保险不能帮企业家刻意避债,但在中国特色下却很有用

财富管理领域的资深大牛,刘长坤老师说:在恰当的配置下,保险确实可以帮助企业家起到债务隔离,或者更直接点说,就是避债的功能。但是我们绝对不是鼓励任何人当“老赖”,而是尽可能地保护企业家本身的利益。

在目前环境下,企业家们其实承担了本不该有的太大风险。最直接的原因就是:西方最伟大的发明之一:有限责任制度,在中国现实经商环境下,并没有真正“有限责任”。

在这篇文章里,吉力分享一下从薛兆丰老师那边听来的关于“有限责任制度”的由来,也为大家分享一个企业家悲惨的故事,以及我们保险人可以做些什么?

 

什么是股份有限责任公司?

“股份有限责任公司”的概念最早在16到17世纪就出现了。当年的鸦片战争的源头,就是英国的“东印度公司”(British East India Company)贩卖鸦片给中国开始的。这家在1600年成立的公司,是股份有限公司的雏形。

这些公司模式兴起最大的原因就是高风险、高投入,期望带来的就是高回报。但是这些投入和风险不可能由一个商人来完成,也不可能所有的业务都由国王来资助,所以一些很有钱的人就聚在一起做公司,并且慢慢形成一些现代“股份有限责任公司”的特征。

薛兆丰老师提到的特征有三种:股份可转让、无限期经营,以及有限责任制。我们主要谈第三点。

 

 

有限责任制最基本的逻辑就是:一大群股东聚在一起,或许有些决定是不可能得到所有股东的同意,只能少数服从多数,那么你就不能让每个股东都为公司的决定负责,甚至有很多股东根本不参与公司的决策,所以每个股东负担的责任应该是有限的,以他出资的本金为限。那么公司出了问题谁来负责任呢?于是就产生了一个“法人”的虚拟概念,让“法人”来承担责任。有限责任制在1855年在英国获得正式的法律认可。

简单来说,在有限责任制下,公司出了任何问题,就该由这个“法人”来承担责任,偿还债务。法人的钱赔光了,那么公司也就破产清算结束了。如果没有偿还完债主的钱,那也没办法,债主自认倒霉。所以每个股东最大的损失金额就是他最早出资买股份的钱。企业经营的风险完全和股东其他的资产是隔离的。一个公司破产了,股东可以继续经营其他的企业。

虽然有限责任制的概念在历史上充满了争议,但实际上是大大鼓励了那些愿意承担风险的人创业,所以当年才能够有遍布全世界的殖民地商业,甚至才会有如今的支持创业的风险投资。

 

企业家的艰难困境

在刘长坤老师的课程上,我听到了这么一则企业家因债务最终自杀的悲哀故事。企业家、政协委员的伍宏,他或许什么都没有做错,但是依然会因为宏观政策和不由自己控制的各种现实而走上了不归路。没有犯错,但身不由己。

具体故事大家可以搜索到如下的新闻报道。简单来说,这故事是这样的。

这家企业一开始运营得非常良好,当地政府开始鼓励他扩大生产,上马新项目。在2008年金融海啸后,四万亿政策推出,使得他们的融资环境变得非常宽裕。当时银行也要求很多企业互相担保,从而减轻银行的风险。不过在当地这样做法非常普遍,觉得也没啥经营风险,于是大家都签署担保协议。

没想到,到2012年,融资环境发生巨大的改变,银行开始收紧贷款。通常银行会先让企业还款后,立刻再重新放贷。没想到这时银行收款后停止了放贷,并且他们担保的公司也出现了资金链断裂的问题,一下子企业没钱了!

于是,伍宏不得不开始从民间借取高利贷,资金链窟窿加利息成本越来越大,到了2013年已经严重侵蚀了企业利润。

这期间,伍宏也是想到自救的。当时伍宏的企业在南京市一个化工园区,有消息说他们被列入了拆迁范围。如果一旦能够拆迁,得到拆迁款,至少也能够把借款给还了吧?没想到,没等来拆迁,却等来了政府的限期停产的通知,因为他们公司被列为了“三高两低”的高污染企业,银行也立刻开始收贷。

他还没有放弃,千方百计去寻找融资,寻找合作方。经过一番努力,终于找到一位科技企业家,在某项高科技项目中合作,对方注资2000万参股研发新产品。可惜,所在的化工园去不批准。在伍宏的遗书中说:园区担心未来的拆迁成本过高。就这样,他没有了最后一根稻草。

支撑到2014年,终于实在无力支撑,资金链最终还是锻炼了。伍宏的遗书中写到:“走到今天……这么多兄弟支持我信任我,我只有以死谢罪....... 我以这种极端的方式解决自己,以此促成早日拆迁。这样兄弟们的钱就不会有什么损失...... 欠你的下辈子还吧,下辈子还做好朋友。永别了,好兄弟!”

在后来的采访中,鑫信担保集团董事长付树兵这样评价:银行最大的问题在于一旦发现风险苗头,第一反应就是抽回贷款,把企业抽死也在所不惜,根本不考虑这个企业是不是可能有救、是否通过努力就能渡过难关,或者实现重组。

有限责任?企业申请破产就可以?哪有这样容易呢?

 

刺穿“有限责任”的八把钢刀

刘长坤老师笑着说:所谓有限责任,在中国只是一个传说罢了。为什么呢?因为能够在刺穿有限责任的八把钢刀中,中五把钢刀以下的企业家恐怕都寥寥无几。

这八把钢刀是(备注:在满足某些条件下,有些是允许或者有挽回余地的):

  • 个人账户直接收取公司账款
  • 用费用报销方式获取家庭资产
  • 虚假出资、抽逃出资转移公司资产(真的出问题,偿还即可,能够说清)
  • 虚假交易、虚假账目转移企业资产
  • 公司为股东个人提供抵押、担保(若股东大会通过即可)
  • 用股东借款代替分红获取家庭资产
  • 股东对公司贷款承担连带担保责任(通常夫妻需一同签字,因此配偶背上连带责任)
  • 民间借贷融资,或对外承担担保责任

 

那怎么办呢?

至少我听了刘长坤老师的讲述,真觉得在中国做企业不容易啊。靠“天”吃饭,还有各种隐藏的风险。怎么办?你以为我会说:当然是买保险啦!错啦!保险又不是万能的咯。这些问题都不是保险能够解决。

保险能够起到的,就是通过适当的配置和持有架构,尽可能隔离企业与家庭对于财富的风险,从而一定程度上保护企业家家庭,不要祸及妻儿。具体可以怎么做呢?期待吉力明日的文章为大家分享一下吧。

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