如何用保险来实现婚前资产与婚后共同资产隔离呢?

之前有位朋友问我这么一个问题:她已经接受了男朋友的求婚,之后就去登记注册。但由于家境相差比较大的关系,父母希望她能够做好一些婚前资产的安排,她自己也有这样的担忧。于是来问我有什么办法,用保险的形式来做算不算婚前资产呢?

对于绝大多数中产甚至以下的家庭而言,相信不太会考虑这样的问题。但是当一方或哪怕两方的家庭条件都比较富余时,那么有些能够分清楚的事情还是得分得好一些,特别是现在离婚率越来越高的情况下。可是中国传统而言又很少会签订婚前资产协议,感觉明显对婚姻没有一份信任。那么有什么可以做的呢?

今日通过分享《大额保单操作实务》这本书的读书笔记,来为感兴趣的朋友们科普相关的可行性。

 

 

1. 婚前资产是否会变成婚后共同资产?

首先要明白一点,婚姻期间产生的绝大多数资产收益或者投资,除了有特别婚前的协议,不然都会被认为是婚后共同资产!并且,婚前就有的资产在婚后也一定还是属于个人资产。因此能够设计的,主要也就是婚前的资产如何配置。

(重要法律依据:《婚姻法司法解释(三)》第五条,夫妻一方个人资产在婚后产生的收益,除孳息和自然增值外,应认定为夫妻共同资产)

大部分家庭有都会有一些金融投资产品,包括股票、债券、银行理财产品等。如果是婚前投资的,那么在婚后,本金就属于个人资产,但婚后期间取得的所有收益都属于夫妻共同财产。但是假设,在婚前买了腾讯股票,在婚后把它给卖了,然后又买入了阿里巴巴的股票,那么婚前的本金和收益将被混淆在一起,阿里巴巴的股票很可能就会被认定是属于夫妻共同资产,因为财产性质界定很难识别。

婚前持有的现金或者定存就简单些,本金和利息都属于婚后个人资产。但是需要注意的是,账户资产依然需要可识。如果在婚后,有现金转账进入了这笔存款的银行账户,那么等同于婚前婚后的资产开始混淆,很可能之后再也无法分开识别。

房产就会非常复杂。无论在婚前还是婚后购买,只有少数几种情况会被认定是夫妻个人资产,其他全都会被认为是共同资产,在离婚时需要进行分割或者协商分割比例。少数属于个人资产的情况包括:

A. 一方婚前购买或父母赠与,没有贷款,并且登记在一人名下;

B. 婚后一方父母出资买房,没有贷款,或者父母全额还贷,并且产权登记在一方名下,且签署申明明确仅赠与一方。

C. 婚内继承遗产所得房产,产权登记在一方名下,并且在遗产中明确说明给予一方。

由此你会发现,除非有特定的安排,婚前资产在婚姻期间很容易逐步就变成了夫妻共同资产。若是万一发生婚姻不幸,那么一方家庭长期打拼积累的财富,很可能就会随时被分走一半。

 

 

2. 如何用保险来实现保存个人资产呢?

假设文章开始提到的我这位朋友,化名为韩梅梅,她从父母那边得到嫁妆是1000万人民币现金。最简单的方式可以这样做:把1000万人民币购买一份趸交或者期交的分红储蓄保险,以父亲韩爸爸作为保单投保人,韩梅梅自己作为保单受保人,韩爸爸作为受益人。等到将来梅梅有孩子之后,可以把受益人变更成为孩子。

韩梅梅开始一个不会作为其他用途的银行账户。韩爸爸可以随时提取保单的分红或者现金价值,打入到韩梅梅的账户中。若是金额较大,也可以签署申明此金额为赠与梅梅一人所有。若是金额不大,梅梅自行提取后用作婚姻生活用途也无所谓。

同时,韩爸爸可以签订一份公证遗嘱,明确说明此保单遗产归属韩梅梅个人所有,与其配偶无关,保单持有人变更为梅梅后,保单资产依然属于她的个人资产。

这样安排自然就能够起到两方面的作用。如果小两口婚姻幸福,这笔资金逐步产生的复利收益也可以在婚后帮补家庭或者给予孩子一个未来的保障。但若婚姻不幸,这笔资产属于韩爸爸所有,离婚时不可能被分割,依然可以守护梅梅和她未来的孩子。

如果韩梅梅希望自己来投保保单,不麻烦父母的话,就可以这样操作。

保单的投保人和受保人都是梅梅她自己,受益人则可以写父母,在有孩子之后可以改成孩子。

保单若是在婚前趸交,则无任何问题,若是分年期期交,则尽可能分3或5年,不要太长。并且设立一个专门的银行户口,把剩余的金额用定期存款的方式分1年、2年、3年、4年期进行储蓄,设置银行自动转账,到时保险公司自行扣款支付保费。如此,婚前的定存储蓄能够很容易和婚后的资产分离,容易辨认。

 

 

3. 婚后父母如何赠与孩子大笔金额?

婚后若是韩爸爸想再赠与一笔为数不小的钱给梅梅,保证其和孩子未来更好生活品质,并且同样考虑到婚姻因素的话,依然不建议采用现金赠与的形式,哪怕签署明确赠与一方的协议。因为这笔现金在未来依然可能与其他共同资产混淆在一起。

最稳妥的赠与方式依然是采用由韩爸爸持有的保单形式。若一定得由韩梅梅持有,则签署赠与协议,明确此份现金赠与是用于购买保单,赠与韩梅梅一人。形式如同在婚后赠与房产。保单的设计与上述类似,不再重复。

 

4. 今日启示:

高净资产家庭的婚姻会比普通低收入家庭或许面临更多的挑战。而女方在大多数情况下都是属于婚姻弱势群体,毕竟男主外、女主内是中国传统,也较为符合孩子成长的情况。女方和其背后的家庭,多考虑女方利益是尤为必要的。近些年发生的离婚分巨额家产的例子举不胜数,有些甚至会导致一方家庭辛苦一辈子的基业就此拱手送人。

当然,随着时代的变化,女性和男性的角色甚至发生转换的也有。近的就是自杀的WePhone创始人,远的就是至今还未谈妥的王宝强。我们要对婚姻有信心,但是依然别忘了有个词叫:风险。

希望这篇笔记,对你有启发。若是想详细阅读,请去购买《大额保单操作实务》这本书。

 

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