从保险公司官方解释分红红利计算来看美金储蓄计划如何选择

现在有很多朋友听到有人推荐说,有一种储蓄计划可以“富传三代”,于是来问吉力是什么东西?吉力在很早之前就介绍过这种方案,如下图所示。其实就是一种美金年金储蓄计划,年金由两代人领取,第三代有机会拿第二代的人寿金,从而实现富传三代的情况。

这种就是典型的美金分红储蓄计划,而香港市面上收益率最高的,就是友X的一款英式分红产品。公司官方为了让客户了解其运作模式,非常透明地向所有客户科普了一下这种储蓄计划的分红到底是怎样计算出来的。其实从这点上,也可以看出香港保险公司对于客户利益的保护。

如果当年理工科学的还不错的话,相信这张表已经看懂了。因为英式分红通常被类比成股票的股票分红(而非现金分红),那么就是分红率和股价就决定了股东真实得到的分红价值。这种分红储蓄险道理也是类似,只不过会简单来说,这种储蓄计划的未来实际收益会受到三个参数影响:复归红利率额外红利率现金价值折扣率

 

那么这三个利率到底受到什么影响呢?那么就要看这个红利是怎么制定的。友X曾经公布过公司关于分红的理念:

(1) 分红保单可分享由我们不时厘定、在相关产品组别的分红保单中的可分盈余

(2) 我们致力确保保单持有人与股东之间,以及不同保单持有人组别之间的利润分配公平。

(3) 我们亦致力平均化一段较长年期内的利润及亏损,为保单持有人提供稳定及持续增长
的红利。

(4) 我们将每年最少检视及厘定红利一次。我们会考虑过往及未来展望的所有因素,以厘定保
单红利,包括但不限于以下因素:

(i) 投资回报:包括赚取的利息及投资资产市场价值的任何改变。投资回报会根据产品的资产分配,因应利息、信贷息差、股票价格及物业价格之波动而变化。

(ii) 索偿:包括身故赔偿以及任何应支付的受保惠益。

(iii) 退保:包括保单退保及部分退保。

(iv) 支出:包括与保单直接有关的支出(如核保费)以及分配至产品组别的间接支出(如行政营运费)。

 

从上面可以看出,绝大部分情况下,红利会受到投资收益的影响,那么在选择储蓄计划时,必须关注公司的投资能力、管理资产规模、公司的自由盈余。换句话说,看这家公司的规模有多大,保险公司越大越安全,也越容易吸引最优秀的人才和拿到更好的项目。同时,保险公司越大,历年来积累下来的盈余也会越多,这些盈余被保留着在经济情况不佳的时候来弥补短期的损失,从而使得客户能够拥有一个较为稳定的投资收益。

目前香港市面上的美金储蓄最高的长期收益率也就是接近7%年化收益了,若是有人号称超过这个数字的,可以扭头就走。要么就是他不专业,根本没搞明白实际的年化收益与两种红利率的区别;要么他就是在忽悠你。无论是哪种,你都不应该和这种所谓的理财顾问浪费时间。

希望大家能够选择一份适合自己家庭理财状况的计划,找适合的理财顾问,比如吉力这种啦,实现自己的各种理财目标吧!

吉力理财

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