【法律与保险笔记】给儿子攒钱结婚、给女儿送嫁妆,知不知道用保险来送可以规避一些风险?

最近吉力也惊闻身边有同龄的好友离婚,人家肯定不是为了买房才离婚。一直觉得我们这一代离婚率可能会高于我们的父母那辈,甚至将来90后们的离婚率可能会更高。虽然结婚时没有人想着离婚会如何,不过父母的想法肯定就不同了。辛辛苦苦地攒钱,要是真的遇上一个“凤凰男”或者“马蓉”,原本留给孩子的钱分分钟就少掉一半。

别说吉力又开始卖保险,今天写的是读专业律师文章的一个笔记,给大家作为参考。这篇笔记是基于北京盈科律师事务所股权高级合伙人张晓俊律师的《保险工具在私人财富管理中的作用和实践》撰写。并非原文抄录,所以若有任何理解错误,也欢迎律师朋友们留言纠正!

我们自己结婚的时候,父母们给我们的礼金甚至房产肯定是少不了的。如果大家都没钱,小夫妻两个一起携手挨苦日子的,那也就没啥,希望真的能够做到“同甘苦共患难”就行,只不过现在同苦容易,同甘就比较难一些。但如果是中产以上的家庭,就得小心点咯!

通常作为婚嫁礼金大概就是这么几种:房子和现金,若是做企业的家庭,甚至可能会牵涉到送股票。

很多礼金是现金,大把钞票,上面又不写名字,你觉得能算婚前财产吗?即使通过银行转账,有明确的转账记录发生在婚前,但是在婚后同样可能与其他资产混在一起,离婚想要把这钱再要回来,就别想太多了。

房子是最常见的了,但若送房子给子女个人,记得也一定要把爸妈的名字至少一人写进去。因为若房产上只有子女一人的名字,其可以随意增加配偶的名字或者处置房产,这样又立刻变成共同资产。假设爸妈有一人名字同样在房产证上,那么在处置时也同样需要爸妈的签字,这样至少能够有机会知道此事。

直接送股票是最不安全的,虽然说股权登记在结婚前的话,确实属于婚前财产,但是在婚后股票升值的部分,就必定会算成婚内共同财产;如果股权是在婚后登记的,在没有特别约定的情况下,这股权就完全属于婚后共同财产。老爸辛辛苦苦经营的企业,万一发生离婚,企业一半甚至可能就得送人了... 所以如果要送股权,下次具体说。

现在吉力要来卖保险,如果父母想送要结婚的儿女一笔钱,可以怎么送?举个例子,除了正常的礼金之外,再额外送1000万。这1000万可以选择用保单的形式来送:

保单持有人:老爸;

保单受保人:子女;

保单受益人:老爸和/或老妈。

这样的保单结构,使得老爸拥有保单财产的控制权,保费和现金价值也是属于老爸拥有。老爸可以定期从保单收益中提取一部分钱转账给子女使用。根据中国的婚姻法,子女作为被保险人,在婚后每年得到的生存保险利益应属于婚内个人资产,不会因为婚变而导致分割。如果子女万一在婚内发生去世,则保险人寿金将同样给予父母,并不会作为女儿的法定遗产,而造成至少一半分配给其配偶。

如此,子女的配偶是无法分到这笔“父母赠予”的财富,这就是保险带来的法律结果,让财产有了个固定的“姓氏”,起到婚姻财产保障的作用。虽然没有父母希望子女婚姻不幸,但若真的万一不看好他们的婚姻——比如张靓颖他妈,那么就更应该想清楚给子女的钱,该怎么给。

吉力理财

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