梁耀康:五大錯誤 管理財富方法

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管理財富能掌握正確方法,但甚麼是正確很難說得準,所以其實從側面看如能避過錯誤,亦是一種法門。

在財務管理上,疏於管理很多時是致命傷,因為這完全漠視了理財最大原則:「量入為出」。假如長期入不敷支,最終只會資不抵債,陷入債務漩渦。

 

錯一、沒有做好財務預算

要做好理財必須做好財務預算,最簡單的方法是寫下每月各項大小開支的金額,另外記得補上一些隱藏開支,例如保費、稅款、旅遊、醫藥費用(特別有小朋友的家長要有此預算)。在分類列出各項開支後,大家還要將它們歸入固定開支及非固定開支兩大類。

固定開支是如果不做任何優化,每月支出會是差不多一樣,好像每月按揭還款、電話費及上網費用。不過,如果能夠找到更低息或更便宜,其實亦有下調空間,只是較困難。非固定開支多是餐飲及消費,這部分應適當節制。

其實如果有家庭的話,最好就夫婦雙方一齊制定家庭財務預算,不應將責任只拋給其中一方。特別是共同的投資,以及為小朋友買的教育和保險計劃,內容雙方均要明白,同時亦要有網上的帳戶登錄及密碼。

 

錯二、購物前沒有研究及格價

購物唔想買貴,要格價是消費常識,但又不是人人會做。其實現時已有很多免費的格價網站,特別是買電子用品及家庭電器就更應先作比較。此外,比較並非只是價格,在功能上是否切合需要亦是重要的衡量標準。在下決定前不妨先「過冷河」,也要問自己買該貨物或服務是否真的會使用。美容療程、健身會籍、外語班等都是高危項目,買時雄心壯志,有良好憧憬,但實際上卻抽不出時間使用。

講到購物,近年免息分期十分流行,低至數百元,高至數萬元的都可分期,這亦促成很多人衝動性消費,買入一些本身無必要的物件或服務。而借錢去買入一些無用的東西,其實已是誤用信貸。

 

錯三、輕信銀行職員意見

誤用信貸的情況不屬罕見,新聞不時會出現有人碌爆卡欠債的消息,但其實除了行街消費,銀行都是一處高危地方。今時到銀行,職員會叫大家申請私人貸款、信用卡貸款,有錢在銀行想買樓的會向你推介投資計劃,有物業的會叫你加按投資。投資並非必賺,但借錢就一定要連本帶利還。尤其當股市暢旺時,從信用卡套現投資股票的人更多。可是要靠負債去贏錢只能求短綫圖利,筆者身邊有幾位朋友都試過,但沒有一個有好表現。

不論透支消費或借錢投資,盡量也不應做,但如抵不住誘惑或游說,自己一定要有還債計劃,原則是所有債先還最低還款,有餘錢就全數還最高息的。另外,亦可做一筆大額及較低息的借貸去還清其他債務。再提一次,切勿借錢炒賣。

 

錯四、沒有為退休儲蓄

假如大家是為人父母,相信大部分的精力及財務資源都會放在小朋友身上。不過,子女未來賺錢能力高低始終屬未知數,特別現時多數只生一、兩個,如果真的愛惜子女,其實更應趁自己有能力時,做好個人退休計劃,避免成為他們將來的負擔。此外,父母亦應在子女年幼時已着手做好親子理財教育。

 

錯五、沒有為意外損失做準備

在管理財富上,很多人的主要着眼點只會是瞻前而沒有顧後,大家有沒有想過,假如夫婦同時離世,子女會怎樣?如果自己離世,伴侶會需要多少錢維持生活?俗語有云:「世事無常」,在計劃時,大部分人的視點都會是假設現狀會維持,特別是年輕少病痛,根本不會想甚麼安全網,但這其實十分危險,因為這是存在僥倖的心態。理財策劃方面,應對風險有三個方法:承受、規避、轉移,對一般人來說,離世、大病危疾、意外傷殘是難以規避,亦非一般人擁有的財富能夠輕易承受,例如,不幸離世按揭還款點算?因此,購買適當的保險就能將風險轉移至保險公司。保險有很多種,但最基本應要有的會是人壽保險,在離世時會獲保險公司賠償投保額;住院醫療以應付住院及手術開支;危疾保險,萬一患上危疾如癌症可用來醫病及休養時支付生活費。每種保險性質不同,投保前記得要問清楚。投保額應多少可跟保險顧問商討,但記得雖然保障必要,也不應令自己負擔太重,每月保費不應過收入一成。

 

撰文 : 梁耀康 認可財務策劃師(CFP)/特許金融分析師(CFA)

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