在2018年想买重疾险?你得要考虑这些问题了

现在我们8090这一代的年轻人对于保险意识都非常得强,很多人刚进入职场就会开始购买保险,而很多时候第一份真正保障类的保险就是重疾保险,因此很多朋友开口就问:来一份重疾险计划书看看?但这样的问法对么?

通常面对这样的情况我总是say No,因为不了解对方实际情况前,给任何建议都是错误甚至会误导对方的。不过很多人的想法也没错,先了解一下大致背景有个科普,从而能够更有针对性的咨询,所以这篇文章就是希望教感兴趣的朋友们该怎么针对性地问咨询问题。根据2018年最新的产品情况,为本文特别做了更新。

买重疾险的理由?

虽然现在社保做得已经很不错,很多单位也有补充医疗保险,但是谁敢说自己生病无忧?各种疾病现在越来越年轻化,而且与是否锻炼身体、保持健康生活等等似乎关系也不大,无奈上帝随意掷骰子,最不想听到医生说“找不出病因”。

很多人医学上活着,但财务上已经死了……这句话说的就是严重疾病时的窘境。医学越来越发达,各种靶向药物对癌症等见效,但相应带来的问题就是:钱!以前说生命是钱买不到的,这句话现在压根就是扯淡,花钱买命,就是赤裸裸的现实。

世界上最让人愿意花钱的地方不在奥特莱斯,而是医院。健康出问题了,有生命危险了,看病住院打针吃药,花多少钱都舍的花,是不是这个理?

很多人其实忽视了重疾时真正的花费——病假而导致工作收入的损失以及家人因照料而请假的收入损失。健康时有房有车,一旦有事着急变卖,什么资产恐怕都不见得买得起价。很多痛苦不在于人走了,而是走后还留下个千疮百孔的家庭。更大的痛苦在于人还躺着,家庭却早已负债破产。

所以重疾险是为自己买的么?不是,自己的重疾险其实是为了家人而投保的才对。当赔偿获得一大笔现金(与实际开支无关并且用途不限)时,不但有更多的治疗选择,也至少放心家人少些被经济上牵连,一份安心千金难买。对不对?

 

 

明白了为什么要投保重疾险之后,这么几个问题可能是值得你关注的:

 

疾病保障范围有多少呢?

重疾的保障范围意味着哪些病能保,包括严重疾病和早期疾病,但是目前各种重疾计划已经把正常人能得的和想得都不容易得的疾病都包括在内了(比如伊波拉),差别很小。癌症、心脏病、中风这三个占到几乎90%以上赔偿理由的疾病都包括在几乎所有的计划中。有公司吹嘘比谁家多多少疾病种类的话,营销的意义大于实际。

 

疾病可不可以赔偿几次呢?

相比疾病范围,这个问题重要的多。现在医疗科技至少能做到“让人活得更久些”,在一定条件下能够重复赔偿,特别是癌症,那肯定比只能赔偿一次的要好!以目前医疗发展的情况,特别建议购买能够癌症多次赔偿的险种。不过一分价钱一份货,多次赔偿也会分为癌症多次和所有疾病多次,后者的保费也会比前者高,对于大部分追求性价比的投保人而言,这点就值得仔细询问了!

 

赔偿的金额会不会随着年期增长呢?

重疾保险赔偿的金额与实际的医疗开支无关,这是重疾与其它实报实销型的医疗住院险最大的分别。而这个赔偿金额在有些计划中是固定不变,而有些则是会随着年期增加,也就是越晚赔偿金额越高。

这个特性其实非常重要,因为有个东西叫:通胀!十年前的100万和现在的根本就是两个财富概念,那么十年后的100万,甚至三十年后的100万呢?

尽量选择赔偿金额会随着年期逐年增长的计划为好。

 

有没有给家庭的“配偶保障”或“孩子父母保障”呢?

在普通的重疾保险中,一般成年人的保险就只保障受保人本身,保障范围是不牵涉到作为配偶的受益人的。比方说,太太买了一份重疾保险,其实保费是由家庭支柱的先生支付的。如果先生未来发生了去世,太太的保费需要继续缴纳,因为太太的保单范围是和先生无关的。即使先生自身有相关的人寿保险,但对于孤儿寡母而言,同样面对极大的未来负担。

正因为这点,市场中已经出现创新产品,能够通过重疾附加险的形式,把作为受保人的配偶同样纳入到身故赔偿范围中(把配偶作为其中一位受益人即可)。如果符合相关的条件,配偶发生不幸去世的情况时,受保人的尚未支付完的保费可以被豁免。由此,一定程度上更好地保障此不幸家庭的未来。

类似的,现在未成年的小朋友的保单通常由父母其中一人持有,比如孩子妈妈持有保单。以前的“付款人保障”附加险,只能够在持有人(也就是妈妈)万一发生去世的情况下,豁免孩子未来的保费。但是很多时候保费是由孩子爸爸实际支付的。如果爸爸发生意外去世,妈妈依然要继续缴纳孩子的保费,对于妈妈而言,也是一个负担。

而如今,创新的重疾产品也能够通过附加险的形式,无论是爸爸还是妈妈持有孩子的保单,在爸爸或者妈妈发生意外去世的情况下,保险公司都能够豁免孩子的保费。在申请保险时,爸爸或妈妈的健康情况都无需申报。所以爸妈的健康状况不会影响到孩子的保险。

因此,尽量选择附有“配偶保障”和“父母保障”的重疾保险。

 

没病的话退保拿钱可以拿多少呢?

终身型的重疾保险退保时都可以按照当时的“现金价值”拿到一笔钱,至于这笔钱是否大于已支付的全额保费,就取决于退保的年期了。通常在缴费期内退保的话,很可能小于甚至远小于已付保费,简单说就是亏了。所以并不建议在缴费期内退保,一旦决定投保了,就付完整个供款期。

而当真的到了退休年龄还健健康康的,倒是真的可以考虑退保或者部分退保,拿回一部分金额作为养老金,毕竟重疾保险本身就是主要保障工作收入的,而退休后本来就已经有养老金而不存在工作收入,所以重疾保险的大部分责任已经完成,这时可以拿回多少钱也可以作为一个指标参考。

但是切记,保障依然是保障,重疾保险虽然在未来依然健康的话的确有钱可以拿,但本质目的并非为了理财储蓄,其回报率不该作为比保障特点更加重要的因素看待。

 

保单服务的代理人是如何的呢?

当真的发生赔偿时,投保人当然可以联络客服,但更直接的是可以联系保单的代理人。通常在发生如此人生变故时一下子一无所措,由代理人协助赔偿至少能够多一份放心。代理人可以做的除了是简单地协助递交赔偿文件、避免遗漏之外,更加重要的就是跟进赔偿进度,若是赔偿部门提醒所遗漏的报告时也能够即时提供帮助,甚至在有些属于可赔可不赔的定义边界位,代理人也可以为客户争取更多的利益。这些都有过实际的案例。所以,选择专业的代理人和代理人背后的团队,甚至比产品本身更加重要!产品是标准化的,但保险本身不可以缺少一份人性化。

 

 

总结今日的吉力说,如果你明白重疾险的意义,并且想要挑选一份最适合的自己的重疾险,那么就应该详细考虑这些内容:

  • 计划的疾病保障范围;
  • 疾病赔偿的次数;
  • 赔偿金额是否逐年上涨;
  • 是否可以附加“配偶去世保障”或者“父母去世保障”;
  • 退保时可以拿回的金额;
  • 代理人是否专业

希望大家都平平安安,保险虽然无法带来健康,却能给予一份宝贵的安心。希望大家都有适合的保障吧!

吉力理财

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