你的财务“结构”是不是健康?看一个典型的香港中产案例

在Startman的博客上,看到最新一篇别人咨询他的理财建议,如同Starman所说,这是一个非常典型的中产家庭的情况,甚至很多大陆的家庭也差不多吧?

先推销一下这位博主:http://starnman84.blogspot.hk/ 大陆墙内是上不去的,留意。

 

四十岁物业净资产700万,投资的士净资产150万,现金大约500+万,1300+万的净资产,才40岁,有个完美的家庭,是不是已经值得很多人羡慕了?收入方面,每个月12万的收入,却还能够存下7万,香港的三口之家而言,存钱能力非常得不错吧?

不过对于这样的财富结构,Startman的说法是:

雖然說讀者目前財務狀況健康,但收入來源很單一,主要靠每月工資,從結構上看長遠並不健康。假如經濟不穩,原來穩定的工作突然變得不穩定,或十多年後開始計劃退休,而小朋友十多年後仍在中學階段,如同時計劃海外升學,開支只會有增無減,屆時現金流情況便會開始由健康變為不健康,當收入無明顯增幅而開支增加,人的壓力自然增加,甚至需要延遲退休計劃。

上述為典型香港中產情況,同為中產階層,淨資產及每月收入相約,有部份可以如期50歲退休環遊世界,有部份到50歲時財務狀況不但沒有進步,反而倒退,最後需要延遲退休計劃。

兩種中產的分別在於「收入可持續性增長」的問題。無論你職位多高,用勞力獲取的收入(主動收入)是需要用時間換取,但總有一天你會停下來(假如你有退休的計劃),打工就是手停口停。要改變上述情況,讀者應及早計劃,開始重組自己的收入來源,增加並分散個人被動收入,應將集中力放於提升收入的可持續性,而非單純依靠每月工資支持生活,或單單集中於資本增值的投資。要強調,筆者並非反對資本增值的投資,而是希望讀者明白持續現金流的重要。賺價每個人都想,但風險、不確定性、流動性需要同時考慮。

 

这个评价是吉力要分享这篇博客的原因。很早之前,吉力就跟还是身为律师的好友L聊关于财务自由的问题,他就提到,很多律师似乎在一个牢笼里面,越往上走越忙碌,却又无法离开这份工作来谋生,财务自由非常之遥远。别说是律师了,投行的银行家们又如何呢?之前和一位投行中层朋友聊,他就提到自己看到的一些中高层,非常丰厚的收入,但是苦于所有的投资都需要进行申报或者受限,所以只好把收入转换成房产和其他一些昂贵奢侈品。虽然看似生活光鲜,但是一旦到中年或每到裁员危机时格外紧张。因为全家和房贷都靠这份工作维持着呢,怎能离开?

其实我相信很多人都跟这个提问者的情况类似,把绝大部分的钱都放在资产增值上,比如买楼的逻辑在于别人帮忙供楼储蓄,哪怕楼价不长,但是贷款额是在不断减少的,只不过无法增加额外的现金流,甚至在国内很多租金是低于房贷的,因此这种买楼投资等同于资产增值吧。不过如果可以买到租金收入大于房贷的机会,则是很好的被动收入。这也是我看到很多楼市牛人在楼市红火时卖楼,而低位时多交一些房产经纪朋友的原因吧?

Startman是强调现金流,把资产增值的比例与创造现金流的比例进行适当的调配。而可以产生现金流的资产有很多,包括债券、房地产信托基金REITs、年金保险等。记得有问客户和我说:我投资在这份美金计划上,只是为了将来的现金流,不期望它让我发达,但至少能够让我将来知道每年有这个钱可以拿,安心些,然后可以放心地去拿额外的钱投资在高风险的资产增值的项目上。

一夜暴富的机会少之又少,但安心通过理财逐步增加自己的被动收入,才能够让自己离财务自由更加安心些吧?我们理财不就是为了能够实现自由的生活吗,对不对?

吉力理财

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