我可不可以用储蓄计划代替重疾保险来储备“重疾医疗基金”呢?

现在越来越多朋友通过朋友的推荐来咨询吉力关于重疾保险的事宜。大家都很明白,无论社保做得有多好,中国在治疗癌症药物引进方面与国际上还是有很大差距的,所以都需要自己设立一个“重疾医疗基金”,而重疾保险当然就是最重要的方式。不过也有朋友问说:假设我觉得我最近会很健康,那为什么不买收益率更好的储蓄计划来实现这样的“重疾医疗基金”呢?吉力的客户中也确实有只买储蓄而不愿意购买重疾险的情况。因此今天吉力来探讨一下这个问题。

为什么每个家庭都必须设立一个“重疾医疗基金”?因为天有不测风云,不知道什么时候会有突发情况,让家庭出现一个巨大开支。而这样的风险在中国,主要来源还是疾病。很多人会小看严重疾病发生后的开支,觉得:社保不是说可以报销80%的费用吗?那我担心什么呢?会这样说的,要么可能是高干家庭,有国家的特别待遇,要么就是没遇过事。很多开支是隐性的,比如下图里的潜在损失。非医疗费用的开支可能会远远大于支付给医院的金额。

另一方面,社保对于用药都有严格的限定,而且很多药物在中国境内是没有引入的,特别是一些新药。所以大家经常会听说跑去海外买药的事情。现在国际上很多癌症疾病或者其他严重疾病都逐步有一些创新的治疗技术,比如最近的新闻说关于美国前总统卡特的病情案例。这些药在海外正规的医疗机构可以开出处方,包括香港和澳门对于药物引进就比国内快得多,更别说现在有很多病人会选择直接去美国寻求医疗建议和用药。因此,如果全部依赖社保,恐怕病人辛苦,结果也并不一定理想。

结合非医疗费用和更好的医疗选择需求,也就解释了为何每个家庭必须准备一份“重疾医疗基金”了。而有朋友说:对于一个30岁左右的健康成年人,哪怕是香港性价比最高的重疾保险,基本保额与总保费支出相比,似乎也只是刚刚2倍左右啊,杠杆似乎并不高?提这个问题的,可能是并没有理解重疾保险的运作。

重疾保险“性价比”最高的情况,就是刚刚买完保险,过了等待期3个月后,就立刻发生赔偿。这时只付了1年的保费,后续的保费都可以豁免。比如一个31岁的大陆健康男性,他的每年重疾保费支出是4980美金,25万美金保额,所以保额/保费比例是50倍。但谁愿意买完就出事的呢?

在保费支付期间(比如25年内),赔偿金额与累积支付保费的比例从50倍逐步降低到3倍。假设有人是通过每年自己投资与保费同样的金额来谋求替代这个方案,那么他需要达到的回报率至少是年化7.7%的收益率(第25年发生重疾),甚至最极端的要求500%的收益率(第一年发生重疾)。那么自己做投资,是否能够保证获得7.7%到500%的年化收益呢?

还有朋友问,那我用充X未来这种储蓄计划来替代可不可以?反正觉得短期内不会发生严重疾病。那么,吉力做了一个数据比较。假设投入与一份与重疾保险总保费相同的储蓄计划,分五年来缴重疾25年的总保费,那么至少要等到大约18年后,储蓄方案的现金价值才会大于重疾赔偿金额。换言之,若是在18年内发生重疾赔偿,那么这个选择恐怕非常糟糕。万一更不幸在短期内就中招,那么甚至连储蓄计划的本金都可能无法拿回。因此,选择这样的方式,真的需要慎重!

最佳的配置方式,应该是选择一个适当保额的重疾保险,建立起这笔“重疾医疗基金”后,让自己可以安心地去做投资和理财。所以很多朋友都是在买了重疾保险之后,再为自己的养老或者孩子的教育金来额外的存一笔,让自己能够放心地配置好未来的现金流。万一真正有事,这笔“重疾医疗基金”也不会影响到长远的家庭资金安排;若真不幸离世,也不会留下一个耗完所有积蓄不知所措的残败家庭。

若有进一步疑问咨询,欢迎联系吉力的微信。

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