爆款的百万医疗险是不是个好选择?该留意些啥?

这两天有朋友发消息给我:问像这样的医疗计划是否很适合自己,很适合爸妈来投保呢?看上去很便宜呀!

我粗略一看,真的很不错喔!价钱便宜,又感觉如同高端医疗险那边有较高的实报实销的赔偿额度,一定能够做成爆款产品的。可是!魔鬼在细节中,这样的保险或许只是一个噱头而已。我帮大家细读一下很多人所忽略或者压根读不懂的保单细节吧。大家在投保医疗险时也要留心关注这么几点。

这份计划在支付宝上可以看到,还有另外家相似的产品。有没有医保都可以报销。可是,真正影响保障意义的关键点却没有列在图片宣传中。

首先,投保时务必留心现有疾病状况。

在点击“我要投保”后,就会进入一个健康问卷列表,但不同于传统的一个个提问,而是挤在一起,我相信正常人是不太会仔细读的。而只要选择了“否”,那就无法投保了。换言之,互联网保险通过这样的形式省去了核保环节。但是在申明中有这么一条:过去一年发现健康检查异常。我相信绝大多数人在年度体检多少是有指标偏差的,若你没看而直接选择“是”,那么理论上就做虚假陈述了。在申请理赔时,若是保险公司查询到属于投保前已存在疾病的话,则可以不进行赔偿的。

第二,留心自负额。

这种保险的年度自负额是1万,并且不包括社保支付的部分。也就是今年请看病,要医保外个人支出超过1万人民币以上的部分,才会获得实报实销的赔偿。

但问题在哪里呢?就主要在于到底实际上用处大不大了。因为根据卫生部门的统计,平均自费部分是5000多人民币,那么这份保险是否真的可以赔呢?

 

不过也不可以说这样的计划没用,因为一旦发生严重疾病,并且要用到很多非社保的进口药物的话,则就有用。所以,与其说这份保险是能够保任何疾病的,不如说是重点保障某些严重疾病的为佳。

那不是很多保险公司在线下也有销售高端医疗险吗?那些不也是很高的赔偿额度吗?没错。高端医疗险的高保额的用处主要是让投保人能够在国内医院的私人病房或者社保外的私家医院使用,而更多投保高端医疗险的客户主要是期望将来能够有弹性选择海外就医,特别是征求海外的就医方案,然后再决定在哪里进行治疗。所谓“高端”,并不仅仅代表赔偿额度高,而是自己在无需考虑就医成本情况下的选择权。这才是高端的意义!

第三,连续投保不等于保证续保

这种类型的互联网保险的保障年期是1年,在一年后可以“连续投保”。留意,用的词是“连续投保”而不是“续保”。并且,在某份保险条款中声明了:本合同为非保证续保合同。换言之,在投保后,若是发生了高额的赔偿,那么接下来保险公司是有机会拒绝继续投保的。如果真是如此的话,那岂不是就等于是一次性的保险了?所谓连续投保至80岁,不知道如何来处理呢?

还有些保险的条款是说明了不会因为投保人的健康变化或者使用情况而拒绝被保险人续保或者单独调整被保险人的续保保费。但是同样有不再接受续保的情况:本产品已停售。这点同样让人有所担心。因为现在的医疗保险更新非常快,保险公司会停售旧的计划而推出新的产品,但允许可以继续续保旧的计划,反而若是转成新计划则可能要求重新核保。那么,推陈出新后,这样的保险是否依然可以继续续保呢?最好还是问下客服了。

 

总结今日分享

互联网保险在不同种类上创新的确是好事情,作为投保人,选择也会更多。不过这并不代表投保人可以不看条款细节而直接投保,“以为”自己买了一份什么都保的保险,到理赔时再来骂保险公司。在投保医疗险时,除了看一下精美的宣传图片以外,一定要阅读枯燥乏味的保险条款,并且关注 :

  • 不保事项和健康核保要求;
  • 续保条款;
  • 自负额细则;
  • 医院范围及病房要求

希望大家都能够有适合自己的医疗保障吧!

吉力理财

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