是否接受保险不保事项?这更是你值得想的思维问题

吉力在工作中经常会遇到一些因为体检检查出一些问题或者有疾病病史的客户,他们在投保时无奈地被核保部给予了局部不保事项,然后有些客户就犹豫还要不要买这份保单。每次遇到这样的事情就觉得很奇怪,难道大家在高中时不都学过概率知识么?怎么现在都忘了呢?可转而一想,这恐怕不仅仅是保险的问题,而是一种思维的问题。

所以这篇文章不是劝一些朋友应该接受不保事项,而是一起探讨避免一些被人忽视的日常思维错误。

 

 

你知道元认知吗?

我们先不谈保险,聊点自己内心的。就在此刻,你有没有意识到自己在意识到什么?我不知道这句话你有没有听懂?但我相信你和我一样经常见过一些人拼命地拍打着桌子,然后大声说:我没有在生气!!!我们常常会突然产生一种情绪,这种情绪会直接影响我们,但我们却并没有察觉。这被科学成为“元认知能力”。这个和性格理性或感性没什么太大的关系,而是我们如何去控制大脑,看明白某些情绪的产生的原因,从而能够专注于去解决这个问题。

举个我自己发现需要自我提升的例子。有一次工作会议同事们聊目前团队发展的进度,同事有一个非常不错的新同事加入他的团队当中。其他同事都纷纷鼓掌恭喜。而我象征性地拍几下手,甚至内心有点不舒服。当时就知道要培养自己的元认知能力,于是立刻察觉不对劲,发觉我内心竟然是一种嫉妒甚至对比自己强的同事的负面情绪。

这种嫉妒心来自于从小变态的学校竞争环境中,一直在各个阶段希望拿第一,若是输给了班级里另外个学霸,我也从来不会真心大度地去恭喜他。事实上也从来没有人告诉过我这样不好,这也是一种心理问题。

直到最近看见一本书中说:真正成熟的自信,是一种“你好,我也好”的心态。如果我无法接受别人在某些方面比我更好,我就不会去接纳比我更牛逼的人,我招募的团队也只会越来越差。牛逼的领导者是拥有比他能力更强的下属,而不是相反。那次认知到嫉妒心以及本身的来源,让我意识到自己其实并不那么自信。接下来要做的就是每次产生这样的情绪,就立刻发现,然后修正,从而让自己的心胸更加的阔达。我们无法控制自己的情绪,但我们能够意识到自己的情绪。

这也是为何说可以用呼吸冥想去锻炼自己的“元认知能力”是非常有效的。感兴趣的朋友们可以搜一下meditation,有很多不错的书籍和方法可以参考。很简单,但我认为非常有效。

 

 

为什么会有额外不保事项

回到保险公司给了局部不保事项的问题。

为什么保险公司会给不保事项呢?因为在投保时受保人就已经有些健康方面的问题,比如体检中需要复查或者本身有长期疾病尚未康复等等。

之前吉力就已经分享过保险原理,(没有阅读过的朋友们可以在文章底部找到链接。)若投保人已有健康问题,在精算角度来看,他得相关疾病的概率会高于常人。若精算可以为高于平均的风险进行定价的,那么保险公司就会给一个额外保费,也就是加价。若是精算无法为该风险定价或者加价会非常高的情况下,那么保险公司就会给予局部器官或疾病的额外不保事项条款。

面对保险公司给不保事项或者加价,任何投保人都会有情绪。之所以要先谈元认知这个问题,就是因为这样的情绪很正常,也不可能说刻意控制不出现,因为这会违反人性心理的原则。但若陷入这样的情绪思维中,就可能会做出一个错误的决定。

首先,保险原理就决定保险不同于任何的商品。你去苹果店买iPhone,只要有钱,他们有现货,就没有理由买不到,没有理由花一样的钱买到一次残缺品,不然就可以投诉。但是保险公司却有权利拒绝一些客户,因为公司要对其他投保人的保费负责。

