把钱给孙辈,可别一不小心就少了一半

最近有位朋友的妈妈来咨询,她正好陆续有些理财产品到期,想留给女儿或者外孙女,问怎么做才比较好。女儿去年也因为男方出轨,闹得很不开心,外孙女刚刚才两岁。做妈妈的当然心疼女儿,想着反正积攒的钱未来也是给她们的,要不就早点给吧。

你觉得这事儿还不简单?把钱打给女儿,让她买份理财产品或者投资些股票基金什么的,不就完了吗?接下去爱怎么花就怎么花,哪儿来的那么麻烦的事情?如果你真的不在乎意愿是给他们的钱被跟你无亲无故的人分走一半,那当然无所谓。要不然,你就得想一下,这事情背后的风险在哪里?

如果这位妈妈真的考虑周全的话,那么不得不思考的就是女儿再婚的情况。被伤过一次,若是再婚一定会更加得谨慎。可如今离婚率那么高,永远不要把话说得太满。谁都不能保证下一次会如何。再婚时面对的风险,就是婚前资产和婚后资产的混同。不要以为这是婚前给的,肯定就是婚前资产,对于股票、基金和理财产品,哪怕本金部分真的很清晰地和婚后划分清楚,收益部分依然算是婚内共同资产。更别说存款了,有谁家真的专门开个银行账户叫“婚前资产账户”的?当家里要急用钱的时候,哪里管得着这笔钱是什么名目的?

那趁着女儿还有买房的名额,直接全款买套房子,房产证上写女儿和外孙女的名字,这总靠谱了吧?还真未必。前几天就在《法制晚报》上有这么一则新闻。

广东梅州市一个法院受理了这么一件离婚财产纠纷案。彭女士的前夫很早之前因车祸去世,2004年的时候就用前夫的死亡赔偿金买了一套房子,和当时恋爱中的谭先生同居,买房时谭先生也出了1000块钱。2010年,两人终于打算结婚,登记注册之后,彭女士就在房产证上加上了谭先生的名字。这两年,婚姻状况出现问题了,两个人开始闹矛盾,于是彭女士向法院起诉离婚。在诉讼里,她提出这房子是她前夫“用命换来的”,谭先生只出了1000块钱,要求把房子归彭女士个人所有,其他财产依法分割。谭先生当然不愿意,表示房产证是有自己的名字,那么自己就该得一半,跟出资多少钱没关系!

法院会不会支持彭女士呢?当然不支持!道理很简单。婚后在房产证上加了配偶的名字,就视为自愿将房产赠一半给对方,在房管局加名字的行为相当于办理了赠与登记手续。然后合同法也规定了,赠予人在赠与财产的权利转移之前可以撤销赠与,但是房产证上加了名字了,意味着财产权利已经发生了转移,这时候想再撤销,那就不行咯!除非对方自愿返还赠与资产。

这就是为何说给女儿买房子这事儿同样有风险。甜蜜的时候啥都愿意做,但有些事情做了就没法后悔了(包括不小心生了个孩子)。但反过来,如果是男方的婚前房子,女性们是不是该尝试要求把自己的名字加进去呢?不过现在房票都是稀罕物,加名字白白浪费购房名额,这事儿又得算一下。

那怎么办?好像这钱压根送不出去啊?外孙女才两岁,没法持有任何资产,而钱一旦到了女儿手上,又有婚姻风险,那怎么搞?两种办法:第一,钱依然奶奶拿着,每年给外孙女一个大红包,给那两母女当零花钱花;第二,奶奶做持有人,外孙女做受保人,买一份储蓄人寿保单。

第一种方法很容易理解,但操作起来其实很麻烦,等于啥也没做嘛。第二种方式效果和第一种类似,但更加方便。同样能够做到在外孙女成年之前,每年由奶奶申请提取资金,而在未来外孙女成年,即18岁后,整份保单可以转让给外孙女。奶奶若是在外孙女成年之后去世的话,保单也会自动转让给外孙女持有。

唯一风险就是奶奶在外孙女成年之前去世的话,那么保单会由第二持有人的女儿来持有。但由于出资方都是奶奶,并且指定第二持有人并不属于遗产继承,因此依然属于女儿的婚内个人资产。当然,若届时女儿擅自把这份保单给退保,用于了婚内生活,那就又混同了。这也是为何说这是“唯一风险”的缘故。

你或许会觉得,保单的投资回报率肯定没有股票基金来得高啊!其实还真未必。盲目地投资,到头来的投资回报还真未必比单纯的买适合的储蓄保险来得高。并且,就如同上述所说的,保险由于其特定的条款和法律的保护,在面对婚姻和继承风险时,有特定的保障特性,它们或许远比投资回报率要重要得多。

毕竟,赚多少不一定重要,能够守住多少财富,才是重要,并且,真正能实现自己财富传承意愿,才是最最重要的!保险不是一种产品,而是一种法律工具。

参考资料:

《婚前财产买房 给配偶“加名”属赠与》 法制晚报

吉力理财

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