你的保单设置了“简易信托” 了吗?

最近保险市场上又有不少“copy and paste”类似于“公司首创香港保险金信托服务,这个服务彻底解决了高额理赔金如何传承给二代或受益人的问题,每月定期给受益人打款,照顾他们的生活,又不担心挥霍和被他人侵占。”我看到后只想说:贵司总算有了啊,太慢了吧?啥都说成“首创”,贵司的洗脑式培训真心不错!不过,保险公司都在不断地为客户利益着想,一直在创新革新,对于投保人们而言,总归是好事情。

 

保险金信托到底有什么用?

你试想一下哈,在人山人海的火车站里,有个五岁的娃娃,身上穿着名牌,脖子上还用一根粗粗的金链子挂着一个大大的金锁,他口袋里隐约可以看到塞满了人民币,他似乎很无助地到处走,像是在寻找爸爸妈妈。我问你,你觉得这个孩子现在的处境安全吗?脑补一下接下去会发生什么呢?

现在有很多爸爸妈妈积累了大量的财富,闲来无事生了一胎再一胎,钱总归是要给孩子的。而且现在大家的保险意识都非常好,爸妈们会给自己买人寿保险,受益人写成孩子。本意很好。但万一将来真的发生理赔,大笔金钱到了还未成熟的孩子手上,这事儿到底是好事,还是坏事?

海鑫集团的破产,恐怕是回答这个问题时,很难回避的案例。感兴趣的朋友们可以搜一下相关的新闻报道。

那如果不要把钱一笔过给孩子,最简单的解决方式就是:分批给咯!可是,传统意义上,保险公司只管受保人身故后赔偿,就完成了自己的责任义务,至于接下来孩子拿了这笔钱怎么处理,保险公司也无权过问。于是,就有了保险金信托这个概念。台湾早就有了这样的形式,而中国大陆则目前已经把保险金信托认为是下一个财富管理的巨大市场。

 

 

保险金信托是怎么一回事?

由于目前中国大陆尚未大量有成熟的保险金信托案例,我们以台湾的案例作为说明。

爸爸买了一份保险,是想把受益人写给女儿的。但是考虑到之前讲到的问题,于是在签署保单后,与一家信托公司签订了“信托协议”,然后在保险公司进行信托批注申请,并把保单的身故受益人,改成了这个信托公司专户。在信托协议中,爸爸可以详细地说明在自己身故时,如何支付资金给女儿,比如身故那年给多少,之后每年给孩子多少等等。也能够在信托协议中注明,尚未支付的金额可以进行什么样风险等级的投资,避免因为通货膨胀而缩水了。

那如果万一信托公司不干活,私吞了这笔钱怎么办呢?或者说女儿将来觉得钱给的少了,要求信托公司给多点可不可以呢?当然不会。除了有信托相关法律保障之外,还有信托监察人的存在,比如妈妈作为第二顺位的信托监察人。监察人才有权利行使信托协议中赋予的修改、终止或者给付同意的权力。

如果将来女儿因为创业或者其他缘故背上了债务,这份在信托内的受益金也无需用来还债,因为所有权并不属于女儿,而是信托公司。这也是为何设立这样的保险金信托,可以起到避债的作用。

 

目前根据中国大陆的《信托法》和《保险法》来看,设立类似的保险金信托在法律上并没有太大障碍。现在保险业在国内越来越普及,保险公司和信托公司也开始探讨这样的合作业务。

看上去那么好?为什么不立刻普及呢?因为成本很高。

由于信托协议需要牵涉到不少的法律文件,对于信托公司存在相当的成本,因此必须要收取一定的设立费用,和未来的管理费用。如果保单的保额没有高到一定的程度,那么成本会占据保险金很大的比重,我相信没什么人愿意承担。并且,由于业务的繁琐,在初期阶段,相信信托公司也并不愿意接纳一定门槛以下的保单。根据网上查询的新闻,目前有些公司的保险金信托的门槛在100万元。

 

保险公司的“简易信托”呢?

考虑到设置信托依然存在比较高的成本,因此就有保险公司开始使用持有人自由设定身故赔偿办法来变相设立“简易信托”。保单的身故赔偿额只要超过5万美金即可。这相当得低!

在购买人寿保险之后,持有人可以随时向公司申请,到底怎么赔偿金额?需要持有人设定的内容通常包括:

第一,在身故时,立刻赔偿给保单受益人的金额比例是多少?可以是从总赔偿金额的0%到任何一个不超过100%的比例。

第二,剩余没有立刻赔付的金额,投保人可以设定受益人可以按照每月或每个季度或每半年,亦或是每年,从总金额中获取什么样的固定比例。(有些公司目前只能指定每月分期,并且最长只能20年)

保险公司也会为留存在公司的尚未支付的赔偿金给予一个固定的利息,而具体的利息则要咨询公司,会不时设定。

整个过程设定是免费的,并且只要在受保人身故之前,这样的设定都可以进行修改,万一改了主意也不用担心。在任何情况下,受益人是没有权力向公司提出更改支付设定的,从而保证原本的意愿会切实得到执行!

 

这种简易信托有缺点吗?世上就不存在没缺点的东西。我个人认为,这种方法的缺点就在于留存于保险公司赔偿金的积存利率比较低。根据目前的条款,保险公司都不会拿这笔赔偿金纳入到常规资金池中进行再投资,自然能够给予的利率肯定不高。若是设定较长年期的支付,则可能会发生被通胀侵蚀的情况。期待将来会有更好的创新设置吧!

现在政府也在探讨“保险要姓‘保’!”更多地站在客户利益角度,对于保险产品本身不断地革新,是否充分体现了这点呢?我们保险人也要不断地跟上市场的动向,给予客户最切实的服务。要走心,别总是“copy and paste”无谓的东西啦!

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