忽视概率偏误

其次,我们都学过概率,但是却依然会存在一种思维错误“忽视概率偏误”。

我没有科学依据地假设一下我们在年老前得到严重疾病的概率是50%,那么年老前会因病而导致严重经济困难的概率也假设是50%。我们投保的目的,就是希望转移这样的风险。虽然我们无法降低疾病的概率,但是有了保险之后,对家庭产生经济困难的概率假设就会降到10%。为什么不是0呢?因为我们无法预支到真是的花费是多少钱嘛!况且很多人保额是完全小于该买的额度的。保险的作用,就是类似于把50%的风险概率降低到10%。

但保险公司给了一个器官的局部不保事项,从概率上,这份保险也许就只能降低风险概率到20%,因为该器官出事的话,保险公司不会赔偿嘛!但是很多人因此觉得“既然这个不保,那买这份保险还有什么意思呢”,于是决定不买这份保险了!实际上自己是承担了全部的50%的风险概率!他们忽视了即使真的如此假设,这份保险依然能够给予从50%概率降低到20%概率的价值。

仔细想一下,某个器官不保事项在未来发生严重疾病并且对家庭造成严重经济影响的概率并没有人想象得那么大。因为得知某个器官需要定期去随访复查,那么就一定会特别关注,一有变化就会立刻让医生给予建议如何治疗,真的有事,由于发现得早,花费也不会很多,治疗也会比较容易。相反,很多疾病是发生在从没有注意到的位置。所以不保事项是否真的导致这份保险让家庭产生经济困难的概率变化成为20%,是之前的两倍?这一定是高估的!

我们很多时候会低估风险。比方说,有一款理财产品,号称年化收益是10%,而另外一款是5%,前面一款的产品真的就更好吗?前者的收益是后者的两倍,但或许前者的风险是后者的四倍甚至更多!

有时候我们也会高估很多风险。飞机的安全性要远远高于汽车,只不过偶尔的飞机失事就会被媒体大肆报道,而车毁人亡的新闻则引起不了太多的关注。但有人却因此不敢坐飞机,但每天出门必须开车。

 

规避损失偏误

另外一个可能会导致不愿意接受不保事项的盲点就是“规避损失”的思维误区。

我问你个问题,你思考一下:如果你工作上想到其实可以做这么一件事,若是做好了可以升职加薪,若是做砸了,就会被炒鱿鱼,那么你做还是不做?我想大部分人的选择会是“不做”,干嘛要冒这个风险呢?这是人之常情,所以当老板的不要去责怪为什么员工没有冒险精神,除非在公司内部创造一个鼓励冒险,但由老板来承担失败后果的制度。

这种规避损失的心理是人类长远进化以来所导致的。任何冒失鬼都会死得比较早,所以他们的基因也无法被遗传下来。结果自然大部分人都是小心谨慎而幸存下来的祖先的后代。由此来认为一些大胆创业者们才是变态,这样的观点也没啥错的,是不是?

那和不保事项有什么关系呢?因为在投保时,很多受保人已经默认了他应该得到标准的、与正常人无异的计划。随后再被告知有些受保内容得从计划中去除,自然就产生了“规避损失”的心理。假设要让我损失,还不如我索性就不买了!但本质上就如同刚才所说的,规避直接的损失,但会引来未来更大的损失。

 

总结今日分享

我们每一个决定背后都有原因,但这个原因或许经常会被我们情绪笼罩而无法看清。我们要做的就是锻炼自己意识到自己情绪的能力,并且尝试去理解自己的动机。这样未来做出的很多决定会更加的明智一些。

在保险方面,如果一旦投保后面对额外的不保事项,我建议你接受,因为这份计划依然大幅度地降低了我们陷入困境的概率;如果被保险公司加价,你更应该立刻接受,因为用钱买降低风险概率的机会真的不多!

在思维误区方面,今天分享了忽视概率偏误和规避损失,这两点都是让我们或许会做出不明智决定的魔鬼。我们正常人是很难去避免陷入这种误区的。我们意识到自己陷入了,就是能够从这两个坑里爬出来的前提条件。

平平安安,不要老掉坑里去!

 

本文撰写时参考了《清晰思考的艺术》

吉力理财

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