【吉力理财说】如果有几个受益人,万一其中一个受益人先投保人去世,该怎么赔偿呢?

最近巴西沙佩科恩斯足球俱乐部发生空难的惨剧,有些朋友问吉力:如果万一发生空难,受保人和保单中部分的受益人同时去世了,那赔偿金额是该如何分配给剩余的受益人呢?原本吉力以为这个问题没什么争议,那就给剩余所有的受益人呗!但有些人说不是这样的!于是吉力本着钻研的精神,看看具体保单条款中有没有对这种事情的具体说明,同时为大家再进行一次保单受益人的科普。

在申请任何保险时都有受益人,只不过很多国内理财类的保险的受益人默认是法定的,反正大家的目的是理财,而非保障。但是重疾险、人寿保险、意外险的受益人的设定就必须非常重要了!如果受保人去世,赔偿会给受益人,如果不写受益人或者简单地写一个法定,那么将来就不得不先进行遗产公证后才可以分配死亡赔偿金。非常麻烦!

受益人到底怎么定?一般而言可以写直系亲属,比如爸妈、配偶、子女,少部分情况可以写债主,这里面就牵涉到保险法定义中的可保利益了,感兴趣的小伙伴们可以详细问吉力。

受益人也会分为不同的顺位:第一顺位;以及次顺位或第二顺位。赔偿时先赔偿给第一顺位的受益人,如果第一顺位的受益人全死了,那么赔偿会给次顺位的受益人,感觉有点像英国皇位继承人。而且和皇位一样,受益人可以申请放弃受益的!

那么问题来了,因为第一顺位受益人可以写好几个人的,比如同时写了爸爸、妈妈、配偶、小孩,这四个人的比例可以平均分配(默认设置)或者投保人来指定不同的比例。那么如果其中有一个受益人比投保人先去世了,那么剩余三个受益人该怎么来分这笔钱呢?争议的关键点是:这原本留给这个受益人的死亡赔偿是否该由这个已故受益人自己的继承人来领取呢?比如某人A的保险写了50%死亡赔偿是给受益人B,另外50%给受益人C,然后B比A先去世,然后A的死亡赔偿是C领取100%呢?还是说C领取50%,然后B的法定继承人再来领取剩余50%呢?

因为某位资深总监说香港有过按照后者宣判的案例,而香港又是判例法,只要有过这样的案例,之后就会参考进行宣判,于是本着钻研的精神,吉力了解一下保险条款中到底怎么回事。

这里要称赞一下宏利的指定受益人表格,上面关于受益人设定写得非常清楚。首先关于第一顺位和次顺位受益人在领取赔偿时候的顺序也同样在表格上写明。这点争议都不大,因为在香港保险牌照考试里就写得清清楚楚。

 

然后还有一份受益人条款,如果同一个顺位的一个受益人去世,那么这一顺位的其他在世的受益人将平分该受益人应得之身故赔偿,除非第一顺位的受益人全部去世,就会轮到次顺位。那么至少根据这份条款,上述争议就已经解决了。

但其他公司都并没有在受益人条款上非常清晰地解释这个同一顺位中受益人有人去世的问题。从逻辑上,应该不存在同一保险法制度下,不同公司区别对待受益人条款的问题。但若确实有什么特别的案例是牵涉到受益人的法定继承人来申请保险赔偿的,可以立刻告知吉力,请教一下律师。因为这点的确会牵涉到大家保险利益的问题。

因为更改受益人比较简单,只需要填表就可以完成更改申请,因此投保人务必要留意自己的受益人是否已经发生身故,从而对受益人信息进行更改。从而更加避免发生上述的争议情况。

但若是发生空难等大型意外,投保人和受益人同时发生身故的话,保险合约一般会默认受益人先与持有人身故,因此就有可能通过上述等受益人条款的方式,来解决如何把死亡赔偿金分配给剩余在生的受益人问题了。

希望吉力今天的保险科普,让大家对于保险知识多一点了解啦!若是对保险理财方面感兴趣的,欢迎继续关注吉力的微信公众平台:吉力理财资讯!

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