买个毛重疾险?我来教你如何靠自己理财来代替重疾险!

我相信所有的保险顾问在和男性客户沟通时,经常会遇到这样的质疑:我投资很牛逼,自己投资就行了,干嘛要买重疾险呢?回报率那么低?!为何说是“男性客户”呢?因为通常如此自信的大部分都是男性。而女性们通常就比较有“自知之明”,虽然她们在炒股上的投资回报率甚至比男性要高。今天我作为个男性,就来教一下如何来靠自己实现重疾险的作用吧。

如果你还不清楚卖保险的一直推荐的重疾保险是用来干嘛的,那么我建议你可以参考这篇文章先:

想买重疾险的你得学会精明地问这些问题才对!

 

若你觉得自己有神明护佑,在油尽灯枯终老前是不可能得任何重疾的,那么就不用接下去看这些废话了。

若你觉得自己得了重疾后会立刻自杀,不会拖累家人,同时也无需为尚在的父母和妻儿考虑他们的未来的话,那么也不用花时间看下面这些废话了。

 

若你不属于前两者,那么我们来探讨一下。话说,重疾险不就是出事时候赔笔钱嘛!那我靠自己投资不也行的吗?没问题!我来教你怎么做!

我们假设一个31岁的男性,家庭支柱,年收入70万人民币(税后),按照需要储备3年的收入来抵御因病而失去工作收入的风险,那么一般情况下我们会建议设计30万美金保额的重疾(连同首十年的附送保额会有约40万美金)。25年缴费期,年保费大约是6500美金不到。

那我们来看,如果我们同样用每年6500美金,在25年连续复利投资,结果会如何呢?我们看一下自己的累计投资总额会在何时赶上重疾的保额吧,因为我们要代替重疾嘛!

  • 每年4%的收益(目前大部分理财产品无风险收益):永远赶不上
  • 每年5%的收益:在34年后,也就是65岁之后;
  • 每年6%的收益:在29年后,也就是60岁之后;
  • 每年9%的收益:在21年后,也就是52岁之后。

 

 

你得获得高投资回报!

从这个角度上来看,我们的投资回报率当然是越高越好,9%算不算高?在我眼中,21年的投资,每年年化收益能够有9%,已经是非常牛逼的数字了,无论是A股、港股还是在美股市场中。

股神巴菲特和一位对冲基金经理打赌,对冲基金的组合从2008年到2017年这十年的收益跑不赢标普500指数。下图这个是巴菲特在今年给股东的信中列出来的回报率数据,对冲基金的5个投资组合均跑输,虽然还差2017年的年终回报结果,但想逆转是不可能的了,所以巴菲特已经宣布自己获胜。

9年85.4%,差不多就是9%的年化收益,我觉得能够获得这样的长期收益率已经很不错了。

 

投资必须稳健且高流动性!

在高回报的同时,因为我们不知道何时要用这笔钱,所以我们必须保证回报率的稳定。万一在何时遇到一个金融海啸,如同2008年那般一下子跌去超过1/3的资金,而这时心情巨差,然后因此而得病了,那么我们的“自制计划”就还不如重疾保险了。

9%的收益率一定得靠高风险投资收益,如何能够在没有什么下行风险情况下获得,期望牛人们多多指教了。

哪怕是用6%的收益率来假设的话,那么这样的回报率完全是可以用目前信托产品来达到(不过每年6千多美金是没法达到信托门槛的)。就算可以买类似的,但这样的投资其缺点在于流动性。如果在信托产品到期前发生了这样的状况,那么不得不就得用其他资产变现先顶着,不像股票抛售那样即时。

若是期望流动性又高,回报率又稳健,那恐怕就真的得是银行理财产品了,但这样就得接受低回报率,比如4%或5%。但如此的话,65岁后才实现重疾保险的作用,意义何在?

其实哪怕就算能够有超过9%的回报率,我们还得做一件事。

 

祈求神明保佑晚点出事

由于我们是每年投入六千多的金额,重疾保险在保单生效并且过了三个月等待期后,就立刻有了40万美金的保额。而投资得靠时间慢慢积累,哪怕是9%也得等21年后才能够抵得上重疾保额。那么我们需要做的事情就是:祈求神明保佑我们至少在21年后才出事!

如果这有可能的话,那么我们贪婪一些,不如直接祈求神明保佑我们到65岁之前都不要得病吧!这样我们都不用探讨要不要自制重疾保险的问题了,那多省事!

如果哪位知道该怎么和神明聊这事儿,麻烦务必告诉我!

 

卖房行不行?

还有人会说,那万一有事,我卖房不就行了嘛!当然行啦!如果您手上有北上深十几套房子的话,您买重疾干嘛?买高端医疗啊!全球医疗才配得上这样的身价嘛!重疾赔个几百万算什么鬼?绝对不符合您的身份!

如果只有两三套房子的,那我就想问了:当初买房你真是为了将来得病没收入后再套现用的?不谈房价之后是否可以再继续高涨幅,想象下当一个房子要着急地卖盘,能卖出什么样的价格?况且万一将来再遇到限购,想随时卖盘恐怕都不太好说。所以不要拿卖房子来作用应急之用,没这个必要。好好传给下一代,或者作为自己养老作用吧。

 

总结今日分享

对于很自信的男性朋友们,我们当然可以不需要靠保险公司的重疾保险来抵御这样的风险,我们完全可以靠自己理财,只不过需要实现这三项前提:

1. 祈求神明保佑我们在20多年后再出事,之前必须平平安安的!

2. 理财上获得一个高于9%的年化回报率,并且保持20多年以上;

3. 选择的投资产品要高流动性,必须能够随时尽快地套现,并且还不能够有太大的投资波动!

 

如果觉得自己可以做到的话,千万要教一下我!实在不是很懂如何实现这三个前提!叩谢!

吉力理财

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