你的独生子女可能只能继承你全部资产的12.5%

在华人社会里,一辈子奋斗是为了谁?肯定是为了孩子啊!对不对?如果只生了一个孩子,觉得将来自己的资产都是TA的,这有什么可争议的?但是你会想不到,万一你发生了什么事情的话,你宝贝独子只能继承你资产的12.5%,信不信?

我们讲个故事,看看12.5%是怎么来的?

小明和小华青梅竹马,大学毕业后两人也很快结婚,婚后三年也生了个胖儿子小小明。小明事业非常成功,但同时也确实很辛苦,从早到晚加班,周末也没个休息,而小华则作为一个称职的家庭主妇,婚姻也十分得和谐,令人羡慕。可是没有想到,身体终究有累垮的一天,小明在深夜加班时突发心脏病去世。留下父母双亲,以及孤儿寡母,却并没有留下任何遗嘱和保险。差点忘了说,小明还有个双胞胎的妹妹。

这时,我们看小明的遗产会怎么分配呢?首先,小明的50%的资产会作为夫妻共同资产,先分配给小华。剩余的50%的资产,会在第一顺位法定继承人中平均分配。小明的法定继承人有父母两人,小华和小小明。于是每位分配到12.5%的份额。

说到这里,你会说,搞啥呀!分给爸妈和太太的钱,最后不也是孩子的吗?你玩啥文字游戏啊!我也期望是戏言,但很多时候,现实生活比电视剧更加得戏剧化!

在小明去世后,小华依然年轻貌美,虽然带着一个孩子,但也认识了小方,和他再次建立了一个家庭。并且生下了小小方,于是小小明有了一个弟弟。好了,小华有小明打拼得来的资产的62.5%,她会不会把这笔资产运用在新的家庭上呢?当然会!小明在天之灵会看着这个新家庭过上幸福美满的生活。话说,小小明是否真的能够得到拿12.5%的遗产呢?你想想,你现在是不是也同样和孩子说:压岁钱让妈妈先帮你拿着,以后等你长大后再给你!那你真的打算给么?

那小小明的爷爷奶奶手上总共25%的遗产呢?难道不也该给大孙子吗?别忘了,小小明可有个亲姑姑喔!对于爷爷奶奶来说,孙子和外孙都是很重要啊!等爷爷奶奶去世了,姑姑和小小明都是第一顺位法定继承人(小小明是补位爸爸来继承),照理说,是可以再拿回一部分爸爸的遗产。可如果姑姑那时生活困难,要爷爷奶奶拿点钱救济一下,甚至最终让两老人家直接办公证遗嘱,把所有遗产都给了姑姑,这也没啥问题。难道让小小明和姑姑打官司不成?

当然这个例子非常得极端,但风险就是要考虑极端的情况,能够在最极端情况下都能确保实现自己的意愿,这样才叫“风险管理”。没有采用适当的工具,那就是在风险面前裸奔。在财富传承中首先面对的风险是到底能不能指定把资产给想要给的人。独生子在合法情况下竟然只有12.5%的财产继承权,是不是出乎很多人的意料?仅仅依靠法定继承,不就是让资产在裸奔么?

可以怎么安排,从而顺利地传到独生子手上呢?我们暂时不谈复杂的房产和股权,只谈最直接的现金类资产,比如存款,理财产品和投资性股票等等,要做些啥?

提前准备好公正遗嘱是一个解决办法,在遗嘱中指明把多少资产给自己的独生子。这个办法就变相把原本让配偶和父母法定继承的部分,全部分给了孩子。但由于孩子未成年时,资产依然是由配偶作为监护人来监管的,在未来重组家庭生活中,到底会不会动用,那也很难控制。另外一个尴尬的地方是,正常中国人是很少会在年老前写定遗嘱的。哪位三四十岁的同志会在健康时去设立遗嘱呢?那么前瞻性的真不多见。

另外一种简单有效的方法,就是把希望继承给孩子的资金放入保险中,通过指定受益人的方式进行定向传承。那保险赔偿金不也是一笔过给了监护人吗?也没落在孩子手上啊?不用担心。只需要简单地向保险公司申请赔偿金分配的办法就行。比如,可以要求保险公司在万一自己身故赔偿时,用每年派发某个金额的形式,给到孩子,甚至可以设置为派发到孩子终身。就算孩子未成年前那些年,钱确实依然给了监护人,但毕竟那也只是一小部分而已。孩子成年后就可以自己收到老爸曾经留下的一份心意。每年收到一部分保险金而不是全额,也能避免孩子过早拿到太多资产,从而招来不怀好意的人士。

当然,若是金额确实非常庞大,那么保险+信托的形式则最为方便。不但能够照顾到孩子那一辈,甚至还可能照顾到自己的第三代,真正实现家族财富传承的目的。

没有意识到风险,就是最大的风险。永远不要用钱去考验人性。这两句话,就能够让我们不得不考虑比电视剧情都要狗血的极端情况下,我们的家庭财富会不会出现意料之外的风险。保险并不是一种“产品”,而是一种有效的法律工具,这是越来越多高净资产家庭看待保险的一个角度。希望对你也有所启发。

吉力理财

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