你的保险受益人是未成年孩子吗?有什么好处和坏处吗?

最近有朋友问我:受益人写未成年的孩子问题吗?我说:没问题呀,这有什么问题呢?之前做了不少功课的她继续问:那孩子未成年,他也没有行为能力,这钱最终会给谁呢?我说:给孩子的监护人。她又说:那不就等于写孩子他爸了吗?

这其实是个很好的问题,说明现在很多朋友在投保前自己也做了不少的功课,或者保险普及已经达到了很好的程度。受益人到底是否应该写孩子呢?其实你搜一下就会发现各种说法,其实都是有道理的,这取决于真实面对的情况如何。

如果你的受益人写的是孩子,那么就要留意下了喔!保险人们也可以一同探讨这个话题,为客户更好地设计家庭保障。

 

反方观点:受益人不要写孩子

有些理财师的观点是不建议未成年人作为保单的受益人。主要的担心就是:监护人会动用属于孩子的款项,侵害未成年人的利益。

比方说,老王和前妻花妹有个孩子叫王宝。离婚后,王宝跟着老王生活。花妹之后和老关重新组建家庭,生了个孩子叫关宝。老王是做企业的,所有的奋斗都是为了王宝的未来,他担心自己将来突然有个冬瓜豆腐,没法给王宝一个良好的生活环境了,于是就给自己投保了一份大额人寿保单,保额五千万人民币。受益人写的是王宝。

但之后经提醒发现这件事情不太对劲了。如果老王出事,而王宝还未成年的话,那么王宝的监护权多半会交给他妈妈花妹抚养。保险受益金的确应该是属于王宝的,但是孩子未成年之前,其实等于是监护人在监管这笔钱。真的动用了,难道以后孩子还把妈妈告上法庭不成?可是对于花妹来说,王宝和关宝都是她的孩子,手心手背都是肉啊!老关也是做企业的,可是老王看不起老关,觉得他那做生意的方式,哪天就得关门大吉。他们家日子不好过了,老王才不管。但是不排除花妹就会动用王宝的受益金去帮补一下关宝的生活呀!那老王可躺在棺材里都得跳出来了!

但事实上,真的从执行的角度,孩子把妈妈告上法庭,这算是啥事呢?

这就是为何有些理财师并不建议用孩子作为受益人的原因了。

 

正方观点:受益人写孩子大有好处!

但有些情况,写孩子作为受益人是有很大的好处的。特别是家里经营企业或者创业,有可能会牵涉到银行贷款的情况。

老王做企业的,在向银行贷款时难免需要做大股东担保,甚至以个人担保向银行贷款然后再借给公司。他听从了反方理财师的建议,把保单的受益人设置成为他的太太花妹,那么万一在他或企业偿还债务之前冬瓜豆腐,这事情就麻烦了。

除非做了完善的特别安排,保留不用于共同生活的举证证据,根据婚姻法规定,夫妻是共同承担债务的。老王仙游了,那么银行就得找花妹还债。债权人的银行确实是无法强制让保险公司直接还钱给银行,所以作为受益人的花妹的确是可以拿到这笔赔偿金的。但是,一旦拿到受益金之后,就变成了花妹的个人资产。随后债权人就可以继续向花妹追讨清偿了。

那么如果他这份保单的受益人写王宝呢?那这笔赔偿金的所有权是属于王宝的,而中国的法律又没有“父债子偿”这样的规定,因此银行对这笔钱无可奈何。花妹是孩子的监护人,那么可以动用这笔钱用于孩子的正常生活。有其他的钱就还给银行,没钱也没办法。

所以你会发现,虽然我们不是要故意赖账,但是一定程度上,孩子作为受益人可以起到一个企业与家庭债务隔离的作用,最终保障孩子和配偶在未来的生活,还是可以做到的。

到底要不要写小孩作为受益人呢?

你会发现,正反两方的观点其实都是正确的,只不过适用的方式不同。但我会建议写孩子作为受益人。反方提出的风险,其实已经有很好的解决办法,也就是赔偿金转年金或者保险金信托。

比方说,某公司现在推出这样的赔偿金设置。投保人可以在生时,和保险公司约定,在发生死亡赔偿时,支付多少金额给受益人,随后从哪一年开始,每年允许受益人来领取多少金额。受益人在将来无权更改此项设定。

这样就解决了担心监护人随意动用未成年人赔偿金的做法,也能够避免成年的受益人不善理财,随意挥霍巨额赔偿金的可能性。你看,保险公司的各项服务是不是考虑很周道呢?

参考:http://www.wangchenjie.com/2017/09/policy-trust/

另外,受益人信息在投保后是可以更改的,所以不用在投保前过于担心这个问题。

此外,如果担心债务隔离的问题,那么在有条件的情况下,在境外配置保单能够起到天然的保护作用,利用不同司法管辖地对于资产权属问题的不同规定。但是,我们从来不鼓励故意赖账,只不过在目前中国整体情况下,适当的保护企业主,隔离企业与家庭的资产与债务,还是非常有必要的。这也是我们保险人能够提供的巨大价值之一。

 

相关法律参考:

我国《民法通则》第18条规定:“监护人应当履行监护职责,保护被监护人的人身、财产和其他合法权益,除为被监护人的利益外,不得处理被监护人的财产。监护人履行监护的权利,受法律保护。”这就是说,监护人对未成年人的财产为处分行为时,必须遵循有利于未成年人的原则。抚养子女是一种法定的义务,不能以此义务而换取随意处分子女财产的权利。

《中华人民共和国婚姻法》第四十一条规定:“离婚时,原为夫妻共同生活所负的债务,应当共同偿还。共同财产不足清偿的,或财产归各自所有的,由双方协议清偿;协议不成时,由人民法院判决。”在承担责任的方式上,夫妻“共同偿还”的责任是连带的清偿责任,不论双方是否已经离婚,均得对共同债务以夫妻共同财产、自己所有的财产清偿。债权人有权向夫妻一方或双方要求清偿债务的部份或全部,它不分夫妻应承担的份额,也不分先后顺序,夫妻任何一方应根据债权人的要求全部或部份承担债务,一方财产不足以清偿时,另一方负有清偿责任。

《中华人民共和国保险法》第二十三条 任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务,也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。

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