一个“卖保险”的人,会怎么帮自己挑选重疾险呢?

最近吉力终于做了一次全身体检。坦白说,自从加入保险业之后,我就一直不敢去做体检,就生怕自己在买全保险之前查出什么问题,然后突然间就出事了。宁可作为一个“讳病忌医”的人,先逐步把自己的保障配置齐全再说吧。而如今,觉得年过三十,再不检查的话万一有啥还真不好说,所以就去检查一下吧。

我发现从体检的角度,香港的正常体检和国内的有所不同,这点和大家分享一下。同时,有朋友也问我:你会怎么给自己买重疾保险呢?我也想在这篇文章中和大家聊一下这个话题。

 

 

最重要的事情放在前面说:如果你现在身体一切健康,无任何病史,务必先投保,保单生效后再做体检!!!在大部分的投保额度下,核保是不要求客户提供体检证明报告的,如实陈述自己的病史即可,若是一切健康,则能够顺利受保。

首先,我发现国内的很多体检是有点“全面”得过头了。比较一下与国内体检报告常见的区别就是:香港普遍的检查中并没有涵盖过于多部位的超声波或者X光。除了关键部位以外,香港的体检很明显的一点就是并没有纳入甲状腺超声波。我问医生这是为什么?医生反问:为什么要照甲状腺呢?因为通过验血就能够检查出甲状腺是否有问题,频繁地照射超声波又不是一件好事情?

相反,很多朋友在国内体检时都照射出甲状腺结节,但是甲状腺功能却是正常的,结果就是导致在投保时甲状腺被除外。体检过度是否是个问题?我不是医生不太好回答。只能说给朋友们做个参考留意下吧。

香港的体检中有几项癌症指标确实十分关键的。在很多国内的体检中,大部分纳入了与肝癌相关的“甲胚蛋白”和肠癌相关的“癌胚抗原”,但是其他癌症指标的筛查通常少见一些。现在也越来越多的人开始通过基因检测的方式来看自己患上某些癌症的风险有多大,相信未来会更加普遍。目前保险公司并没有把基因检测的结果作为核保的依据,因此若是做了基因检测发现某些风险较高的,那就尽快投保重疾吧。

 

 

那作为一个保险从业人士,我自己买重疾险的时候会按照这样的顺序考虑一份保单是否适合我:

第一,考虑保障的层次性。根据各家保险公司的赔偿数据,在重疾理赔的原因上,大约80%是癌症,然后是心脏相关疾病以及中风,这三大类为主。基本上目前所有的重疾保险都囊括了这三种类型的疾病,再考虑保障范围的意义不大。由于现在医疗科技越来越发达,哪怕得了癌症都未必是直接“判死刑”,很多医学认为,将来癌症会成为一种如同哮喘一样的“终身慢性病”,不指望治愈,但是能够控制,相当长地延长生命。如果是这样的话,那么赔偿的次数就是关键了!

很多最普通,只能够赔偿一次严重疾病的重疾保险,或许就应该逐步被市场所淘汰。现在很多重疾产品都能够赔偿至少2-3次癌症(是100%的重疾赔偿,不是那种原位癌的20%保额赔付喔!),甚至最多总共9次的各类疾病赔偿额度。这样的保险就属于具有“层次性”。真的发生严重疾病之后,后续尚未支付的保费则被豁免,继续享受后续的疾病保障。这样的多层次保障能够给予自己一份安心感。

 

第二,考虑保额的“增幅”。现在的100万和20年后的100万完全不是一个概念。如果一份保险的保额是不会变化,那么将来这份保险的“意义”就会逐步被通胀给侵蚀。所以,我会关注在未来赔偿金额表那栏里面,赔偿总额是如何变化的。虽然不一定能够真的赶上通胀,但至少能够持续增长,也算一份安心吧?如果我给孩子买,这点就更加重要了,毕竟她将来是要保障那么长久的事情。

 

第三,考虑保额够不够?我自己至今购买了两份重疾保险,一份是刚刚毕业工作时购买的,另外一份是工作三年后,为自己追加的。趁着自己这次体检显示十分健康,或许得考虑再追加一份保额了!一般情况下,重疾的保额需要等于差不多三到五倍的年薪,从而实现真正的收入保障。在自己万一发生严重疾病情况下,三到五年不工作,这边赔偿额也能够让家庭渡过难关。并且,重疾保险是有几份赔偿几份,不会互相冲突。因此,你可以随着自己的收入上涨,逐步追加自己的保额。看看你自己的保额是否足够吧?

关于保额问题,我推荐你阅读:分享额尔古纳恩和的美食给你,但也听我说件事

 

第四,考虑保费是否适合。 只要这份重疾保险的支出在自己年收入的十分之一以内都是很合适的。每次看到有人说,我要买房,我要旅行,保险就不买了,对此,我只能说句:Good luck。把现金流控制得如此紧张,连重要的保险支出都无法拿出的,这不是保险费过高,而是理财不善,甚至是看不起你自己的重要性。有人在车险上都花费了一两万,自己的保费却不愿给,挺不懂怎么想的。

 

 

不考虑什么?退保价值。既然是买重疾,就是期望着万一有事得到赔偿度过难关,而不指望退保拿钱,除非真的平平安安到了七八十岁,到时候看看要不要退保享受一下最后的人生时光?所以,研究何时退保能够拿回本金,哪个产品的未来退保价值高一点之类的,意义实在不大。心理有个数就行了。

 

吉力保险商学院今日启示:

1. 买保险前,千万不要体检,甚至站在家人的角度,“你没有资格去体检”!

2. 投保重疾时,我自己会参考三个因素:保障的层次性,保额的增幅,以及保费合适度。

3. 重疾保额建议是自己的三到五倍年薪,避免保额不足的情况发生。

期望对你有所启发吧!

吉力理财

您可以选择一种方式赞助本站

发表评论

:?: :razz: :sad: :evil: :!: :smile: :oops: :grin: :eek: :shock: :???: :cool: :lol: :mad: :twisted: :roll: :wink: :idea: :arrow: :neutral: :cry: :mrgreen: