退休靠政府?那就得挨重稅 不如靠自己来得公平

我絕對相信在消費主義當道的今天,將來在香港有很多人在他們退休時會出現大問題。他們要作出選擇,即是為自己準備退休計劃,如多儲蓄,或是以加稅及增加退休供款的方式來作準備。努力及有計劃的人不會依賴後者,他們相信自己的方法,可惜在不少社會中就是太多沒有計劃的人,於是不少政府惟有以加稅的方式來解決問題。

这是今天《香港经济日报》刊登的中文大學商學院助理院長、會計學院高級講師李兆波的观点。其实我觉得蛮有道理的。谁都希望有借口多消费,存钱多痛苦呀!可是,福利增加就意味着税收呗?

李老师又讲到:電視新聞上有一位女士說自己20年沒有工作,算我冒犯,如果她的身體有病患不能工作,社會保障系統值得幫助她,如果不是,為甚麼20年沒有工作?不少人因為工作辛苦,要休息一下,但又不是病患的原因,於是失去了不少收入。一生人的工作年數不多於40年,退休又是另一個25至30年。西方社會深知退休是大問題,於是在其國民有工作時增加稅款以作退休之用,因此那稅款不是為現在那麼簡單,也是為了將來,這樣看來,40至50%的稅率不是不合理。

香港政府希望做撒手掌柜,反正你们自己退休自己负责,别来给我找麻烦。没想到有些人还真是希望政府能够“劫富济贫”一下。而这中间,有多少上述新闻里说的那种“懒人”呢?

今天另外一条新闻也正说明了这点。香港年轻人都希望尽快存到首期,上车买楼。香港人并不是供不起楼,而是付不起首付。首付需要很辛苦地去储蓄,但一旦凑到钱能够买到楼,可以发现即使在97年这种高位买的楼,其升幅依然高于家庭月收入的增长幅度。香港人退休时梦想能够做到“一生三宅”,一套自住,一套收租退休,一套给儿子。能够做到这些的,也有很多仅仅是普通打工仔,只不过他们更知道理财储蓄的重要而已。很多香港本地人的博客都有谈到这些问题。

除了买楼,当然还有其他各种让自己强制储蓄的方式。有很多人在问养老储蓄计划时,会问最快什么时候开始拿钱?很多人希望流动性高,感觉上更加安全。但事实上流动性并不是什么好东西。钱包里的现金会很快花完,因为容易嘛!所以除了一些短期的理财产品作为平日紧急备用金之用,给孩子的教育金和养老金等,只需要根据届时需要用的年龄来计算即可。

用美金储蓄保险的形式做养老金的话,我会更加建议采用有人寿保障成分的计划来做。比如下列。假设32岁的男性,开始每年存2万美金,总共5年期,一共投入10万美金,买一份储蓄计划。

在55岁时,决定退休,一笔过可以领取31.5万美金从而结束保单。万一55岁时这位男性发生什么意外或者因病去世,那么家人作为受益人可以领取66.1万美金!

他也可以选择55岁到85岁时,每年提取23000美金,也就是提取30年时间。如果考虑到通胀,我们可以认为届时23000美金和现在的15000美金差别不大。我们用现在的储蓄,换来了将来一部分的被动退休金,减轻我们退休的压力。同时,在领取期间,万一发生身故,钱还没有领完,也不会便宜了保险公司。届时会有从66.1万美金随着资金每年领取降低到17.8万美金,也同样一定程度给家人一定的安慰和短暂的帮助。当到了86岁时,可以一次过再领取16万美金,结束这份保单,或者继续领取几年,直到金额全部拿完。

这种就是典型的在年轻时强制储蓄,在年老时有被动的现金收入的一种方式。我们不会用一种方式来实现养老,一定是各种不同的模式,符合不同的现金流和风险。这种美金储蓄计划属于稳健型中等回报率但风险相应其他的可能也会低一些,适合希望存钱理财的“懒人”。

所以无论是在香港还是中国大陆,靠政府退休?要么交更多的税,要么就延迟退休。作为希望实现财务自由的、早日退休的,那就只能靠自己去实现。年轻时候多积累,年纪大时才会更加轻松嘛。

吉力理财

您可以选择一种方式赞助本站

发表评论

:?: :razz: :sad: :evil: :!: :smile: :oops: :grin: :eek: :shock: :???: :cool: :lol: :mad: :twisted: :roll: :wink: :idea: :arrow: :neutral: :cry: :mrgreen: