考虑买理财计划前先停一停,你分清楚这两个概念了没?(理财小白必读!)

上次一个朋友问:XX公司说他们的产品收益率有7%耶!你看看靠谱吗?我一惊:哇靠!这年头什么东西敢给7%的年化啊?什么产品?拿来一看:特么这不是扯淡吗?就一个年金储蓄计划,明明最多也就5%的年化收益,怎么算也算不到7%啊?研究了一下,然后才明白是咋回事,不得不说:真特么得会忽悠啊!

在全民理财的年代,也是个更容易被忽悠的时代,看好父母的钱虽说是头等大事,可一不留神你自己也被“理财师们”给忽悠了,那脸就丢大了。如果以一个年金储蓄计划放在你面前,然后看年化回报率和年金率,这两个概念你知道是什么区别吗?若是一头雾水的话就千万别吱声,乖乖读完这篇科普文章,以后有人再和你瞎BB时就不容易被忽悠了...... 这年头不被忽悠其实也是不容易的。

我们假设有这么一个理财产品,号称是在未来可以派退休金的,这个例子是纯假设出来的,不和这个地球上任何现有理财产品对应。具体是这样的:

现在一次过投入100万本金,从第二年开始,每年领取7万年金,一直可以到终身。举个例子,有人50岁觉得赚够了,可以退休了,就用这100万,买了这个年金险,这100万本金换来将来终身每年7万的“被动收入”。但若哪天人挂了,那么计划结束,也没有额外的钱可以给受益人。

如果有人要推销这种计划,那么这个产品介绍上很可能写着:保证年金率7%!有人一看:哦哟!7%的收益率,还保证!那很不错啊!

如果你真这么想,就上当忽悠了吧?仔细看看,人家说是“收益率”了吗?是年金率!年金率是指每年派出的年金/本金的比例,和回报率根本没有关系。

那么如果这个计划,它的年化回报率到底是多少呢?取决于命有多长了。以这个人现在50岁为例:

若是活到65岁,年化回报率:0.62%

若是活到70岁,年化回报率:3.44%

若是活到80岁,年化回报率:5.66%

若是活到90岁,年化回报率:6.42%

若是活到100岁,年化回报率:6.73%

 

很明显这是不是一个斗命长的游戏呢?如果这种计划不卖给50岁的人,说只能65岁以上的人才能买,你算一下上面的数字,有没有发觉其实有点不对劲了呢?联想一下某些地方的养老金制度,是不是有类似之处?

上面这年化回报率是怎么算出来的呢?用的是一个叫“内部回报率”的公式,被称为IRR。如果你被推荐任何一种投资计划,对方告诉你将来的预期收益,你都可以用这种方式进行计算,来看看实际回报率相比存银行到底高不高呢?

计算方法很简单,打开Excel,A栏是我设置的年龄,B栏是现金流,第一行是-100,这是因为那年从口袋里付出去100万,第二行是7,说明开始有7万元的入账,以此类推。然后到了65岁时,可以在Excel框里输入“=IRR(”随后就和下图一样进行拉框,得到一个内部回报率的数值了。这个就是这样的投资计划的实际年化回报率。

如果不是一次性付款,而是分5年来支付的,那么头五行就会是五个负数,然后到哪一年开始拿钱,就用正数来表示,用同样的IRR计算方法,很容易从Excel中得到一个结果。用这个结果去评判一下是否值得投资?换言之,自己是否有其他的投资方法能够得到更高的年化回报率呢?

若是你觉得自己保证能够得到比这个IRR高的,那么就应该用自己的方法去投资;
若是你觉得自己未必能够保证得到币这个IRR高,那么就应该考虑是否分配一些资金在这样的投资项目上,分散风险。

对于很多储蓄保险计划而言,IRR得到的年化回报率一般都在4%到6%左右,根据目前全球低息环境下,这样的预期回报率是很合理的。并且作为一种资产配置,投入适当的作为长期养老用途的资金在这样的计划上也是很明智。很多人觉得可以炒股或者炒基金而得到更高回报率的,而实际上“不遵守纪律”的小散户们又有多少真的从股票中赚钱的呢?

如果哪天有人和你说这个投资计划保本7%甚至更高,只要是人民币或美金,那么你就该小心了。要么就是瞎忽悠,要么就真心是准备骗你本金跑路的。对于大部分达不到一定资金门槛的理财者而言,这个投资世界是没有那么好的事情的......

你听出我的言外之意了么?好好努力积累吧!

吉力理财

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