代年轻的家族成员,也不再是主宰美国富豪阶级,而是广泛地活跃在各个阶层和领域。

 

《纽约时报》曾经评论说:“ 在这个快速沉寂的家族中,大卫·洛克菲勒可能是最后一个在世界舞台上留下浓墨重彩一笔的成员。”洛克菲勒家族依然十分有钱,但希望几代人都保持对社会强大的影响力,那也是几乎不可能的事情。毕竟出身在“帝王家”,束缚和压力,同样很大。

财富是能够让孩子更好的生活,而不会成为麻烦和任性的源头。所以,财富怎么传承给孩子?绝对不是考虑有没有遗产税的问题。洛克菲勒家族的故事中“动利不动本”的概念就是一个很好的典范,是否会对你也有所启发呢?

 

参考资料:

[1]《洛克菲勒家族如何打破“富不过三代魔咒”》,上海交通大学上海高级金融学院

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