投保某网络“爆款”重疾险前必须要知道的几件事

最近有朋友投保了某网络“爆款”重大疾病保险,然后问我建议。这种网络投保的重疾保险最大的卖点就是号称自己比XXX更便宜之类的。其实任何保险产品都有卖点,关键是是否适合投保人呢?网络投保免去了保险代理人的讲解,于是只能靠各种网络消息或者“朋友说”,还摆出各种“北美精算师”推荐等,难道精算师们都背上业务指标了?

如果你在了解这样的网络保险,那么就提醒你留心几件事。

第一,这种保险是纯重疾保险。

为什么终身型的重疾保险都能够卖得那么便宜呢?因为它只保其列表范围内的重大疾病,若是查出病因前直接去世了,或者尚未来得及申请赔偿,又或者是意外去世,那么这份保险只能当作退保,返还现金价值,而不是保额!一份20年期缴费期的保险,大约在22年后现金价值才大于本金。这个你就要自己掂量一下了。并且最好祈求:如果万一有事,一定得撑到查出病因,得到赔偿后才能离世!感觉怪不怪?

 

第二,申请时务必仔细阅读健康申明。

由于这样的网络投保保单去除了核保过程,所以只限目前和曾经都没有患过这些疾病的人申请。而事实上,这样的条款是非常严格的。

比如,在一般重疾保险的核保中,即使患有高血压,只要在服药后血压正常,则依然可以正常投保;只要五年内没有患过一些呼吸系统疾病,则可以正常投保;甲状腺结节在甲状腺功能正常情况下可以把该部位列为额外不保事项后生效保单。而这份“爆款险”则不接受这些人投保。并且,我相信有很多人是根本没有仔细看健康申明的,哪怕体检报告中列了一堆问题。这些都会成为将来赔偿的隐患。

此外,这份申明还提醒了:若是在已经投保或者正在申请其他公司的保险,并且累计保额超过100万人民币的话,不可以投保这份保险。所以,这份保险算是把高收入人群拒之门外的。

 

第三,投保上限50万人民币,并且保额不会变

所谓“足够”的重疾险保额应该是受保人年收入的3到5倍,从而保证受保人在万一发生严重疾病情况下依然能够让家庭有足够的现金储备度过这段很可能失去收入能力的艰难期。50万人民币是否足够?就看自己的收入水平了。

作为一份终身的重疾保险,最麻烦的其实是固定的重疾保额。现在的50万人民币和20年后的50万,肯定不是一个数字。既然投保了就是终身的,那么就预计打算要用一辈子的,这通胀怎么算呢?而现在主流的重疾险均有分红附加在保额上,从而一定程度上抵御通胀。

 

个人建议适合哪些人投保呢?

这份计划其实也是有优点的,也就是:相对便宜!这份计划的定位其实是正确的:年轻白领的第一份重疾保险!在自己收入还处于较低的情况下,用低的预算投保一份重疾保险也是个不错的选择,个人觉得比较适合年收入12万以下的人群。这也是互联网保险目前的精确定位:低端、廉价、简单。

但说真的,既然在这个收入阶层,我更加建议先投保消费型的保险,保费还更低些,在收入提高到一定程度后,再买一份真正的终身型、兼具重病、人寿和意外功能的重疾保险。

如果你或者有朋友在跟风“爆款”时,务必先留意下自己是否适合?选择保险务必注重:“适合”这两个字!适合别人的,不代表适合你的。最好情况下,还是找一位专业的保险顾问,把自己的情况和想法如实告知,让他/她给你更加细致的建议!

吉力理财

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