马太效应在保险领域的体现:买保险可以不花钱?

马太效应说:富者越富,穷者越穷。在幂律分布的世界财富本质中,我们已经看到了赤裸裸的体现。这个效应同样没有放过保险领域,并且用游戏规则来告诉世人,超过一定的财富等级后,买保险甚至可以不怎么花钱了。

举个例子。有位朋友希望投保一份500万美金保费的储蓄保险。他可以像正常买保险一般,一笔过支付全额的保费,然后在未来等着领取分红或者退保保单取现。但是,他也完全可以采取更少的投入方式。

有些保单由于其本身的特性以及保险公司的强大实力,私人银行愿意提供保费融资。比如,他实际拿出的金额可以只有290万美金,其中190万美金用来支付保单的首付保费,剩余的310万美金由银行来提供融资贷款。同时,他在银行也可以有总额200万美金的金融投资额度,用来投资基金、债券,或者股票。

我们假设目前普遍的贷款利率和投资产品的情况下,这位朋友预期可以得到些什么。他总共的贷款额为410万美金,每年年化的贷款利率以目前的同业拆息为例大约是2%左右,还息不还本,也就是每年支出8.2万美金的利息。若是200万美金投资在某些债券基金上,每年的派息率大约是在5%,那么实际的收息是10万美金,也就是完全能够支付贷款利率,换言之,他或许不需要再拿出现金来支付贷款利息。

保单本身的长期年化收益大约是5.5%左右,考虑到他实际只有290万的本金支出,购买了原本500万美金的保单,因此实际杠杆后的收益是9.5%。仅仅通过这样的办法,这位朋友预期就获得了接近10%的超低风险的收益(风险仅在于保险公司破产)。

 

所以你会发现,当有些中产家庭在苦苦追求10%美元投资收益,却面对本金损失风险的情况下,高净资产及以上的家庭却可以轻松拥有这样的收益率。自然富者越富,穷者越穷了。如果希望做这样的投资,至少的金额大约是多少呢?250万港币到200万美金不等。可支出的金额越高,自然整个投资的组合收益也会越好。

市面上能够做保费融资的产品选择其实也不太多,如果真的感兴趣,当然首先应该找专业的顾问做风险分析测试,随后才能够介绍具体的产品。

但需要提前留意的是,有些公司的产品“号称”可以进行保费融资,但实际到了银行后却无法提供,这是为何呢?要知道,银行愿意给有些保单进行贷款是因为其背后的保险公司实力非常雄厚。保单抵押在银行,如果客户违约不支付利息,银行则有权利要求保单退保,并且退保价值一定高过贷款额度,因而银行面对唯一的贷款风险就是保险公司破产,无法兑付现金价值而已。

有些保险公司甚至比银行本身都要稳健,银行自然无需担心有破产风险。而小型的保险公司则未必如此。银行会为了吸引客户投保这些小公司的产品,总行会每年批核全年贷款总额让客户们进行保费融资(通常额度不大),但当贷款总额用完时,新增的客户便无法再进行保单融资或抵押,从而影响到客户的资产配置原意。

因此,如果对于这样的投资组合感兴趣的话,尽可能选择大公司的产品,通过咨询保险代理人后,会帮忙安排私人银行的开户等事宜。如果尚未达到这样的可投资额,那么就努力积累财富吧!

期望对你有所帮助吧!

吉力理财

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