在美国买了房,生了娃,还能买非美国的保险吗?

身边有不少朋友特地跑美国生孩子,为了给孩子多一个身份的选择;有不少朋友去美国买房子,就是为了配置全球资产;更有不少朋友直接申请了美国移民,为了孩子的就学。但他们大部分的资金仍然在国内,还是中国护照。要知道,美国政府可不是善男信女,只要被归类于美国税务居民,那么只有两件事是这辈子都逃不掉的:死亡和税赋。

在上周的晨会上,我们的一位区域同事,拥有美国理财学博士学位,并且在美国金融公司工作多年,如今除了香港保险外,也为客户的提供美国保险以及家族传承咨询的丹丹姐,为我们大家分享了一个主题:美国对国外保险的税收与申报要求。

但由于美国税务非常复杂,并且细节条款也每年在不断地变化,丹丹姐本身也并非是税务师,因此只能从大概方向上给予讲解。再经过我自己的理解,难免会有错误。若有,期望通过“评论”来提出,多谢!

Q:有美国的绿卡或公民身份,可以买非美国的保险吗?

A:可以。但由于美国是全球征税,因此任何有储蓄投资成分的保单,哪怕是终身型的重疾险,都会牵涉到需要向美国税务局进行资产申报。在申请保险时,需要额外填写相应的税务申报表。之后在申报海外资产时,需要申报该保险资产。具体细节需要咨询美国税务师。非美国的保单,都不符合美国的免税要求。

 

Q:向美国税务局申报了,那就需要每年为保单进行缴税吗?

A:保险牵涉到的美国主要税务就是资本利得税(目前中国和香港都没有对个人投资的资本利得征税,所以对于中国和香港居民们而言,保单是免税的),但并非买了保险立刻要缴纳,而是真正实现“利得”时才交税。比方说,如果一份保单的总保费是100万美金,那么当投保人提取红利或者现金价值不超过100万美金前,都不需要缴税。当从保单中提出的金额超过保费本金时,那时就产生了税收的问题。

 

Q:小朋友是美国生的,那要缴税吗?

A:不用。孩子未成年之前,小朋友的保单都是由父母作为持有人,小孩作为受保人来进行投保的。只要作为持有人的父母并没有美国绿卡、公民或者税务居民身份,那么这份保单就不需要向美国税局申报,因为保险中的受保人对保单资产没有任何的权利。

同理,如果配偶中,一方为美国籍,另一方为中国籍,那么建议有中国籍的配偶作为保单持有人,美国籍的为受保人,这样就不牵涉到向美国税务局申报海外资产和税收的问题。

 

Q:当拥有美国籍的孩子大了,把保单持有人身份转让给他时,要缴税吗?

A:如果父母依然是非美国籍,那么转让保单持有人那一刻,不需要缴税。因为根据目前美国的税法,美国人接受海外资产,都免税。只不过接过保单后,孩子就要开始向税局申报这份境外保单资产。同样,如果非美国籍的父母身故,保单受益人是美国籍的孩子,在领到身故赔偿金时,孩子不需要为此缴纳遗产税。

 

Q:中国人在美国买的房子,如果去世,房子要由非美国籍的孩子或配偶来继承,那牵涉到遗产税吗?

A:会牵涉到!特朗普的新税法中把美国人的遗产税门槛调高到每人1120万美金,但是外国人要继承美国境内的遗产的话,免税额只有6万美金!除非你的房子不值6万美金,要不然真的发生意外去世的情况下,继承人就要面临房产价值超出6万美金的部分缴纳高达40%的遗产税!而且是现金支付!不知道地产中介在推销美国房产时,有没有提及过这点呢?

美国的人寿保险之所以那么发达,高昂的遗产税其实是重要的原因。高净资产家庭买人寿保险并不是为了死后家人没钱用,而是准备好足够的赔偿金来缴纳遗产税。那么,对于中国身份但持有美国房产的你,有没有准备好足够的现金来让家人随时从美国政府手里“赎回”房产呢?一笔和房产价值相匹配的美元人寿保险可能就是最好的选择了!(为什么强调是美元?你想想?)

 

如果大家有其他相关的税务问题,可以通过评论留言的形式,我收集起来后,会撰文一并回复。期望对大家有所帮助!

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