【吉力理财说】从某香港保险公司给香港私家医生发信关于医疗收费的事情中我们能够看到些啥呢?

香港某最大保险公司最近给大部分香港私家医生发了一封信函,主要是提醒医生们留意“医疗需要和正常及惯常收费”这件事,避免滥用保险,这引起私家医生们的轩然大波,然后其他保险公司也说着些风凉话。吉力在自己的平台上,尽可能站在中立的角度以及保险业一线从业者的经历,来聊聊这件事。所有观点仅是吉力自己的观点,不代表任何机构。

好事的媒体自然不会放过这点去采访一些私家医生。我们先要了解一下私家医生的盈利制度是如何的?

下面关于香港医生的收入水平则是来自知乎和百度问答,基本符合吉力自己的认知,但具体的数字则是没有数据来源,所以欢迎大家批评。

在香港做医生的一般有两种,一种是做私家医生,自己开诊所,做私家医生收入没有封顶的,多劳多得,一般150万到300万年薪很普通,年薪千万以上也都很寻常,就和top sales一般,这也是很多本土医学院毕业后和海外医生选择做私家医生的原因。第二种就是到政府部门的公立医院去做医生了,收入相对固定,公立医院医生收入跟据职位等级由低到高,实习医生月薪:2.5万港币;专科医生实习医生月薪:6-7万港币;专科住院医生月薪:10万左右;高级专科住院医生月薪:15万左右;最高级的顾问医生月薪:20万港币左右。

因为公立医院医生的收入由于是固定的,与病人的数量和治疗的方案关系不大,并且香港公立医院住院每日的花费对于香港居民而言也是固定的,所以公立医院基本不牵涉到商业保险。而私家医院医生的收入则与病人数量和治疗方法相关,很大部分收费也是由医生自行指定的,名医的出诊费也自然会很高,因此有如此的高收入。如此昂贵的治疗费用自然不会由病人全额自己来出,最终还是会由保险公司买单。因此,私家医院医生的收入与保险公司的住院保险赔偿金是成正比的,这个逻辑没有问题吧?因此,当保险公司会发信提醒某些情况会不赔的时候,私家医院医生自然会暴跳如雷!也很能理解。

那么,保险公司到底是说了些啥呢?正文可以看下面的公开说明。简单来说,保险公司遇到了每年持续大幅度增长的赔偿金额,并且很多赔偿金额是不合理的。比如有些普通胆囊切除手术可以开价40万,而正常其他医生只需要5-8万港币即可,并且医生也没有提供特别的原因;还有一些明显可以门诊做的小手术,偏安排住院好多天,并且全身检查一遍,买单十几万。这些明显都超出了“医疗需要和正常及惯常收费”的范畴。医学界说,“医疗需要”是医生来定义的,医生觉得行就行,病人不反对,管你保险公司啥事?如果这笔钱不是由保险公司来出的,自然一个愿打,一个愿挨,关第三方什么事情?但是既然最终的钱还是由保险公司买单,并且发现医学界开始有滥用保险的趋势,挨打的不是病人,而是保险公司!挨打的人出来说两句,打人的却说:你就该挨打,凭啥说痛?合理不合理,你说呢?

对于住院保险的客户而言,大部分情况下其实无需担心这点,正常理由的住院,依然该赔就赔。保险公司对于“医疗需求和正常及惯常收费”的定义其实也挺清楚,赔偿部门会根据赔偿申请表内主诊医生的写的病情以及诊断的方案,参考目前全球医疗界的一般住院指引,来定义是否是医疗必须。我们在实际工作中真的遇到过,医生在填写为何住院时,填写了“病人要求”或者“为了更加舒服”,这些就肯定不是医疗必须了。

同样,在这次的信件中,关于“医疗必须”的重点其实是在是否需要住院上。其实现在有很多手术已经可以在日间门诊内完成就行了,而不需要入院的,比如照肠胃镜。入院其实也浪费自己的时间,既然保险已经明确告知可以赔偿这类门诊手术,自然就不需要住院了呀!当然啦,对于某些医生而言,钱也确实少赚了。

