为何买了当年第一台豪华型桑塔纳的富翁最后连孩子的学费都给不起?

卖保险的我们总是会建议做企业的客户们要留意公司风险和家庭风险的隔离,因此建议客户配置保险给予孩子等等。但这真的有道理么?还是卖保险的家伙们以讹传讹瞎扯淡?

最近在读《大额保单操作实务》这本书是看到这么一个案例,就提到企业和家庭财产不分的问题。你依然可以在搜狐的网站上,通过搜索《长沙老汉靠8平米小铺面卖香肠 3年赚近千万》找到这篇文章。这个案例能够给到我们创业朋友们一些启发。

上世纪80年代时,一个叫付关政的二十多岁年轻人从江西来到长沙。他没读过什么书,但十分爱动脑子,想着有啥能够在长沙创出一番事业的。一个朋友碰巧让他收养了6条土狗,他把小狗圈到当时卖不出去的别墅的楼顶,用几块板子围城一个简易的狗圈,每天从当地一些学校食堂收一些剩下的饭菜给狗吃,没什么成本,就把狗给养大了。不久之后,有人要买这六条土狗,他卖出了近两百块钱,而那时候他还在一家熟食厂打工,一个月的工资才二三十块钱。

他这时发现,养狗可能是个发财的机会啊!当时他发现长沙周围家禽养殖场都是养鸡养猪的,养狗的则一个都没有,于是他决定辞职养狗,成立养狗基地。最多的时候他养了近千只狗。在90年代初,万元户都比较少,而他的总资产一度达到两千多万。上海市1995年4月20日批次上生产的第一台豪华型桑塔纳就是他花了20万买下的。

但接下来财运却就此终结。有朋友给他建议说:养狗太单一了,也可以养养鸡什么的。他觉得有道理,于是他的养殖公司引入鸡苗。但当自家的鸡肉推上市时,产品却被检查出有禽流感,所有的鸡都要销毁,还面临退货以及承担已签署合约的赔偿。仅此一个灾难,就让他的倾家荡产,卖掉了其他生意来偿还债务后,依然欠下银行和私人一起1200多万的债务。即使他后来再从事电动摩托的生意,依然没有起色。

他在采访时说:“其实钱来钱去,心里落差虽然很大,但最对不起的,是耽误了孩子。大女儿计划好的出国留学,由于没有钱耽误了,二女儿学的新闻,三女儿学的艺术,最终都因为生意的失败没有成才。”

最终他重新引起媒体注意力的是他从2012年开始再次创业的油炸香肠的连锁店“非肠不可”。创业三年,就把原来的1200万的债务偿还到现在仅剩下100多万,这才让人们注意到这个曲折的财富人生。

照理说,公司亏损,最多破产清算,为何还会牵涉到个人欠债,甚至影响到她三个女儿没钱留学读书呢?这里就是牵涉到企业经营中“公私不分”的情况。主要由以下几个原因:

企业资金和家庭资产互相借款。在企业创业过程中,一般为了累积资产,很少会分红,因此使得创业者家庭本身的现金流其实不一定好。若是万一要用钱周转的时候,可能会采取股东借款的形式满足家庭需求。当企业发生经营周转困难时,大股东可以以个人名义再借钱给予企业,使得家庭资产变成企业的应急提款机。

企业资金和家庭账户混在一起。有些企业为了特殊目的,或者是避税,用个人账户接收企业的往来款项,造成企业资金和家庭资产无法区分。

大股东做无限责任担保。在企业需要融资时,无论是通过银行贷款还是信托融资,甚至做股权融资时,很多企业主及其配偶被要求提供个人无限连带责任担保。从债权人角度,这是看企业主自己对于项目有没有信心,同时也给减少债权人的风险。而对于企业主而言,一旦企业发生破产,那么连带家庭也可能随之破产。有限责任公司的负债变成了无限个人责任。

以上三点,是《大额保单操作实务》的几位律师作者的观点。上述案例中的企业家因此而背上个人负债1200万也就不足为奇了。创业有风险,而若是没有良好的保障意识,创业风险不仅仅是对于企业而言,也是对于整个家庭而言的。

那如何去合法合理地去规避这样的风险呢?期待后续的读书分享吧!

吉力理财

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