【吉力理财说】遇到香港地铁自焚事件受伤,算不算意外?保险赔不赔?

之前香港发生了一起疑似因家庭问题而报复社会的自焚事件,导致很多人无辜受伤。其实香港算是全球治安最好的城市之一了,所以香港地铁也不像国内那般需要安检,这起事件也是个例。作为保险从业人士,其实看到的各种“突然”非常多,更多的是想到万一发生的话,买的保险能否赔偿?因为无论事件发生的概率有多少,一旦自己遇到,对整个家庭而言就是100%的损失。这也是保障的意义。

那么遇到这样的事情,有没有得赔偿?首先,要看这起事件是怎么定性的?

如果被政府定义成“恐怖袭击”,那么很多保险,包括意外伤残保险、住院保险等都会明确列为不保事项。当然,不排除保险公司会酌情进行额外赔偿,建议大家手上有保单的话可以翻到不保事项那一页,是否有明确写着的?

这起事件,香港政府已经排除了恐怖袭击。那么大部分的意外保险或者住院保险都能够保障因为这起事件而无辜受伤者。但是,需要留意的是,有些多年前购买的意外保险中,有一个“暴动与骚乱”不保事项。里面说明,如果是“被袭击”同样是会不保造成的伤害。现在大部分的意外保险都已经包含了被袭击、被谋杀等原因,除非是警务人员或者消防员等。具体可以参考文章中举例的一款意外保险的不保事项条款。

但自焚本人若是烧伤或者死亡能否得到赔偿呢?我们分两种情况。

假如自焚者并没有死亡,而是严重受伤,那么所有的保险都不会得到任何赔偿,包括意外保险、住院保险和重疾保险,都无法得到赔偿,因为任何保险中都会有一个不保事项,即不保自我伤害。并且,由于这项事件本身就是犯法行为,因此也触发了“因违法或企图违反法律或拘捕所致”伤害的不保事项。

假如自焚者死亡,意外保险自然同样不赔偿,因为意外保险不保自杀。可是,人寿保险和重疾保险则在保单生效满1年后的自杀死亡。所以有时候吉力经常和朋友开玩笑说,若想买保险后自杀的,我们会给你一年的时间考虑,如果一年后还是想自杀,那我们也认了!当然,这只是玩笑话。

在这期事件中很多受害者是被牵连烧伤的,那么烧伤该如何进行赔偿呢?首先,住院保险会受保因烧伤手术治疗与住院的相关费用,包括医疗必要的植皮等等,但若要后续继续进行美容,则不属于在住院保险的范围内了。

另外牵涉到烧伤的则是意外保险和重疾保险,这两种都对烧伤的程度进行一笔过现金赔偿,而烧伤的等级必须达到三级烧伤才能够赔偿。具体赔偿多少,则取决于三级烧伤的面积。可以参考本期节目中的文章附图。

那什么叫三级烧伤呢?根据香港醫學會會長的媒体采访解释:1級為紅腫、2級為出現水疱、3級最嚴重,真皮層燒至壞死,需要植皮。2級燒傷可再細分為淺層及深度2級燒傷,淺層會出現水疱,可在7至10日康復,但亦有機會部分真皮層燒傷,要花2至3周才可康復;至於3級燒傷,由於真皮層及神經綫已燒死,傷者不感痛苦。最痛是2級,尤其是換紗布時,或傷者郁動時就最痛,因沒有了外層皮膚保護,神經綫就最為敏感。一般二级烧伤就必须要去医院进行治疗,三级烧伤更有可能需要进入重症病房,以抗生素或特別抗菌敷料處理,避免受細菌感染。所以从这里可以知道为何要到三级烧伤才进行赔偿了吧?

若是旅行中发生这样的意外事件,一般的旅游保险也都能够进行相关治疗费用的赔偿。若万一因此导致伤残,同样会有相关的现金赔偿。这就是为何出国旅行,一定一定要买旅游保险的原因。这次有一位台湾女学生严重烧伤,目前治疗的费用已经接近50万港币。香港医管局也在酌情考虑申请豁免她的就医费用。并非所有地方都是那么人性化的,因此旅游保险的重要性就不想再重复唠叨啦!

期望社会一切平安,平安是福。也期望这次事件中的无辜受害者能够早日康复。我们保险从业人士的工作意义就是在发生这样不幸时尽可能地避免家庭除了伤痛之外,还要陷入财政危机。保险回归保障,这是我们的工作价值!希望这期节目对大家对保险有所科普啦。若对这期节目内容感兴趣的话,还可以阅读我们W大的一篇专栏。附上文章链接。http://www.edigest.hk/Vip/detail?id=8367

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