为了鼓励住院保险的客户尽量在可以不住院的情况下使用门诊手术服务,保险公司也绞尽脑汁,通过豁免垫底费,在某些常见门诊手术中提供预约后不用支付治疗费用的“免找数”服务,甚至还提供现金惠益鼓励客户使用门诊手术。当然,此举对于有些私家医生而言又是没有好处的事情啦。

显然,看上去这一切都是保险公司期望降低赔偿金额,作为商业保险的受保人,公司盈利好不好又似乎不管自己的事情,那为何要配合保险公司呢?这里我们还要回归保险的本质是怎么回事?

住院保险归根到底是一种“互助”行为。我们每个投保人出的钱,在大概率上是给别的不幸生病的人去用了。我们是期望通过持续给这笔钱,将来自己生病的时候也能够保证有钱让自己用。那每个人交多少钱能够让这个互助形式持续下去呢?这就牵涉到精算统计模型了。每个人发生疾病都有一个概率,每种疾病的费用也会不同,从统计学上讲,保险公司能够做一个定价从而充分让自己这个“庄家”处于一个较为安全的位置。但万一绝大多数人都一起生病,当然也会亏钱。但若大家都健康,保险公司自然也能够赚钱,从而进行平衡。可是如果其中有人没事就去医院装病检查,或者普通的病就花费巨额,结果实际和理论模型不符,保险公司发现亏损严重。我们要切记一点:保险公司是一家商业盈利机构,而非社会福利机构。所以这种情况下,结果就是两种:要么保险公司不玩这个互助游戏了,要么大家份子钱多出一点。而目前就是后者的情况。因为有一些人不断地滥用保险,导致保险公司被再保险要求提高住院保险的保费,以至于所有投保人的利益受害。

这里其实就能够明白为何社会福利的全民医疗制度给政府的压力有多大了。人人都想,既然我交了税,自然要占足便宜才对,有啥事当然第一时间去医院,用最好的药,做最全面的检查。结果就是要么医疗资源不足,政府医疗补贴巨大,导致税收必须增高,或者政府赤字越来越庞大,并且非常明显的是健康的年轻以及中年人,在补贴老年人或者懒人。香港如果做全民医疗保险,必然提高税收,导致经济竞争力进一步下降。而拿我们国内举个例子,现在越来越多的人在咨询吉力,有没有可以保私家门诊的保险?因为公立医院门诊天天那么满,排不上号,有保险的话不如去私家呢。我说:谁敢提供这样的保私家门诊的保险,恐怕最后一定亏损,因为你付了钱,一定会想着尽可能用尽,一点点小病也会跑门诊配点药,把保费赚回来,对不对?那么保险公司为什么还要提供这样的保险呢?结果我听说,有些之前大力宣传受保私家门诊的保险目前已经停售了...... 如果哪家有,那么真的鼓励大家去买,尽情用。因为敢做不符合商业逻辑的事情,发了福利,为何不去享受呢?你看,我们每个人都有这样的私心对不对?

所以,这次这家保险公司是做了其他公司都已经在做,但是却没有说出口的事情。吉力也不明白为何要发这封信给医生?其实只需要提醒医生,门诊手术也能够赔偿。同时,把某些滥收费的医生列入黑名单并且把医生黑名单制度告知所有的住院保险的投保人,这样的效果反而可能会更好。有所谓的医生专家说要退保。其实保险公司并不担心这些人的退保,因为任何一家保险公司都不愿意接纳这些客户的。每家保险公司背后都只有那么几家再保险公司,每家公司面对的成本和制度其实是一样的。哪家敢放福利,其实就等于损害这家公司其他保险投保人和股东的利益,哪个CEO都不会做捡芝麻丢西瓜的傻事。

整件事情也把香港私家医生的收费制度推到了聚光灯下,保险的条款一直都没有变过,这次也只是向私家医生正式申明。希望这次无论哪家保险公司的住院投保人能够更加清楚知道自己的保障权利,知道住院保险背后的故事。

吉力理财

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