为何懂点法律的保险人,比很多法律顾问更有用?

现在有不少律师在学保险,而保险人在学法律。随着互联网保险的崛起,必定会倒逼保险人进步,在财富管理的领域起到更大的分量,而不仅仅只是“卖保险产品”而已。那么问题来了,保险人怎么跟律师相比呢?毕竟人家啃了那么多年的法律条文,打了那么多官司,我们怎么可能只靠看看书,就能提供更好的法律建议?还是说,我们就只能给律师们推荐客户?

原本我也这么想,可是后来听了这个故事却发觉我们能做得比很多律师们更有效。

有个年轻人,我们叫小张,大学毕业以后,向父母借了50万成立了一家互联网公司。这位小张非常有意识,觉得既然公司目标要成为互联网巨头,那么一开始时就要守法,于是聘请了当地最有名的王律师,帮助公司起草了合伙协议、公司治理、劳动合同、财务管理、知识产权、合同管理、投融资、股权激励等等等等。王律师做到了尽善尽美。小张在王律师的保驾护航之下,公司业务持续腾飞。

很快,就有第一个投资人找到了小张,说:张总,你的公司目前发展得不错,但是我觉得不够快!我给你100万,拿你10%的股权,给你资金扩大办公室,多招人,发展得更快!10%换100万投资,小张现在这家公司值多少?值1000万!但是这家公司有没有1000万实际资产呢?当然没有!小张手里有没有1000万?当然更没有啦。

接着,公司又继续扩张,小张也和自己公司前台的小美产生了感情,最终两个人结婚。婚后的小张更加顺风顺水,这时出现第二个投资人,说:张总,你的公司发展得很不错,可是在你的领域,仍然有两间公司和你产生竞争。我建议你把他们给并购了!小张说:可是我们公司没有那么多资金呀!投资人说:我给你1000万资金,你给我10%的股权。好了,这时,小张的公司值多少?值1个亿!但无论是小张还是公司,手上有没有实实在在的1个亿?当然没有。

在并购之后,小张的公司业务越来越大,估值也上涨到两个亿!但这时,小张长期忙于工作,疏忽了小美的感受,于是就提出离婚。小两口对于离婚没啥意见,但小美委托律师向小张提出要求:分割婚内共同资产!小张拥有的股权在婚内期间的增值部分超过1个亿,因此要求分5000万给她!根据婚姻法规定,这样的要求当然合法!可无论是小张还是小张的公司,拿得出这5000万现金补偿吗?当然不行。这时,小张又再次想咨询王律师。

王律师是位优秀的商务律师,于是向小张提供了四个方案:

方案一:转移财产。把小张名下的资产,通过虚假交易或者低价交易的形式,把资产交给他的兄弟姐妹或者朋友来进行代持。但兄弟和朋友就肯定能靠得住吗?这方案显然风险很大。

方案二:降低估值。通过会计等手段,把公司的估值从两个亿降低到几千万,期望能够分到小美的钱能少一些。但这种方案真当投资人是傻子啊?并且对于公司未来发展影响肯定很大。

方案三:把股权分割给太太。这种做法显然非常糟糕。小美之前没有参与公司运营,之后却持有大额的股权,你说之后谁还敢投资这样的公司?万一小美凭借着股东身份搞啥事情呢?就算真的投资人那关过了,真的把股权分给小美了。你知道未来谁会对这件事最不开心吗?不是小张,不是投资人,而是小张新任的妻子!因为小张辛苦工作,很大程度都是在为前妻打工呀!对不对?

方案四:拖延和解。王律师曾经在一个案例中,帮助客户拖延了5年才和解,搞到对方被拖延了没了脾气,最终低价和解。但拖延和解真的拖得起吗?小张肯定拖不起!因为一旦有股权纠纷在,无论是后续融资还是最终上市,都会产生极大的麻烦。

你会发现,王律师这时只能用滞后性和对抗性的思维,以赢得诉讼的方法来给客户保护家庭财富提供建议。帮客户“解决问题”是律师的天职。而事实上,小张这个案例最该做点事情的是哪个时间点?婚前呀!或者至少是在婚姻发生危机之前,对不对?在那个时间点,离婚导致财产分割根本就不是个问题,而是小张的一个未来的风险。我们保险人本身是善于解决“已经发生的问题”,还是“尚未发生的风险”呢?当然是后者啦!

我们关注的风险从客户的健康风险拓展到家庭财富风险,客户未来是否离婚这事儿我们管不了,但我们却能够保证在未来真的风险变事实的时候,因为有了保险的合理配置,客户能够有了妥善的准备。就如同客户买不买医疗和重疾保险都有机会生病,但这些保险却能够给病人和家庭更多一份安心。

保险人多学习法律的意义,不是为了帮助客户解决法律纠纷,更不是为客户提供更多的律师资源,而是帮助客户以非对抗的方式进行提前安排,解决未发生的风险,这才是保险的本质。我们也最终能够把法律知识转换为保险工具的实践而最终落地。这是我学到的运用法商的理解,期望也对你有所启发。

 

参考资料和灵感来源:

小张故事来源自陈凯律师的培训讲座内容

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