【吉力说财富】女性必须知道:保单是如何被用来规划婚前财产、甚至隐秘婚后共同财产的?

看到一篇文章的感叹,现在看上去老百姓钱都多了,生活也比以前便利得多,但似乎幸福感却并没有增强多少。钱多了,麻烦也多了,会为了房子结婚离婚,也会为了钱产生各种矛盾。往后离婚率一定会逐步走高,而在婚姻中女方大多数情况下依然是弱势群体,因此作为妇女之友的吉力,自然很多时候在帮女方出声,男性朋友们多多包涵!

 

最近吉力听了一些婚姻法与保险有关的课程,其中有一点是绝对值得女性朋友们留意的。很多人觉得保险不就是拿来作为疾病医疗保障的吗?或者最多作为一种理财产品,还有啥花头呢?其实,这里面的花头多了去了,你可以不去用这些办法,但必须得知道有这些办法的存在,不然被骗了还蒙在鼓里。

今天我们讨论的事情,是根据一个会议纪要而产生的,来自于2015年12月23日至24日召开的,最高人民法院第八次全国法院民事商事审判工作会议。这个会议纪要是为了更好地指导之后的民事审判工作。这篇纪要的第四条和第五条就是与保险有关的。我们今天先讨论第四条。

第四条的内容是这样的:“婚姻关系存续期间以夫妻共同财产投保,投保人和被保险人同为夫妻一方,离婚时处于保险期内,投保人不愿意继续投保的,保险人退还的保险单现金价值部分应按照夫妻共同财产处理;离婚时投保人选择继续投保的,投保人应当支付保险单现金价值的一半给另一方。”

既然这个纪要是来指导审判工作的,那么自然就可以参考这条来进行婚前婚后财产的保险设计来完成“个人资产与婚姻共同资产的分割和保全”。离婚时感情都破裂的,不就是剩下谈钱和孩子的事情么?

 

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如果还没有结婚的,又有一笔不少的现金资产,真的想在婚后依然属于个人资产,保险可以怎么做呢?我们举个例子,小王是个家境不错的妹子,马上就要结婚啦!之前工作累积再加父母赠与,手头上有300万现金,限购也买不了房了,父母担心万一嫁的老公将来变心,岂不是女儿吃亏?可钱给父母也不合适啊。那可以怎么做呢?这里,保险就可能起到大作用了。

第一种方法最简单,小王自己作为投保人,自己作为受保人,父母暂时作为受益人,为自己投保一份趸交的储蓄保险。这样,这笔300万资金就彻底变成了保费,从而与婚后其他资产隔离,将来若是发生离婚,也不会成为共同资产而进行分割。将来有小孩后,可以把受益人写成小孩。

若是觉得这样做太明显,似乎不是太信任未婚夫,那么就由父母出面吧。比如,父亲作为投保人,小王作为受保人,父亲作为受益人,投保一份趸交的储蓄险。这样等于父亲持有了这份保单,若是将来婚姻发生了危机,在分割财产时,这份保单是属于父亲持有的第三人资产,不会进行分割。由于父亲本身已是年迈,更保险起见,在投保后,可以做一份保单遗嘱,也就是申明在父亲作为保单持有人期间,若是发生了持有人去世,则保单或其退保现金价值由小王来继承。具体保单遗嘱的操作,可以询问律师。而若是之后婚姻很稳定了,那么可以向保险公司申请,把持有人的身份转成小王本人,这样同样属于父母赠与子女一方。保险起见,父亲再做一个申明,只赠与女儿一方,则依然属于小王的婚内个人资产。

 

那么,婚后的共同资产,还可以怎样来做婚姻财产规划呢?这样的规划其实主要是为了保全自己婚内共同资产,或者是故意地隐秘婚姻共同资产。

保全的方式主要有两种,还是以小王作为一个例子吧。

小王和她老公的感情目前还不错,小王用夫妻共同资产投保,自己作为投保人,小孩作为受保人,自己作为受益人,投保的保险种类是储蓄人寿保单。过了几年,感情不和要离婚了,那么这种类型的保单在目前法院审判案例中,大部分是倾向于不进行婚姻共同资产分割。理由是,小孩作为受保人,这种长期储蓄人寿保单未来的分红基本上就是孩子来领取的,那么相当于是对孩子的赠予,因此倾向保护孩子资产,不进行分割。

在2015年5月,浙江省高院出了一个浙江省内关于审理婚姻财产案件的通知,明确提到:如果在夫妻关系持续期间,夫妻共同资产为子女购买的人寿保单,未来夫妻双方离婚,浙江省高院的通知里建议不予分割这类保单。

若是没有孩子的话,可以这样来设计保险架构。小王用夫妻共同资产投保,自己作为投保人,自己作为受保人,受益人是小王的父母,投保类型同样是储蓄人寿险。那么未来在发生离婚纠纷时,这部分资产的确就会被认为是夫妻共同财产。但是,根据这个《最高人民法院第八次民商事审判工作会议纪要》的说明, 投保人拥有自主权来决定这份保单是否继续投保,如果继续投保的话,就支付保单当时的现金价值一半给予另外一方;若是决定退保,则平分当时的保单现金价值。这个意义在哪里呢?意义在于至少不会被空手赶出家门啊!有一部分财产是通过保单的形式牢牢地掌握在自己的手中,哪怕只有现金价值的一半!至少能够避免在离婚时发现老公原来已是“身无分文”来得好吧?这样,保险本身不但是保障了长远资产保值,是不是同样也保障了拥有的夫妻共同资产合法权益?

 

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不过要小心的是,既然保单可以拿来作为保障合法权益,自然也有漏洞可以钻。至少吉力发现的法律漏洞可以这样发生。比如,小王的老公叫小张,他已经有了外遇,希望不久的将来和小王离婚,但是又不想分给她很多身价,于是小张偷偷地把钱给他父母,以他爸为投保人,小张作为受保人,受益人也是小张爸爸,投保一份储蓄人寿保单。随后和小王申请离婚。由于这时这份保单属于第三人保单,不属于可分割的共同资产。

那小王就急了啊,请律师起诉小张有隐秘婚内共同资产的嫌疑,这时必然是会要求小张提供名下的银行流水明细。若是发现确实有小张直接转账给他爸爸的流水记录,法院就会要求小张举证,这笔转账是否符合用于“父母赡养、夫妻共同生活或抚养子女”这三个标准,若是无法证明合理性,则会被认为确实是在隐秘资产,那么小王自然能够得到应有的权益,拿回这笔保费的一半。但若是小张是通常长期蚂蚁搬家的形式,一次次地现金取现,然后转交给他爸,做了一个较为长期的“资产规划”,那这时候小王再要证明这份保单是故意转移共同资产的话,可能就不那么容易了。

上述的方法是从律师那边听到的,我也十分惊讶竟然可以这样做。但转而一想,我们即使不会做这样的坏事,但是却十分有必要知道这个坏事可以怎么做,这样才能够尽可能地想办法运用合理的手段去保全自己的婚姻财产。任何事情都有不同的用法,保险也同样如此。

 

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吉力知道很多男性其实并不喜欢保险,认为保险收益率低,认为风险实际上没那么高等等。但对于女性而言,除了追求本身的安全感之外,也要知道保单可以如何很好地保障自己的资产。如果婚姻很幸福,储蓄人寿保单本身也能够提供很稳健的回报率,谁说男人炒股投资就一定获利多呢?若是发生万一,保单本身就是扎扎实实地拿在自己手中的资产,至少是一半的资产吧,这样是不是也会更加安心呢?

期望给女性朋友们有所启发吧。

吉力理财

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