嫌保险的收益率很低?那是因为搞错了一件事

很多投保人,甚至很多保险人都会认为:保险产品的分红收益率很低,PK不掉理财产品,更别说高收益的信托等等,那为何要买呢?作为保险人,那怎么卖呢?

没错,事实是,任何一个单独的保险计划,哪怕是收益率最高的纯分红险,目前实际年化收益大概也就是5.5%到6%,目前的经济大环境下,再高的预期收益就是瞎扯淡了。这收益率的确不高。

但如果真的这么看,其实是保险人自己都误导了客户。因为保险绝不应该是“卖单个产品”,而是给予客户一个完整的“资产配置”。任何人买房子总不会只盯着一个厕所或者一个厨房看满不满意,而是看整体房型,朝向,甚至还有窗外的景色,对不对?

那么,你作为保险人,是在卖个“厕所”,还是整套房子呢?

那么,你作为客户,是买个保险单独把玩,还是期望能够对整个家庭财富实现一定的影响呢?

吉力的父母医疗基金配置

举一个我自己的实际例子来详细解释一下。

最近陪爸妈去看望一位住院的近亲,非常有感触有时候各种疾病根本没法预防,年龄上涨多多少少会有各种不适出现。虽然上海的社保很完善,但在目前医疗体制下,总免不了有很多灰色支出和庞大的自费药物部分。我和爸妈说:你们放心,反正在我的理财配置中,为两家四位老人,每个人都预留了100万的医疗预算,有啥事情就放心治疗吧。不够的话也再补。

这话当然不是随口瞎说,不过我也确实不会真正随时备着400万的现金放在余额宝类的账户里。 考虑到一般情况下,他们也不会同时要急用这笔钱,所以其实需要随时可以动用的现金资产在300万左右就差不多了。剩余100万若真的也不得不急用,就可以从其他资产里借用了。

实际上,在我的300万父母医疗基金配置中,真正的现金资产只有不到100万,放入30天到期的银行理财产品中,到期后就再买新一期,不断滚动。实际回报率大约是4%左右。那其他从哪里来呢?

首先,给还能买到保险的妈妈和岳母配置好了防癌险。因为需要担心的社保外自费成本其实主要来自于癌症疾病,每次疾病实报实销保额是100万。由此,为他们俩准备的现金其实可以大大降低。

但就算有保险,总会有一些费用是需要自己先行垫付然后再申请赔偿,或者一些疗养费用是无法得到赔偿的。所以还是需要资金准备。于是,我用剩下的200万预算进行分配:

  • 40%购买股票指数基金,实现预期回报率大约年化8%;
  • 60%投保现金分红类的储蓄保险,实现预期回报率大约年化4.5%

 

吉力的配置逻辑

父母中还能买保险的就一定得买(哪怕有部分器官被列为不保事项也要接受),保费哪怕用100万产生的理财收益去支付也绰绰有余了,保险其实并未动用本金。

虽然疾病风险随时会来,但我依然希望近期不要发生,那么医疗基金就可能会受到通胀的风险。所以适当持有指数基金的股票类资产(买入后就不会再频繁交易),期望能够保值增值。

同时这笔钱依然是需要能够长期稳定,并且最好是能够有现金利息或者分红,增加随时可以动用的现金比例,所以储蓄分红险是一个很好的选择。我不需要年化收益太高,并且由于是用美金配置,所以进一步分散一下货币的风险(由于本人主要赚取港币收入,人民币预期未来兑美金的双向波动会进一步增大)。

由此,我的医疗基金的配置变化如下:

  • 纯现金方案:300万人民币;银行理财;收益率4%
  • 综合配置方案:
    • 100万人民币;银行理财;收益率4%
    • 80万等值港币或美金;指数基金;收益率8%
    • 120万等值港币或美金;分红保险;收益率4.5%
    • 两份老人的防癌险;收益率 -0.67%(以2万人民币计算)
    • 整体收益率:4.6%

 

你会发现差别就在:因为我配置了两份防癌险,我可以更加放心的降低可以随时动用的现金储蓄,转而投入更多比例到长期配置的指数基金和分红保单中。哪怕我依然需要为老人的防癌险支付保费,但整体获得的收益率依然得到很大的提升。

作为父母的医疗基金,我并不要求获得高额的收益,目的就是为了保本保值即可。我发现很多高净资产人士也是如此。他们在房地产和经营企业中就能够创造高额的回报率,在现金类资产角度则追求一个稳健回报。

所以这是为何,很多高净资产甚至超高净资产人士非常钟爱看似回报率并不高的大额保单,就是因为这些保本稳健的方案,能够为自己实现抵御风险,从而能够放心把其他的钱投入到高回报的项目中。

 

今日总结

保险本身无法让任何人致富,但是保障类和储蓄类的保险计划,能够让人更放心地投入到致富的项目中,从而获得整体更高的回报率。这才是资产配置中,保险的最大作用。

如果你仅仅只关注某个计划本身回报率高不高,你就错误理解了“买保险”这件事的意义。保险人也要帮助我们客户好好分析整体的配置情况,让一份保险,连带调整其他配置达到一个合理的目的。这才是未来10年我们保险理财师无法被AI替代的原因所在!

期望对你有所启发。

吉力理财

您可以选择一种方式赞助本站

发表评论

:?: :razz: :sad: :evil: :!: :smile: :oops: :grin: :eek: :shock: :???: :cool: :lol: :mad: :twisted: :roll: :wink: :idea: :arrow: :neutral: :cry: :mrgreen: